作者| 猫妹
来源| 大猫好规划
前不久，国家对职工医保进行了改革，猫妹也专门写了篇文章《医保个人账户的钱少了一大块，这些变化你知道吗？》。
改革内容涉及到了家庭医保共济，医保卡的使用更灵活了。
但好像有人开心过头了，开始宣传“医保卡可以给家人刷了”。
这是对政策的误读，医保卡依然不允许借给他人使用，要出事情的！
我们的职工医保，有两个账户，统筹账户和个人账户。
统筹账户是用来给所有参保人报销用的，而个人账户里的钱属于自己，自己看病买药需要自付的部分，就可以用个人账户支付。
实行家庭医保共济后，家人看病买药，也可以用我们的个人账户支付。
而医保卡外借，也就是直接把医保卡拿给别人刷，这种做法依然是不被允许的。
比如爸妈没医保，就诊的时候刷我们的医保卡，就可以享受医保报销福利。
目前，已经有城市在实行家庭医保共济了，从它们的方案来看，用个人账户的钱给家人买药看病，也并非直接把医保卡拿给家人刷。
比如浙江，先报备一下家庭成员，每个人看病时，还是拿自己的医保卡刷，但钱就可以从家人的卡里扣了。
这样既实现了余额共用，又确保了全家人的就医记录不会混淆。
另外，只有职工医保有个人账户，而居民医保、新农合是没有个人账户的，就更不可以把医保卡拿给别人刷了。
总结一下，家庭医保共济只是说职工医保个人账户的钱可以给家人用，而不是直接把自己的医保卡拿给家人刷。
一些人觉得医保没啥用，还要每个月交钱，就不上了。
但真要生病了，没医保的话，光是检查费就已经承受不了了。
就想着亲戚朋友谁有医保，拿来刷一刷，还能省点钱。
也有些年轻人常年也不去医院，医保卡放着也是放着，而父母又常去医院，就干脆把医保卡拿给父母用了。
这种做法虽然合情，但是不合理。
医保卡就像是一张身份证，一人一证，不能混淆着用。《刑法》里专门就有一条说，盗用他人社保卡，与盗用身份证同罪，情节严重的会被拘役。
另外，统筹账户的钱是所有参保人的，只有参保的才有资格享受它的报销福利。而没有参保的享受的话，就属于骗取国家医保福利，这对那些交钱参保的人，也不公平。
以前可能管得不严，很多人都一直这么干。
但最新的《医疗保障基金使用监督管理条例》规定了，若个人以骗保为目的，将医保凭证交由他人冒名使用，或重复享受医保待遇等，将暂停其医疗费用联网结算3至12个月，并处骗取金额2倍以上5倍以下罚款。
罚款罚得挺多的，这是个信号，以后可能要严查了，奉劝大家不要贪图小便宜，医保算是最容易上车的保险了，能自己办一张的还是要自己办一张。
而且，不仅国家对医保卡外借管得严了，商业保险也很“嫌弃”医保卡外借。
把医保卡借给别人刷，别人买的药、看的病就都记在了你的医保卡档案里，等于是你生了这个病。
那么买商业保险的话，涉及到健康告知询问相关病情的话，就通不过。
如果买的时候没注意，理赔的时候被查到了，也有可能会有纠纷。
有个朋友曾给自己父亲买过一份医疗险，理赔的时候，保险公司查到她的父亲有糖尿病就诊的记录。
一问父亲才知道，买保险之前，他父亲曾把医保卡借给亲戚用过。
但是保险公司不管这个啊，只要是你医保卡上的记录，那就是你的病史，没告知就有理由拒赔。
这种情况，闹到法院也不好解释，因为医保卡外借已经犯了国家的大忌了，等于是自己送上门了，到时候保险金申请不下来，还得再罚点款…
总之，医保卡外借不仅国家查到了要处罚，买商业保险也容易被拒保或者拒赔。
这个问题，要分情况，看医保卡拿给别人刷具体是去看什么病了。
如果买的药、看的病，不涉及健康告知的询问，比如普通的感冒发烧，很快能痊愈的，一般保险也不会询问，那么即使这些病史安在了自己头上，买保险也很容易。
如果买的药、看的病，涉及健康告知了，就有点麻烦了，需要告知保险公司，自证清白，也就是证明自己没这些病。
不过，大部分保险是不接受自证清白的，他们会觉得这类人群有诚信风险，只要医保卡外借过，就拒保了。
一小部分产品，则可以试着核保一下。
重疾险：横XX寿的无XX生2021、弘XX寿的哆XX保2.0
无XX生2021是单次赔重疾险，性价比高一些，延续了70岁前额外赔的设计，癌症、心血管保障、少儿特色保障应有尽有。
哆XX保2.0则是一款分组多次赔重疾险，保费会贵一点，但它是少有的可以给用户分级、加费承保的产品，核保也很宽松，身体小问题多的可以考虑它。
百万医疗险：尊XX生2021
投保年龄拓展到了70岁，尊X系列算是百万医疗险的鼻祖，保障在行业是最全面的，性价比也很高。
定期寿险：华XX麦2021
这是目前常规定寿产品中，保费最便宜的了，健康告知很宽松，免责条款也很友好。
不过，核保通过的概率大不大，也要看医保卡外借是看什么病了：
比如是心脏疾病，那么提供一下自己的心电图等资料，就很容易自证清白了；
而如果是三高、糖尿病这类慢性病，可以通过药物控制，即使是提供自己的检查报告了，也不好说是吃过药还是没吃过药的，不容易自证清白。
所以，建议大家还是要维护好自己的医疗记录，不要把医保卡借给别人刷。
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