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严查收入流水!央媒发文谈楼市,告诫银行不能“睁只眼闭只眼”

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  2021年的楼市,正在迎来一场前所未有的“洗礼”。

  从高层到地方,从长三角到珠三角,任何热点城市的房价,只要稍有异动,马上就会成为“出头鸟”,上海、深圳、杭州反复加码调控政策,从限制假离婚,提高增值税年限,到摇号新房限售,银行以二手房参考价发放贷款,限制房贷额度,提高房贷利率,这一轮调控潮,来得又猛又急。

  林林总总的措施中,有一个亮点更值得我们注意:严查经营贷流入楼市。

  根据中国经营报2月28日的报道,春节假期后广州等地正在排查房抵经营贷违规流入楼市的情况,特别是在同一年内同时申请了经营贷、个人按揭贷款的客户。客户若无法解释或银行不接受客户的解释,需做好提前结清房贷的准备。

  不止广州,也就开年这两个月的功夫,深圳、北京以及上海等一线城市监管部门也多次发文,防范经营贷流入楼市。

  拿北京来说,抽查的一个案例很典型:一位购房者在去年新注册了一家小微企业,注册企业之后没过几天,就网签了西城区重点学区的一套二手房,在随后的几个月里,先后从两家银行申请了数百万元的经营贷。该案例被检查人员从大量的购房合同中筛查了出来。

  在北京严查通知下发后,已经有部分购房者接到银行电话,要求立即归还信用贷,或在办理按揭贷款转换为房抵经营贷时被拒贷。

  对经营收入流水的审查,更是重中之重。

  经营贷,是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品,借款人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款,贷款资金用于其企业或个体户的经营需要。

  因此,金融系统发放的经营贷,本意是为了支持实体经济发展的优惠贷款,去年各行各业都不好干,不少银行的房抵经营贷利率降至4%以下,个别优质企业甚至能拿到低至3.65%的利率,对比北京同期的房贷利率,“利差”直观可见,且可以先息后本还贷。

  但不少人打起了歪主意,搞个名义上的公司,再把名下的全款房拿去抵押,拿到低利率的经营贷款后再充当首付买房,抬高购房杠杆,这种行为与“骗贷”无异。


  这就是不少银行严查经营流水的原因,要确保钱是用于正常企业经营,是花在刀刃上的。

  根据中新经纬的报道,在北京,有农行东城区支行个贷经理称,“要求公司成立两年以上,公司股东也要求两年以上,并且要求有资金流水,公司需出具同意经营收入偿还个人贷款的证明,占股总计超过50%以上股东提供担保才能贷款,并且我们只做1年期,贷款利率为3.85%。”

  浦发银行的一位个贷经理说:“最近利率上调了10个基点,并且要审核经营性流水,贷款金额是经营性流水的30%-40%”。

  说白了,经营贷会不会流入楼市,违规购房,归根结底还是要看银行对经营贷的态度,如果贷前审核装作不知道客户的情况,得过且过,那肯定会助长楼市的投机心态。

  经济观察报2月27日发了个报道,根据记者的暗访,有银行员工承认“对于消费凭证,就证明你这笔资金的用途就可以了,例如消费贷是用于装修,也不用提供很正式的合同给我们,我只要拍照的就可以了。只要提供了凭证其他用途我不管。”

  还有个贷经理说,信用贷或经营贷的钱会打到第三方账户,只要不是申请人自己或配偶,亲戚朋友都可以,银行会写上用途,说是买家具装修之类的用途,只要买家具是不向配偶买就行。

  要杜绝这种“装作不知”的情况,只有银行严格把关,严查实际发生的经营流水,才能把一大批目的不纯的炒房客刷下来。

  央媒《经济日报》近日发了一篇文章,专门谈到了楼市投机问题,名字就叫《经营性贷款资金流入房地产市场 银行切莫“睁只眼闭只眼”》。

  文中对银行提出了3个“告诫”。

  1,对于银行来说,需要进一步加强信贷管理,切莫对经营性贷款违规进入楼市“睁只眼闭只眼”。

  2,银行业还需要进一步练就服务实体经济的本领,不能没有房地产抵押物就不敢放贷。

  3,金融机构需要充分运用科技手段,增强金融服务可触达的企业范围和广度,将金融活水真正灌溉到实体经济中去。

  意思已经很明显了,以前的事先不说,从2021年开始,刚需购房者也好,投机客也罢,不可能再钻空子了,银行发的贷款要用到正途,不能“睁只眼闭只眼”,明知道客户是虚假的经营流水还放款,给炒房者以可乘之机。

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