基于以上风险分析，A家庭是工薪阶层，背负房贷车贷之后，经济不充裕，因此主要通过保险获得基础保障，关注点在于不要因为大病而崩溃。B家庭收入多元，资金充裕，更加关注不要因为一场大病返贫，对于教育及养老也有需求，财务上能够负担得起。C家庭财力雄厚，没有收入中断风险，关注点在于更好的医疗服务及财富保全，因此推荐这样配置保险：商业保险早已从当初提供及时理赔，蝶变为当消费者遭遇风险时，及时站在消费者身边，与消费者共担困难，并提供精神慰藉。
买保险可不是一件简单的事情，给整个家庭配置保险就更难了，需要考虑的要素很多，包括家庭风险分析、保障需求与收入，等等。
怎么给家庭配置保险，一千个家庭就有一千种方案。根据当下中国家庭的财务模型，推出几款典型方案，还是可以的。
商业保险通过最近20年的迅猛发展，服务的边界早已不可同日而语。千万不要把保险看作仅仅是赔钱了事，它同时也是医疗服务工具及金融理财工具。
运用好这个工具，对于保障家庭未来兴旺发达，太重要了。
●家庭面临风险分析
●A家庭保险怎么配置
●B家庭保险怎么配置
●C家庭保险怎么配置
●最后的唠叨
一、家庭面临风险分析
买保险首先需要知道自己面临那些风险，然后才好确定需要哪些保障。
我们假定这三类家庭。
A家庭纯粹是工薪阶层，完全没有财产性收入，没有余钱炒股理财。
B家庭是中产阶层，父母是官员或者公司高管，收入颇丰，有租金有分红有存款，财务宽松。
C家庭属于财务自由或者接近财务自由，是老板一族或者一线城市拆迁户，不差钱。
我们运行金字塔对这三类家庭面临的风险进行分析。
1、金字塔底层是不确定、不可预见风险
这些风险包括疾病意外身故，无论那个家庭都需要面临这些风险，而且风险几率是一样的，不会因为拥有更多财富而患病概率更低，或者暴露给意外的风险更低。
但是面对收入中断的风险不一样。
A家庭是工薪家庭，手停嘴停，受到的影响最大，几乎不能承受。
B家庭收入比较多元，虽然收入中断会带来一定影响，但显然抗风险能力要强得多。
C家庭不靠平常收入，收入中断不算事。
从医疗需求来看，A家庭追求基本医疗服务，B家庭追求更好的绿通服务，C家庭显然需要的是高端医疗服务。
对C家庭来说，钱不是问题，关键能够提供高端服务，更好的专家服务，更好的就医环境。
2、金字塔中层为确定性风险
教育、养老是每个家庭都需要的。教育养老需要大笔资金，主要受到家庭收入制约。
从养老来看，A家庭大体只能靠社保退休金，没有余钱可以做其它筹划。B/C家庭则可以根据自己资金情况从容筹划养老事宜。
从教育来看，A家庭更有可能求学于公立学校及国内大学教育，其余两个家庭可以选择私立学校及欧美留学。
教育路线怎么选择，主要与钱有关。
3、金字塔顶层为所有性风险
C家庭财力雄厚，对于财富传承、财富保全需求最为强烈，A家庭基本没有这方面需求，能够做好基础保障就不错了。
二、A家庭保险怎么配置
基于这个思路，推荐A家庭这样配置保险：
百万医疗险+重疾险+意外险+定期寿险
这4种保险，主要提供两个作用：
第一可以通过百万医疗险及意外医疗报销医疗费用，避免家庭拿不出大笔治疗费用而贻误治病良机，或者家庭从财务上被拖垮。
第二可以通过重疾险及意外险补充收入短期中断的损失；极端情况下，如果收入中断较长时间，可以通过定期寿险补充这部分损失。
从保额、保障期限、多次赔付这些具体参数的配置来看，可以这样：
百万医疗险，保费一般都是几百元，主要关注续保条件是否宽松及药费垫付，选择主流百万医疗险即可。
药费垫付对于工薪家庭尤其重要，一旦大病降临，要筹集几十万治疗资金很棘手。有了药费垫付，资金问题迎刃而解。
重疾险，可以选择30万保额~50万保额，保障期限上如果承受不起终身保障的负担，可以选择固定期限。如果选择终身保障，则搭配多次赔付重疾险为好。
意外险提供三方面保障：身故保障、伤残保障及意外医疗，这三方面保障缺一不可。意外险保费不多，一般都是1、200元，按需求选择就可以。
定期寿险，保障到60岁就可以，保额选择上，一线城市可以选择80万~100万，其它城市选择50~80万。
三、B家庭保险怎么配置
基于此，推荐B家庭这样配置保险：
百万医疗险+高额终身重疾险+意外险+定期寿险+教育金+年金
前面4项保险满足金字塔最底层的需求，而教育金及年金则满足金字塔中层的需求。
具体呀可以这样选择：
百万医疗险选择主流品种就可以，关注质子重离子及专家门诊、专家手术、快速住院、院外特药这些绿通服务。
重疾险选择50万或更高保额，终身保障及多次赔付，附加成人特疾或少儿特疾。
定期寿险保障到60岁就可以，根据家庭房贷及其它负债情况，可以把保额做高，最高可以做到300万。如果想传承财产，也可以选择终身寿险。
至于教育金及年金，这是家庭的现金流筹划工具，按家庭财力配置就可以。
四、C家庭保险怎么配置
高端医疗险+终身寿险+年金+教育金
C家庭更在意的是医疗服务、高端医疗设施及就医环境，看病不用排队，甚至是到海外就医。
有一些高端医疗险还提供晚年社区养老服务，将医疗与养老结合起来。
C家庭可以通过终身寿险实现财富代际传承，能够起到隔离税收及债务风险，实现保全财富目的。
正象文章开头所说，保险不仅仅上赔钱了事，也是很好的金融理财工具。
C家庭可以通过保险工具，保证了未来明朗的现金流，并实现财富传承及增值。
五、最后的唠叨
可以说，保险不仅仅是赔钱，不仅仅是医疗服务工具及金融理财工具，也是你遭遇人生不测时可以依靠的朋友，可以得到情感抚慰的乐园。
以家庭为中心进行保险配置，是一个个性化很高的定制服务，也体现了家庭是每个人情感的港湾，责任的港湾，不管你走多远，始终是你爱之所望、心之所想的心灵净土。
本文意在提供一个框架思路，消费者在规划家庭保险时，能够借此找到切入点，进而制订出合适的投保方案。
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