艺高人胆大，还有贷款中介让我消费贷买房

“姐，你最近有资金需要吗？”

严查违规资金流入楼市已近半年，近日广州再发文严打小贷公司“过桥贷”“赎楼贷”业务，尽管如此，贷款中介的电Call仍络绎不绝，并扬言：用于买房没问题。

银行房贷红线、利率上扬、市场热钱四溢、政策严打但下有对策、热盘付款比例鄙视链…交织成当下楼市资金市场的畸形众生相。

仍有消费贷在作怪

“利息2.3厘，有公积金记录就可以，最高可以贷出一百万，可以提现买房的。”……

前一天广州发文严打，后一天记者照常收到贷款中介的电call。

贷款公司介绍的“工薪贷”“优薪贷”等其实就是信用贷/消费贷，一旦使用了信用贷首付,再去做按揭，极大概率会触发“首付贷”，造成按揭失败，最终导致买房的违约。据称，住房公积金个人月缴一千元以上；扣税工资8000以上；广佛物业（商品房），这三个条件满足其一就可办理，纯信用贷无抵押。

额度可以在30-100万不等，最长可分8年还完，粗略计算还款1.2万一个月。中介收取1%服务费。

据介绍，信用贷、消费贷、经营贷都可以办，都可以操作用于买房。

正常来说，消费贷需要提供消费凭证（如装修合同）、收入证明、公司证明等，但贷款中介拍胸口表示，这些资料他们公司包搞定，只要带银行卡身份证来办即可。最快当天，慢的话1-2个工作日放款。

又正常来说，今年以来广东严查经营贷、消费贷等流入楼市，当试探提出“是否能借出来赎楼买楼？”中介大方表示没问题，“我们这个月很多客户都贷出来买房啊”。其表示，公司可以包装资金流向，放款后，额度转移到另一张银行卡，提现金买房。

广州今年以来严查违规资金流入楼市，对于风险，中介表示：会包装好，这笔负债不上征信，不用担心违规影响个人记录。

躲过监管的“灰色操作”，是否真的可行？

对此，广州大源按揭代理服务有限公司总经理郑大源直言，这类操作规定是不允许的，但是现实中总有一些办法破解的，比如少数银行审批时会假装不知道，或者确实没有发现，被蒙混过关。

“银行难辞其咎”

接下来，还有空子可以钻吗？

今年以来，针对经营贷、消费贷违规流入楼市的乱象，广东银保监局开展严查，新《通知》不断，可以说逐一堵住漏洞。

3月，广东对自2020年下半年以来，辖区内（不含深圳）银行机构中4501个发放个人经营贷款的银行网点，排查个人经营性贷款与个人消费贷，发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额2.77亿、920户。其中，广州占了大头，违规贷款额1.47亿，占全省总额的53%。

5月31日，广州发布《关于小额贷款公司不得开展“过桥贷”“赎楼贷”业务的通知》，称广东银保监局在核查银行个人经营贷、消费贷违规流入楼市时，发现个别小贷公司有“过桥贷”“赎楼贷”等业务。

“赎楼贷”“过桥贷”操作：对有银行经营贷同贷书等文件的客户，小贷公司向其发放贷款做资金周转等用途，但因贷后管理把关不严，有客户将上述资金用于偿还房贷，再用经营贷偿还小贷公司贷款，进而达到用经营贷替换房贷的目的。

《通知》认为，这类操作助推银行信贷资金违规流入房地产市场，要求小贷公司全面停止上述“过桥贷”“赎楼贷”业务，尽快压降、结清存量业务。

看到这里，是不是瞬间懂了，热盘新开，动辄甩出全款、五成买房的“土豪扎堆”盛况，除了“真土豪”还有“会搞钱”。

疫情后经济复苏所需，本意支持实业经济、促进消费循环的经营贷、消费贷，被“吸”到房地产，鼓吹楼市泡沫，并不是希望出现的画面。

然而，资本逐利，高压之下仍乱象不止，市场往往上演上有政策下有对策，从贷款人、中介到银行。

有贷款中介认为，银行信贷资金违规流入楼市的“锅”让小贷来背了。那甩锅的是谁？

新华社热评直接点名：作为信贷资金的投放方，银行机构难辞其咎。

并警示，根治信贷资金违规入楼市这一痼疾，需要银行“动真格”，而不是睁一只眼闭一只眼。

开门见山，直怼主角的热评，此前罕见，也将银行的遮羞布直接扯掉。

可以预见的是，接下来严控资金流入楼市，将持续监管高压态势。

郑大源分析，这是在堵一切的漏洞，以前主要监管金融机构，现在的将社会资金也堵住，严查，目的还是要求房价保持平稳，无论交易量，尤其交易价格不能过快增长。

风险提示

与贷款中介推销时“打包票”的态度不同，多银行表示自三月以来对首付款严查的力度史无前例，连跟爸妈借钱都要倒追的传闻不假。

目前广州大部分银行，对首付款来源大致通过以下方向严查：

1、提供首付款流水。提审前，借款人家庭需提供首付款来源近半年流水；可以是活期存款，也可是理财余额、保险余额、支付宝余额、股票余额等。

2、对于半年前已持有80%首付资金的可直接认定具备资质；对于部分首付款为近半年内转入的，需核实为合理收入所得。

3、对于直系亲属转入的，需提供直系亲属近半年流水；若亲属半年前已持有可直接认定；若断续存入的，需核实为合理收入所得。

4、对于经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款的严禁准入。

5、提交放款合规环节，需再次核实借款人家庭征信，如有新增消费类贷款或信用卡分期业务的，需提前结清后方可发放。

面对愈发严格的政策，还想走捷径的朋友们，或许走全款还能规避，尤其涉及按揭，违规资金一旦被查出，会有这些后果：

第一，把钱吐回来：银行机构会采取终止额度、一次性全额结清、分期提前还款等措施。

如果房产已经在交易中，筹措不到其他资金补上，只能毁约，还要面临毁约金等一系列损失。

第二，影响征信：统信部副主任刘忠瑞在6月1日的新闻发布会上表示，对确认挪用经营贷的借款人，不仅要压缩授信额度、收回贷款，还将报送征信系统，提高挪用贷款的违规成本。

违规入市有风险，买家还请三思。

部分资料来源：时代财经、21世纪经济报道