年报聚焦|江苏银行2020年个人不良贷款大增40% 因信贷资金管控不严等收31张罚单

记者 李娜 实习记者 丰凤鸣 报道

过去一年间，将零售业务作为重要战略方向的江苏银行个贷业务业绩表现亮眼。

近日发布的2020年年度报告显示，截至2020年底，江苏银行零售贷款余额4699.11亿元，较年初增长25%，超过了总贷款15.48%的增速。具体项目来看，住房按揭贷款余额、个人消费贷款余额、信用卡余额较年初增长幅度均在20%以上。江苏银行个人金融业务营业收入占比也从2018年的18.24%上升至2020年的31.62%。

不过，该行个贷业务的风险同时也在积累。数据显示，截至2020年末，江苏银行不良贷款总额158.29亿元，其中个人贷款不良金额25.97亿元，相比2019年增加了39.99%；占比从2019年的12.92%上升至2020年的16.41%，在行业分类中排名从2019年的第四位升至2020年的第三位。

此外，因个人贷款资金用途管控不严；以贷转存、虚增存贷款规模；发放贷款偿还银行承兑汇票垫款，企图掩盖不良资产等违法违规事实，2020年江苏银行收到罚单31张，累计被罚金额1323万元，其中最多时一天收16张罚单。

据悉，“做大零售业务，深化客户经营”是江苏银行的战略目标，年报称，该行2020年零售业务规模、效益实现历史新突破。一路狂奔的同时，业务的合规性、风险控制问题需江苏银行谨慎对待。

个贷业务增长迅猛，消金子公司已开业

江苏银行在近日发布的2020年年度报告中披露，该行于2021年2月25日收到中国银保监会江苏监管局批复，批准该行子公司苏银凯基消费金融有限公司 (以下简称“苏银凯基”) 开业。苏银凯基于2021年4月9日正式开业，江苏银行作为第一大股东，出资比例50.1%。

据公开资料显示，苏银凯基的设立从2017年开始筹划。此时距离江苏银行将零售业务作为重要的战略方向已有3年时间。苏银凯基顺利挂牌成立，也是江苏银行零售转型经过多年发展取得阶段性成果的体现。

个人消费贷款、个人住房贷款、个人经营性贷款是零售贷款的“三驾马车”，2020年业绩报告显示，江苏银行上述多项个贷业务业绩表现亮眼。截至2020年底，江苏银行零售贷款余额4699.11亿元，较年初增长25%。在各项贷款中占比39.11%，比上年提升3个百分点。包括住房按揭贷款余额2238亿元，较年初增长29%；个人消费贷款余额1988亿元，较年初增长22%；个人经营性贷款余额249亿元，较年初增长13%。

其中近年业务量增长最为迅猛的是个人消费贷款。往期数据显示，江苏银行2017年至2019年的个人消费贷款余额持续高速扩张，分别达到了584.8亿元、1056.46亿元和1627.68亿元，同比增速分别为60.51%、80.65%、54.07%。

信用卡业务也是商业银行零售转型的主阵地之一。截至2020年底，江苏银行信用卡累计发卡412.66万张，同比增长34%，信用卡余额223.67亿元，较年初增长22%。从近三年数据看，江苏银行个人贷款金额、信用卡余额均呈现连续高速增长。

与此同时，个贷的增长对江苏银行的盈利贡献度持续提升。在近日召开的业绩交流会上，江苏银行表示，2020年，该行盈利增长主要依靠息差提升带动利息净收入稳定增长。数据显示，2020年江苏银行发放贷款及垫款实现利息收入605.05亿元，其中个人贷款利息收入270.69亿元，同比增加37.89%，占比从2019年的23.7%升至29.29%。

2020年全年江苏银行实现营业收入520.26 亿元，同比增长15.68%。报告期内，江苏银行个人金融业务实现营业收入从2018年的64.26亿元增至2019年的121.24亿元，2020年进一步增长至164.53亿元，占比也从2018年的18.24%上升至2020年的31.62%。

江苏银行此前公告称，设立苏银凯基是顺应消费金融市场的变化，有效提高消费信贷供给，发挥消费金融专长的重要举措。据悉，该行还向其派出了高管团队。江苏银行执行董事、副行长顾尟出任苏银消金董事长，网络金融部总经理蒋建明出任总经理，消费金融与信用卡中心总经理杨巨人任董事。行业人士认为，江苏银行的消费金融相关业务规模较大，将为苏银凯基提供资金、获客等有力支持。“苏银凯基设立后，江苏银行也能够打破地域限制，通过消费金融布局全国业务。”

个人不良贷款增近40%，业务违规频受罚

“做大零售业务，深化客户经营”是江苏银行的战略目标，年报称，该行2020年零售业务规模、效益实现历史新突破。不过，一路狂奔的同时，业务的合规性、风险控制问题需江苏银行谨慎对待。

资产质量方面，截至2020年底，江苏银行不良贷款率1.32%，较期初下降了0.06个百分点；拨备覆盖率 256.40%，较期初提升了23.61个百分点。不过，随着贷款规模扩大，江苏银行的个贷不良增长明显。

数据显示，截至2020年末，江苏银行不良贷款总额158.29亿元，其中个人贷款不良金额25.97亿元，相比2019年的18.55亿元增加了39.99%；占比从2019年的12.92%上升至2020年的16.41%，在行业分类中的排名从2019年的第四位升至2020年的第三位。

此外，记者据银保监会官网信息统计发现，2020年江苏银行收到罚单31张，累计被罚金额1323万元，最多时一天内收到16张罚单。被处罚的事由中，出现次数最多的是“贷款资金回流质押开立银行承兑汇票”、“发放流动资金贷款偿还银行承兑汇票垫款。”

例如，2020年12月31日江苏银保监局下发的罚单显示，江苏银行存在发放流动资金贷款偿还银行承兑汇票垫款；个人贷款资金用途管控不严等多项违法违规行为，被处罚款240万元。

银行业人士向记者表示，银行承兑汇票垫款是银行在客户经营陷入困境、财务状况恶化，无力支付到期贷款时，选择以自有资金代为支付的行为。目的是利用信贷资金掩盖不良资产，将不良延缓暴露，属于监管明令禁止的行为。

据悉，早在2016年5月，央行、银监会就曾发布《关于加强票据业务监管促进票据市场健康发展的通知》，其中第三条要求银行不得利用贴现资金借新还旧，调节信贷质量指标；不得发放贷款偿还银行承兑汇票垫款，掩盖不良资产。

记者统计发现，除江苏银行总行，2020年江苏银行苏州分行、张家港支行、太仓支行、徐州科技支行等9家分支机构也曾因贷款资金回流质押开立银行承兑汇票等类似违规行为受罚。江苏银行内控制度执行不到位和信贷管理问题由此暴露。

行业人士表示，江苏银行的内部管控问题与其历史背景有关。资料显示，江苏银行是在江苏省内无锡、苏州、南通等10家城市商业银行基础上，合并重组而成的股份制商业银行，截至2020年底总分支机构达533家，员工1.5万余人。“这种地方法人银行改革的新模式让江苏银行得到了迅速发展的机会，同时，各家分支机构整体质量和发展情况不同，江苏银行的整体把控困难度不小。”

就个贷业务发展情况及信贷管理问题等，记者于4月29日联系到江苏银行办公室相关负责人，并按要求发去采访函。截至出稿，记者尚未收到江苏银行方面的回复。

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