首发 | 公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
要说没接触过保险的小白，最中意的保险是什么种类的，那毫无疑问是返还型保险。
有病治病，没病返本，这简直是再“划算”不过的买卖了。
但其实一直关注吐逗保的老朋友都知道，返还型保险是保险公司针对人性弱点设计的一款，充满套路的险种，☞《为什么不推荐购买返还型保险？》。
所以无论是吐槽君也好，逗逗酱也好，在平时的推文中推荐的都是“消费型重疾险”。
不过也有很多朋友，从更感性的角度出发，总是觉得消费型保险不划算。
因为一旦没有出险，保费就彻底打水漂了。
但实际情况并非如此哟~
其实消费型重疾险用好了，一样可以起到“返本”的作用。
不知道的话，你可就亏大了！
一、现金价值是个好东西
在开始今天“返本”教程之前，要先带大家了解一个很容易被忽视的重疾险细节：
“现金价值”
我们购买的长期重疾险，通常采取的是恒定费率。
也就是分期缴费，并且每年缴费是相同的。
但在《罹患重疾的概率真的是72.18%吗？你又被忽悠了》一文中，已经跟大家科普过；
重疾的罹患概率是和年龄成正相关的，年龄越高罹患重疾的概率就越大。
这也就导致我们初期所缴纳的保费，实际上是高于我们当前年龄的保障成本的；
而这一部分多出的保障成本，保险公司帮我们存了起来，并以一定利率增值，用作老年时期的保障。
这部分存起来的钱就是传说中的——现金价值。
简单用公式表达就是：
现金价值=已交保费-风险成本-保险公司利润+利息
当然，还有一个简单版本：
现金价值就是我们超过犹豫期退保时，保险公司应该退还给我们的钱。
而因为我们在缴纳保费开始，保险公司就已经提供风险保障了。
换句话说，我们的保费已经用了一部分了。
所以通常来说，现金价值是要远远低于已交保费的。
这就导致我们在退保时，都会产生一定程度的损失。
但“通常”≠“绝对”！
某些特殊情况下，现金价值是可能会超过已交保费的（上面公式中利息超过了风险成本和保险公司利润的总和）。
看到这里机智的你一定想到了，此时如果退保的话，退还的现金价值不就相当于返本了嘛！
那究竟什么时候重疾险得到现金价值会超过已交保费呢？
带着这个目的，我们来看看整个保障期间内，消费型重疾险的现金价值变动趋势究竟是怎样的！
二、不同类型的重疾险
不同类型的重疾险形态，现价也会有所差异，我们一一来分析。
1、保障至定期的消费型重疾险
以30岁男性，30万保额，保障到70岁，30年缴费为例；
“超级玛丽4号”的现金价值如下：
可以看到在60岁左右达到现金价值最大值，大约为已交保费的50%左右。
而且，在保障到期后，所有产品的现金价值都被消费掉了，直接清零。
所以说选择定期重疾险的朋友，就不要想着返本了，也不用过于关注现金价值。
当然如果保障未到期，被保险人不幸身故的话，也是可以拿回现金价值的，相当于退保处理（如果附加身故保障的话只会赔付身故保障不再另行退还现金价值）。
2、保障至终身的消费型重疾险
还是以“超级玛丽4号”为例，只不过这次的保障期限改为保障至终身：
可以看到这次的现金价值虽然也没有超过已交保费，但是跟已交保费已经很接近了。
这也就意味着在超过70岁之后，无论是退保亦或是身故，都是可以通过现金价值的返还基本达到返本的目的！
另外这次举例的“超级玛丽4号”，本身现金价值系数就比较低（目前几款新规产品普遍都是这样）。
如果购买的是现金价值较高的产品，比如旧规的“达尔文系列”；
现金价值是有机会超过已交保费的，而不是像“超级玛丽4号”这样基本持平。
不要手握巨款而不自知哟~
3、保障至终身的储蓄型重疾险
保障至终身的消费型重疾险，再附加上身故保障，就摇身一变成了“储蓄型重疾险”。
也就是说无论是否罹患重疾，我们都可以拿到保额（保障终身的身故保障，必赔的）。
依旧是用“超级玛丽4号”为例，这次保障终身的同时，附加上身故保障：
可以看到，储蓄型重疾险的现金价值都是终身增加的，并且不是超过已交保费那么简单，而是逼近了总保费的2倍！
当然，这个时候现金价值的意义就不是很大了。
除非特殊情况需要退保，不然等到寿终正寝拿到保额是更加划算的。
哦，对了，在精算师眼中，105岁和终身是划等号的。
所以所有的数据推演都是以105岁为上限的。
这也是为什么终身保障的现金价值，会在106岁清零，因为精算师觉得基本没人可以活到106岁。
三、写在最后
我们平时不是十分关注的现金价值，反而是永远属于我们的一笔巨款。
看完今天的攻略，是不是感觉自己的身价突然间又涨了一截？
不过大家需要注意的是，一定要将自己购买保险和退保的相关事宜报备家人。
不然一旦出现情况，你不去找保险公司“要债”，保险公司可不会好心主动理赔，或者把现金价值退回来的。
以上就是今天推文的全部内容~
如果大家有任何关于保险问题，都欢迎来咨询我，专业解答。
我是吐槽君，爱你们！
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