为什么苦难总选择穷人，到底要不要买份保险

昨天短暂追了一下热点，今天再回到前天的话题，干货|为什么苦难总选择穷人，到底要不要买份保险？继续聊一下人身四大险。

上次我们聊了聊医疗险和重疾险，今天继续介绍意外险和寿险。

意外险，一般指综合意外险。

就是为了应对发生人身意外的险种，只能保障小概率但是伤害巨大的意外风险。TA是四种人身保险中保费最低、杠杆率最高、购买条件最宽松的保险，同时也是最雪中送炭的保险。

为什么这么说，医疗险、重疾险是为了治疗疾病的险种，发生疾病一般都有一个缓冲期，心理接受程度相对高一些。

而意外特别是大的意外，发生突然、伤害程度高，给人创伤也最大，这个时候有一笔赔付可以缓解家庭很大的压力。

加之保费比较低，非常建议小伙伴们配置。

在赔付上，意外险分为两个部分。一部分是报销型，比如被狗咬了、摔伤了，发生的医疗费用可以凭发票报销；同时还有意外住院津贴，按天数给付。另一部分是给付型，因为意外发生的身故全额赔付，伤残根据伤残程度赔付。

意外险多为一年期产品。价格很便宜，每年交一两百元，就可以获得几十万的保障，杠杆率很高。

再贵的意外险就不建议买啦。

关于保额，应该是年收入的3-5倍。能够覆盖伤残治疗费用、伤残康复费用和长期收入降低补偿。或者覆盖身故后留下的家庭责任。

购买意外险，要注意的是，正常意外险按伤残等级赔付的，如果全残（即一级伤残）赔100万，三级伤残就是30万。

有的意外险，意外死亡的保额是100万，意外伤残的保额却只有10万，又或者，只有全残的责任，没有涉及其他等级的伤残，要注意一下。

有的意外险会对一些情况免责，比如上班喵购买的一款意外险，对高空坠落做了免责，不赔，对溺水和单车事故减半赔付，主要是防范一些恶意骗保的行为，不能算是坑。

如果介意，可以在市面上寻找其他产品。

一个小思考题，有两款意外险，A和B的区别是，A比B贵，A航空意外身故赔付200万，B航空意外身故赔付50万，应该买哪一款？

寿险是最无私的险种，主要是留给家人的保障。作用是被保险人身故或者全残，留给家人偿还房贷、车贷以及子女抚养教育、老人赡养的费用。是为家庭其他成员考虑的。

寿险分为定期寿险和终身寿险。

终身寿险因为一定会发生赔付，所以保费比较高，在上班喵看来，因为保险金不交所得税、不承担债务责任，更多是作为家庭财富传承的手段。

定期寿险只保障固定的一段时间，具有“低保费、高保障”的优点，它比较适合上有老下有小的成年人来投保。

特别是家庭经济支柱可以配置一份保障到退休年龄的定期寿险。

万一不幸去世，还能留一笔钱来偿还房贷、抚养儿女、赡养父母等，不至于给家庭带来双重打击，也是爱与责任的延续。

至于保额，应该是能够覆盖被保险人的家庭债务责任、若干年的生活支出、小孩抚养教育和老人赡养的费用。

比如说，还背负房贷车贷，保额就要高一些，至少要覆盖被保险人承担的部分；如果房贷车贷都已经还完了，保额就可以低一些。

保额一般年收入的5倍差不多，经济条件宽裕可以高一些。

寿险的主流产品都比较好理解，保障期限一般是至xx岁或者保xx年，缴费可以一次缴清或者年交（对于上班族来说，建议年交），赔付只有两种情况：身故或者全残，方式是一次性赔付。

寿险的一个特点是男性比女性贵（说明男性风险比女性高，请女性朋友珍惜身边的男同胞），年龄越大越贵。

寿险没有太多弯弯绕绕，反正就是身故或者全残赔付，理赔纠纷也最少。挑选产品时，主要两点，一是在符合健康告知的产品里挑个性价比高的；二是注意看免责条款。

有的可能要问了，我买了意外险，已经包含有身故赔偿了，还需要买寿险吗？

做了个图，这就是意外险和寿险的区别。

TA们共有的部分是意外身故或者全残，而寿险不包含意外伤残和意外医疗的部分，意外险不包括因疾病所致的身故和全残。

也就是说，只有意外身故或者全残的时候，才能够相互替代。

我们再复习一下今天的内容吧。这里，我做了一个表格，争取一表打通任督二脉。

最后，保险其实是个奇怪的东西，虽然我们需要TA来保底，但我们也宁愿永远都用不到TA。

如果风险发生，一定会对家庭造成一定程度的伤害。

所以我们即便买了保险，也要树立良好的风险意识和生活习惯，保持安全的个人行为和健康的生活习惯，尽量避免风险发生。

只愿岁月静好、世界温柔，小可爱们永远都用不到这些保险。