保险理财照妖镜，一文看懂理财型保险！

很久以前在我初入保险行业的时候，社会上流传着关于保险的一句话 ——“保险是骗人的”。其实在我看来保险只是一个工具是不会骗人的，就像一把枪是不会杀人的，会杀人的只可能是人，同样会骗人的不是保险而是卖保险的人。说到“保险是骗人的”这种保险销售误导和夸大宣传，理财保险占很大的比重，一方面保险代理人很有可能为了业绩故意欺骗，另一方面也是由于保险理财相对复杂，很容易偷换概念来欺骗消费者。

我们回想一下，很多人接触到理财保险是不是这样的（看下图）

亦或者是不是这样的（下图）：

以上是保险公司推销员的朋友圈宣传的两款年金保险的文案和图片，乍一看是不是觉得这保险还是真不错。但是真实的理财保险是不是真的这么美好呢？现在市面上热销的理财型保险主要有年金保险和增额寿险，大部分保险公司和保险代理人推销年金险一般会加一个万能账户，我以30岁男性为例，每年交10万，交10年，15年到期:

我们先来看下年金险的部分：

可以看到，年金险从第5年就开始返钱，14年就能把交的钱都拿回来，第15年末还能一次性再给你一笔钱。

是不是看起来很好，如果你这么想就彻底中了保险公司的套路了。表面上看起来年年返钱，实际上返的都是你自己交的钱，这10年的真实收益IRR算下来其实只有2%，非常低。尤其是第五年到第十年自己交10万，每年又从保险公司领取10万，等于是交了个寂寞也领取了个寂寞。

为了让产品的收益率高一些，这种年金险会搭配万能账户去销售，也就是年金险每年返还的钱不领取，就会进入到万能账户再次增值。

万能账户的利率分两大块，一个是保底利率，以上万能账户的保底利率是2.5%，这个钱是可以保证能拿到的。假定利率是5%，也就是说2.5% - 5%之间的利率都是不确定的，并且长期的利率大概率是下行的，也就是说等年金账户把钱都返还了以后，我们是拿不到假定的利率。

然而，现实中，很多业务员会拿着5%甚至是6%的演示利率，甚至用万能账户的利率说成是整体保单的利益混淆概念。咱们普通的消费者是无法分别年金利率和万能账户利率的。所以这类销售误导和夸大宣传变得大行其道，损害了消费者的利益也败坏了保险行业的名声。

市面上的万能账户为了给客户好推销，基本都是刚推出的时候结算利率比较高，等产品快要下线了也把大部分不明真相的韭菜收割完了，利率就会一直下降。所以，这种产品看保底收益才是最靠谱的，而保底利率呢，最高不会超过3%。所以买年金等理财型保险千万不要只相信保险推销员的一面之词，一定要多方对比和研究对所有的保障利益都清楚了再做决定。

上面说了很多理财保险的“坑”，也用“照妖镜”让一些理财型保险“现出原形”，但是我的本意也不是说理财型保险不能买，买保险前咱们也还是要甄别的。

其实保险理财的最大魅力并不是收益，当然好的保险理财收益也必不可少。理财保险本质是一个人寿保险，所以具有资产隔离和避税避债的效果，同时好的保险理财可以锁定长期、较高的无风险收益，可以做自己养老储备，孩子教育金以及财务指定传承的良好作用。具体这块内容以后我找机会再专门讲，敬请关注！

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作者简介：刘仙文 男，江西人，鹏风理财师事务所保险规划师，本科毕业于东华理工大学，曾先后在信托、三方财富、保险咨询等机构从事投资顾问和保险咨询顾问相关工作8年，对国内及国外大部分理财产品和保险产品有较深入认知，立志成为一名优秀的独立投资顾问和保险规划师。