P2P行业黑灰产业治理刻不容缓，保障个人信息安全成社会关注问题

在信息网络发展迅速的背景下，电信网络安全及个人信息安全已经成为社会关注的焦点问题，因为这个问题不仅仅严重影响到人民群众安全感的刑事犯罪，也关系到了中国公民的个人信息安全问题，如何保护互联网上的个人信息安全目前已然成为了大家关注的焦点，围绕着互联网消费者以及金融用户关注的这些问题，我们深入研究了最近这几年关于“互联网金融”的相关案件。

遏制P2P网贷平台借着“金融普惠”的幌子实施的却是一个个的“套路”

自2013年支付宝的余额宝上市，P2P网贷平台开始登上历史舞台，而围绕着P2P网贷平台是否具备“吸储”的性质，让很多人感觉到非常的诧异，因为大家都知道，目前具备吸储能力的大部分都是银行，而这些P2P网贷平台对外宣传是“网络借贷中介服务”性质的平台，但是其实际性业务却是吸收出借人的资金，然后利用吸收过来的出借人资金进行放贷活动，从理论上来讲，他们这样的行为和“吸储”的性质没有什么不一样。

但是，当时的创业者都被这个难能可贵的金融特权所吸引。由于监管长期处于空白期，所以不少平台打着金融创新服务实体经济的名义，沦为非法集资、金融诈骗工具，非法收集公民个人信息的犯罪分子等。

而这些问题的出现，很快引起了很多从事法律从业人士的注意，在对于P2P网贷平台长达两年的研究分析的过程中，他们发现了P2P网贷平台从互联网用户下载他们的APP软件的时候就是一个“套路”，因为在没有完全保障互联网用户在其APP客户端上可以借到钱的情况下，就在安装的过程中获取了互联网用户的个人信息，从安装的根目录权限来看，这些网贷平台在互联网用户安装的过程中强制性获取了用户的通讯录、短信彩信、相机相册、设备码等重要的个人信息，如果互联网用户授权的话，那么，互联网用户就无法使用该APP软件，关键是，P2P网贷平台的这种行为很明显就是“套路”，而且在预先非法收集互联网用户的个人信息，用于用户申请贷款后实施“软暴力”讨债的犯罪工具，这难道不就是网贷平台的第一个套路吗？

在互联网用户下载安装后，他们需要注册其APP客服端，而在注册的时候，注册用户还得点击授权这些网贷平台的注册协议以及相关协议，而注册用户最终也不了解这些协议的用意，但是，他们要想借款的话，只能授权这些协议。

构建完整的生态法治体系，加大规范治理金融机构贷前贷后存在的风控能力

随着云计算、大数据、金融信息共享、人工智能、区块链等技术在金融领域的发展，中国公民的个人信息该如何保障安全成为了大家关注的焦点，而如何保障个人信息安全却成为关系到全国公民信息安全的主要问题。

因为，在这几年对于互联网金融以及银行信用卡市场的研究中，我们发现不管是银行还是所谓的P2P网贷平台在贷后逾期管控的方面出现了大面积的违规行为，而其中违规最明显的就是P2P网贷平台或银行和其委外第三方之间的“债务委托”的方式和详细内容，关键是，现有的大量数据都指向他们三者之间所谓的“债务委托催收”关系的合法性，主要还是因为大量的债务人逾期后所遭到的催收人员都有一个共同的特点就是“身份不明”，而他们到底是非法讨债的犯罪分子还是合规的催收公司这却成为了目前互联网金融的一个“痛点”，因为现在不管通过什么样的方式都无法证明这些受到金融机构委托的第三方的合法性，甚至于连金融机构到底委托没有委托给他们现在也无法得到证实。

所以，互联网金融行业充斥在非法讨债、网络诈骗、软暴力讨债、肆意非法买卖公民个人信息的环境中，而这样的环境虽然目前存在着明显的治理行为，但是始终都是呈现出“治标不治本”的实际情况。

从这一点我们可以看得出来，不管是银行还是P2P网贷平台，他们在实际的运营过程中出现的一些违规行为成为了他们不得不逃避的行为出现，因为这些违规行为对于合规的金融机构来说是“致命”的打击，但对于存在“非法吸收公众存款”的非法网贷平台却是没有任何的效果，因为对于这些P2P网贷平台而言，他们目前的处境是债务转让或委托都存在着不合法的行为出现，甚至于，他们与他们委外的第三方催收公司之间“交易”的债务人信息而言，从这些“身份不明”的催收人员表现都得得到证实他们交易的债务人信息存在大量的与债务无关的相关人员个人隐私。

从目前的互联网金融形势我们可以看得出来，不管是银行还是P2P网贷平台，在贷后风控催收等行为能力是有太多的不合规行为出现，虽然他们都在拒绝承认这些涉嫌“非法讨债”的人员不是他们委外的第三方催收公司，但是他们也提供不了任何的依据来证明这些“身份不明”的非法讨债人员与他们无关。

治理P2P网贷行业黑灰产业链刻不容缓，如何保障债务人合法权益和公民信息安全成关键

从客观的角度来讲，P2P网贷行业存在的黑灰产业链已经到了不能不治理的地步了，因为这些黑灰产业链中不仅仅存在着大量的与债务无关的公民个人隐私，还存在着大量的违反法律和道德底线的犯罪行为，如果不加以强制治理的话，那么这对于中国公民和互联网金融的发挥在那都是一个“雷”点存在。

甚至于，如果不强制治理这些黑灰产业链的话，那么犯罪分子利用这些黑灰产业链中的个人信息会从事更多的犯罪行为，主要的还是，截止到目前，这些黑灰产业链已经对于现在的社会造成极大的影响力，我们希望相关部门尽快治理遏制这些黑灰产业链的继续发展和泄露。