布局6年，字节金融悄然成型

节金融已覆盖支付、借贷、证券、保险等全场景。

字节跳动的金融版图即将成型。

伴随着消费市场的强势回升，互联网支付的交易规模呈现出良好的增长态势。例如，在移动支付领域，据易观数据显示，2020年第四季度，国内第三方支付移动市场交易规模达72.33万亿元。

利好的金融业务，随即成为了许多新互联网企业竞相争夺的市场，其中，有像滴滴这样的出行平台，也有四处布局谋求流量商业化的字节跳动。

Tech星球独家获悉，字节跳动正在打造一项新业务，该业务着力于为用户打造集支付、消费金融、证券投资和保险经纪于一体的金融科技创新与服务平台。

据一位前字节跳动的员工告诉Tech星球，从2019年开始，整个字节金融的愿景就是打造一个字节版的蚂蚁金服，字节此次的新金融业务或是对标蚂蚁集团。

到目前为止，字节的金融业务发展迅猛，已经形成支付、保险、证券等多个业务类型，其金融版图的脉络也越来越清晰，国内互联网金融市场，将迎来一个强劲的搅局者。

字节金融业务6年前的初次立项

字节在金融业务上的首次尝试源自2015年。

2015年，字节跳动内部开始组建金融业务团队，由字节的财务部门为构建基础。当初先是做一款模拟炒股产品，当年的招聘网站上可以看到今日头条发布了大量金融业务岗位，包括消费金融方向的产品经理、消费金融方向的风险控制，以及金融分析师等。

经过两年的打磨，在2017年，字节跳动的首款金融产品“纳镁股票”低调面世。

据介绍，这是一款智能化炒股行情软件，基于机器学习模型，量化股票大数据，为用户提供行情数据、股市资讯等，同时提供操盘线、智能盯盘等功能辅助用户炒股。

由于同时期有同花顺、腾讯自选股等深耕市场已久的竞品，上线之初，纳镁股票并没有取得太耀眼的成绩。字节急需专业金融人士为其破局，而这个人选就是谷文栋。

2018年初，字节金融业务正式成为一个业务分支，时任宜信大数据创新中心副总经理的谷文栋加入字节跳动，帮助字节构建了金融业务的地基。

据一位原字节金融业务的员工介绍，当时内部将金融业务称作为头条财经，主要的金融团队在北京王府井办公，约莫有300多人。

谷文栋领导下的纳镁股票，开始通过今日头条App为纳镁股票进行宣传，让纳股票的下载量开始飙升。根据七麦数据的信息可以看到，在2018年5月开始，纳镁股票的下载量开始增加，成为一部分股民的首选App。

纳镁股票的短期成功，也让字节看到了股票业务的前景。 张一鸣曾说过：“即便你有99%的把握一个名字比其他的更好，去测一测又有什么关系呢？” 2019年，纳镁股票正式更名为海豚股票，一位原字节金融业务的员工告诉Tech星球，以海豚为前缀的命名形式是张一鸣亲自定的，后续的包括金融资讯平台“海豚财富”同样如此。 在股票业务外，字节又相继开辟借贷和保险业务等两大赛道。 2018年7月，今日头条App上线了一个贷款口子-放心借。放心借和微粒贷、蚂蚁集团的“借呗”类似，定位为一个提供贷款服务技术的平台，同时期又推出了同类型产品“满分”，但由于没有获得相关牌照，“放心借”更像是一款为银行提供借贷引流的平台，但这款产品也为后续字节发展自身的借贷产品积累了经验。 另外，从2017年开始，字节开始筹划保险业务。2018年6月，字节收购北京华夏保险经纪有限公司，同年11月，谷文栋获得监管部门批准，出任北京华夏保险经纪执行董事和法定代表人。至此，标志着字节正式进军保险业务，其业务负责人表示，“保险业务刚刚开始，正处在规划阶段。” 2019年9月，字节跳动开启了自己的保险服务平台“头号保”，并且推出了一款名为“头号保定期寿险”的保险，由海保人寿承保。头号保挂靠在抖音和今日头条两大平台之下，但鉴于当时互联网保险业务太多，头号保并未获得多大关注，最终成为一个起到壁垒作用的业务。 截至2019年，字节金融版图逐渐浮出水面，形成了股票、保险、借贷等三大业务，这也构成了字节金融业务的雏形，为今后发展其他业务奠定了基础。

作为字节金融的负责人、今日头条副总裁的谷文栋功不可没。但是由于个人原因，加入字节一年多的谷文栋于2019年选择了离开。接任谷文栋负责金融业务的则是时任中金TMT联席主管，已经加盟字节快两年的今日头条副总裁田晓安。 这次人事的调整，也推加速了字节的金融业务发展。

布局支付、借贷、保险等全场景

2020年是字节金融业务开疆辟土的元年。

从2020年开始，字节的金融业务发展进入到快车道，多项新的金融业务如雨后春笋般涌现。

Tech星球通过公开信息梳理了字节跳动在国内的金融布局。从图中可以看出，字节在原有的借贷、保险和股票等金融分支上，扩充至支付、证券、内容和其他等金融业务。

按照时间轴演进，2020年7月，字节收购深圳中融小额贷款股份有限公司实现持有小额贷牌照，此举意味着字节可以自行开展借贷业务，而不是像此前的“放心借”一样，成为银行的借贷入口。不久后，字节在今日头条App内推出借贷产品“备用金”。 2020年8月，字节涉足证券，在香港布局松鼠证券，并向中国香港申请相关金融牌照。据悉，此项业务大概率是针对海外的券商市场。但为了在内地同样开展相关业务，字节低调打造一支面向国内证券服务的“恒星证券”。 据相关人士透露，“恒星”是一条新的金融品牌业务线，独立于此前的“海豚”系金融，未来还会有相关的独立产品推出，例如恒星智投、恒星付、恒星花等。 支付牌照，对于互联网公司开展金融业务至关重要，对字节而言自然也不例外。 2020年9月，字节跳动创始人张一鸣通过收购行动，将一家互联网支付公司“合众易宝”收入囊中。至此，字节也拥有了证券投资与咨询执业资格、保险、互联网小贷、支付等四张牌照。 在获得支付牌照后，字节于2020年推出了抖音支付、合众支付等两款支付产品，分别应用于抖音生态内支付和抖音电商支付。 此前，在电商和金融上，抖音一直都缺少自己的支付体系，无法形成电商到金融的闭环，如今随着“DOU分期”、“抖音支付”和“合众支付”的上线，抖音用户和商户在结算时不必跳转至第三方支付平台，简化了整个支付流程。同时，通过分期的模式，也将提升用户的购物欲望，促成更多的成交额。至此，抖音电商的支付闭环完成。 字节跳动是一家致力于全球化的公司，显然，国外金融市场也将成为字节发展的一部分。2020年6月，字节跳动在新加坡申请数字银行牌照，寻求将其广泛的业务组合扩大到银行业。 此外，从去年开始，字节将国内的直播卖货等功能带入TikTok中。全球最大零售商沃尔玛与TikTok举行了直播购物活动。作为北美地区“直播带货”的首次尝试，“节日一起购”反响热烈，仅一小时的活动就使沃尔玛粉丝数量骤增，直播观看人数超出预期6倍多，在这商机的背后，是交易订单的成交量激增，但受限于海外国际的监管，TikTok目前只能使用第三方支付PayPal等进行订单结算以及App内其他付费内容的支付，这也导致用户在提现时，第三方支付平台会收取一部分手续费。 这种限制即将被打破，从今年开始，字节大量招募有关“国际化支付中台”的职位，有分析人士认为，字节此举是希望打造TikTok的支付系统，并以此为基础，完善TikTok内的金融体系。不仅如此，国际化支付中台还可以应用于“Resso”等其他海外产品，打响自身的支付品牌，接着像ApplePay、PayPal等发展线下支付场景。

Tech星球还发现，字节跳动在校园招聘中，正在招募新业务岗位，对该职位的描述则是，依托字节跳动旗下平台优势以及领先的金融技术，为用户打造集支付、消费金融、证券投资和保险经纪于一体的金融科技创新与服务平台。

金融业相关人士分析，这段话的表述，可以看出字节正在整合旗下的多条金融业务线，欲打造成一个类似于蚂蚁集团的平台，或类似支付宝这样的综合类产品。 字节布局了6年之久的金融业务，即将迎来开花结果。

字节金融如何突围

根据易观分析《中国第三方支付综合支付市场季度监测报告2020年第4季度》数据显示，2020年第4季度中国第三方支付综合支付市场交易规模达84.57万亿元。

其中，支付宝、腾讯金融和银联商务分别位居市场前三，而美团、滴滴则紧随其后。字节作为新来的玩家，短时间内很难打破支付宝、腾讯金融占据的国内第三方支付市场的地位。但是，字节拥有抖音、今日头条、西瓜、火山视频、TikTok等15亿月活的产品体系，字节金融业务在初期阶段更加容易扩张。

字节的金融业务目前还是内部探索的一个发展方向，与美团和滴滴类似，通过已有的业务去匹配金融业务，为金融业务这个“现金牛”铺路。

比如，在抖音App内和金融业务结合最密切的当属电商业务。公众熟知的移动支付在提现时都会收取最低0.1%的服务费率，这部分利润如果积少成多，将是非常可观的一笔收入。据公开信息显示，抖音电商2020年全年GMV超过5000亿元，后期抖音支付按同等比率的提现手续费，每年可以获得5亿元的收入。

由于抖音支付刚推出不久，目前还处于摸索的阶段，除了未开通服务费率外，像抖音体系内，诸如直播打赏等付费服务也并未完全接入抖音支付，这些都是潜在的盈利点。

合理适度理财，成为了网上的热议话题，炒股、买基金等回报率高的理财服务，也成为了现在年轻人的选项。基于此，抖音上线了“投教园地”，可以帮助许多小白理财用户，在有风险但回报高的金融理财服务方面“避雷”。

另外，虽然字节上线了海豚股票，筹备恒星证券等金融业务，但受众面仍然局限在金融理财上摸索多年的老用户，还有许多新的用户有待转化开发，所以抖音上线投教园地，也是希望通过在金融内容上的创作，向大众普及金融理财知识，吸引新用户投资金融产品，其中不排除也会让大众尝试自家的金融理财产品。
除了线上模式外，线下市场也成为众多金融巨头交锋的战场。众多支付机构纷纷围绕自身的支付生态体系加速布局线下场景，其中微信支付、支付宝、中国银联等凭借二维码支付的方便快捷以及平台优势，纷纷发力线下场景，尤其是在交通出行、餐饮、便利店商超等高频支付场景展开激烈竞争，通过不断拓展移动支付全面覆盖的方式，抢占线下入口。 而字节目前正在大力发展本地生活服务，这些场景正好为字节发展线下支付提供了可能。 字节在金融上迈出的步伐越来越大，试图在金融服务市场上占得一席之地。

文 | 陈桥辉 Tech星球