什么是，一个女人的终极安全感？

大家好，我是追求女性独立，财务自由，要不要男人都能过得很快乐的小贝~

今天和大家聊聊养老那些事儿。

虽然我现在年纪也不大，但早在25岁，我就开始考虑养老问题了。

你可能会说：至于那么急吗？

还真至于。

要不是学生时代连个稳定收入都没有，我很可能20岁就开始思考养老问题了……

“养老”的关键词，不是“老”，非得六七十岁才能“养老”；

关键是“养”，也就是不用每天苦逼坐班搬砖，也能养活自己，而且活得很滋润，很惬意~

只要攒够钱，不管40岁还是30岁，都可以提前步入养老生活。

像我的老板力哥，财务自由后，现在已处于半工作半养老状态，每周来公司不超过10小时，几乎每个月都在到处考（you）察（wan）。

但国家要强大，经济要发展，就要绝大多数老百姓认真干活，所以国家设置了一个法定退休年龄，现在是60岁，很快会提高到65岁，过了这个年龄，才能从国家手里拿到养老金。

但这点养老金，在通胀面前，也只能保证饿不死，根本做不到体面养老。

正是在25岁时，小贝就想明白了这个理，才未雨绸缪，看看现在能做些什么，未来才能养老无忧。

有这么几件事，现在就可以准备起来：

第一，健康是最贵的。

养老最大的负担和风险，不是吃不上饭，而是罹患重病，光看病就得倾家荡产。

很多老年病都属于慢性病，日本人把这类病很形象地归为“生活习惯病”，是由日积月累的不良生活习惯引起的。

这种病，再怎么治疗也只是治标，数十年如一日的习惯积累起来的病灶，岂是床上躺几天就能治本？

所以，年轻时就要养成良好的生活和健康习惯。

身上哪里有酸痛，都是在向你报警，你得重视。

比如一些不正确的坐姿、站姿，该发力的地方偷懒不动，就得靠其他部位加班干活，久而久之，因为代偿产生的问题，会引起连锁反应。

习惯的力量很可怕，通过一段时间的刻意改正，就很容易长久保持下去。

比如自从知道翘二郎腿的不良影响后，小贝不翘二郎腿，已经八年了~

第二，要培养一些爱好，丰富精神追求。

别看社畜们天天喊着不想上班，真要过上衣食不愁，无所事事的日子，开头几天很爽，时间长了，也受不了。

何况到了老年，每天眼睛一睁就闲得发慌，必须自己给自己找事。

保持好奇心，培养一些兴趣爱好，怎么开心怎么来，生活充实快乐不好吗？

看看人家特朗普，晚年生活多精彩~

最后，就是很重要的钱啦~

人世间第一大悲剧：人活着，钱没了。

现在交社保，退休后能拿多少钱呢？

每个城市不同，大家可以上国家社保官网算一下。

小贝算完，整个人都不好了……

目前我国的养老金替代率，只有35%-50%，意思是，退休前工资假如有6K，退休后国家发的养老金，大概只有2K-3K。

不够花，怎么办？

年纪轻轻就筹划养老问题，有个最大的好处，就是虽然手头闲钱不多，但距离年老色衰还有很长的路。

这段时间，足以让复利发挥世界第七大奇迹的功效。

小贝25岁时，兜里也没几个钱，但还是强制自己每月从不多的工资，抠出200元做基金定投。

后来收入不断提升，追加投资的钱就更多了。

我当时打定主意：这钱打死不动，权当自己已经花了，必须用于将来的退休养老！

过了几年，我到力哥这工作后，收入有了进一步提高，就给自己买了一份年金险，一年交个两万多，也完全hold得住。

再后来，就最近两年，港股打新市场大火，我把除了养老资产之外的旮旯角落的钱，都聚集起来，换成港币，境外搏杀，前前后后，也赚了小一百万。

你看，不管你的起点高不高，都可以先上车，跑起来，尽可能发挥复利最大功效，把时间从最可怕的敌人，变为最可靠的朋友！

眼下，港股打新市场正处于淡季，赚钱没那么容易，这钱躺港股账户里，也没啥利息。

所以我准备把一部分赚到的港币，拿出来做更稳健的长线养老投资。

买啥呢？

主要取决于养老投资最大的特点：追求高安全性（确定性）。

想象几十年后，小贝变老贝，赚钱能力骤降，万一踩个什么雷，又没有源源不断地收入弥补损失，可不完犊子？

其次，还要考虑流动性。

方便随时从资产包中，取一些钱，应付日常花销。

比如说，若干年后，老贝攒下了400万的退休资产包，每年只要拿出20万元吃喝玩乐，剩下的钱，继续在资产包里利滚利，明年再给我生20万花……

总之，用于养老的投资，对安全性和流动性的要求比较高，对应的，就不能期待有太高的收益。

所以我首先给自己选的，是红利股和红利基金。

有些股票，盈利稳定，股息率高，每年分红较多，比如银行股，而由这些股票组成的红利基金，往往也会有比较多的分红。

要每年领钱的话，就选择“现金分红”，暂时无需用钱，就选“红利再投资”，换成更多份额，继续复利滚动。

注意，分红多≠股票/基金好

有些非常优秀，成长性极强的股票，可能是一毛不拔的铁公鸡，也有的股票，虽然每年稳定分红，但股价长期萎靡。

所以买高分红股票/红利基金，我们首先追求的，不是潜在收益最大化，而是轻松无脑的确定性收益最大化。

虽然有些股票基金，长期收益的确比高分红股票/红利基金更高，但也需要投资者付出更多的精力，需要经常关注行情变化，热点起伏，不断调整策略，及时加仓/赎回……

一个字：心累。

若干年后，老贝也算在股市摸打滚爬一辈子了，股市开门我上班，临到退休，还不让我休息休息？

买红利型资产，图的就是省心，安逸，波动小，不折腾。

看到这里，股市老韭菜可能会说：小贝你说的不对，不管分红有多高，毕竟是股票/股票型基金啊，股市涨跌难料，真遇上大风大浪，一样跌得很难看！

的确，虽然每年分红稳定，但如果本金持续亏损，一样很让人难受……

所以对红利基金的投资，在我的养老计划中，属于带有进攻性的先锋部队，只占20%-30%。

更稳妥的长线养老投资选择，还是年金险。

现在每年交多少钱？未来什么时候能开始领钱？每年能领多少？能领到几岁？万一还没领钱就挂了怎么办……

这些问题，保险公司都提前帮我想好了，不用我们费心选择基金，也不用担心市场波动。

目前国内的年金保险，真实的长期复利回报率，能达到3%以上，就比较优秀了。

现在比较热门的增额终身寿险，虽然和年金险的模式有些许不同，但可以通过部分退保的方式取现金，能拿多少钱，都白纸黑字写进合同，和未来加息降息无关，和保险公司经营水平无关，和股市涨跌无关……总之，完全保证。

算下来，真实的长期复利回报率，能达到3.5%左右，也很不错。

不过因为港股打新，小贝现在资产都在境外，所以我选的是境外年金险。

和大陆保险公司相比，境外保险公司有一个天然的巨大优势，就是不受外汇管制和投资管制约束，可以低门槛、低成本，轻松投资全球市场。

哪里有更多赚钱机会，险资的钱就能马上往哪里流。

因此港澳新加坡等境外保险公司的年金险产品，长期预期收益率会更高一些，大概能到6%左右。

还有一个很大的优势，境外保险都是美元计价，可以和境内人民币资产做平衡对冲。

赌国运这种事，你懂的，要对未来有信心，但也别把未来想得太过美好，那就不叫乐观，叫天真了。

条件允许的话，最好别孤注一掷，给自己留条退路。

战略上藐视美帝，战术上重视美帝…

两头下注，怎么都不吃亏~

整体回报率更高，将来出国用钱也比较方便。

以及，一些本身有境外收入的小伙伴，也可以考虑这类产品。

还有，像小贝这种，前两年港股打新赚了点钱，赶上现在行情萎靡，也可能随着僧多粥少不断加剧，以及多户时代终结，未来港股打新再也没有暴利了。

上百万资金长期在海外闲置着，也不是个事，就考虑拿出一部分，用于更稳健的长期配置。

回答本文标题：一个女人的终极安全感，是什么？

我的回答是：

财务独立，养老无忧，年轻时不靠男人养，老了不靠孩子养，自己赚钱自己花，才是一个女人，最终极的安全感~