01
网络互助纷纷熄火
山雨欲来风满楼，网络互助平台又出事了。
1月15日，美团互助发布公告，宣布将在1月31日24点正式关停。
成员 1545万的互助平台，就此烟消云散。
几个月前，百度也下线了它的灯火互助。
还有一些不是大厂的平台，像蝌蚪互助、比邻互助、同心互助和蒲公英互助等等都已经关停。
目前在网络互助领域，真正的“头号玩家”也就是相互宝一家了。
网络互助进入门槛低，愿景十分美好的，所谓“一人生病，众人均摊”。
也就是说互联网企业提供一个聚集的平台，大家每个月往里面交上几块钱，如果团体里面有人得了大病，那么就采用分摊的方式，共同去解决这个问题。
但是水涨船高，分摊费用由最初的几分，几块涨到了目前的几十块。
像相互宝2019年人均分摊是29元，2020年则到了91元，随着分摊费用越来越高，参与互助的人数只会下滑。
该模式有bug，，也是一个无解的死循环，运营时间越长，人均分摊只会越高，理赔只会越难，我们一眼望不到头。
何况网络互助这个游戏并没能带给我们保障，也不保险。
02
警惕网络互助的坑
首先我们要明确网络互助的经营主体是互联网公司，而非保险公司。
和用户的约定，并没有法律来保障。
平台把自己撇得干干净净，用文字协议宣告平台本身“不承担给付责任，由成员共担风险”
我们作为参与者起码要做好心理准备，因为它们跑路或者解散该业务随时都有可能，我们都没底，互联网公司还会陪我们玩多久？
1：无证经营
很多人不知道网络互助是门灰色生意。
2020年9月，银保监会打非局发文直言，网络互助平台本质上具有商业保险的特征，但目前没有明确的监管主体和监管标准，处于无人监管的灰色境地。
它们就是在打擦边球，互联网平台完全是无照驾驶。
试想一下，在监管体系之外，有一个上亿人参与的大盘，每个月有数亿资金流动，牵涉到巨量的社会公共资源，这样的产品如果没有公权力监管，很容易爆雷。
要知道，在一个法律的真空地带，发生什么古怪的事情都不足为奇。
尤其是，这个模式持续走下去，几乎注定了将面临分摊成本越来越高，甚至入不敷出的命运。
由此而带来的用户权益风险，谁能保障？
2：隐秘扣款
各路巨头在网络互助的蓝海跑马圈地，为抢夺资金，根本无下限。
银行卡无故被扣款，虽然金额不大，从一分到几块，但是一查吓一跳。
很多网友发现自己无意中加入了美团互助。
美团在隐秘的角落放上一些很小的勾选选项，通过红包优惠，美团外卖、美团单车、团购优惠券等，引得客户主动授权了。
不止美团，在新浪黑猫的投诉里同样有四百多条说到“相互宝恶意诱导，且不退款”，“相互宝未经许可擅自开通扣款”，“支付宝相互宝利用红包诱导消费者加入扣费，没有通知加入成功就扣费”等等。
此时想起，打开很多APP界面跳出一长文的协议，平时都是快速点击同意，不然它不让你使用，还不知道里面藏有什么猫腻。
像美团，阿里这类大厂通过技术手段，神不知鬼不觉诱使用户加入并扣款，真是耍流氓。
3：理赔难
我们加入网络互助或者购买保险当然就是买一份安心，但是购买交钱容易，一旦涉及到理赔，你就得搞一堆繁琐的资料，审核不通过你就拿不到钱。
网络互助平台以浅显易懂的文字叙述吸引用户，比如花9元理赔30万，美团互助甚至还推出过“不限病种”的计划。
如果不看那些巨细的条款，你就会以为只要在加入时健康，得病后就能从平台那拿到赔偿，想得倒是天真。
条文规定的解释权在平台方，他们永远占据主动。
像相互宝此前修改规则，将甲状腺癌从赔付30万改到只能领5万。
如果出现理赔争议，相互宝的做法是先通过其大众评审来审核，由参与互助计划的成员审核该成员是否需要理赔。
由出钱的人自己决定这钱出不出，这招够绝。
但是，每一次的“陪审”平台是需要出钱出力的，在商言商，平台为控制成本，不会同意所有争议案例都通过陪审。
此前一位云南的互助成员因不认可平台调查员的结论，发起陪审，结果有超25万人投了票，但是这中间支持的反对的各种论调，给申请人带来了太多困扰，最后不得不撤回了申请。
不但没拿到理赔，还给人家带来了心理负担。
03
网络互助需要监管
一度炙手可热的网络互助已然在逐渐降温，现在很多平台关停了。
网络互助，被当作是保险业的一种补充，弥补了很多商业保险无法覆盖到的群体获得保障的困难。
理想是好的，但现实很骨感。
所谓“一方有难八方支援”。
网络互助没有国家兜底，平台不玩了或者跑路了，那就是Game Over。
此前百度的灯火计划就是由于人数不够（说是不够50万），就宣布关停了。
互联网平台们一直凭借着手中掌握的巨大流量，一路攻城掠地，美其名说业务创新。
但是，我们不要忘记了，这些公司也是商业公司，本质上，是需要赚钱的。
网络互助由于一直处于野蛮生长状态，不断出现拒赔，平台管理费和虚假宣传等方面的争议，惹得一身骚味。
互联网新产品，新模式要想行稳致远，不能只靠参与者的情怀或平台方的许诺，我们必须依靠规则。
P2P的教训还不够惨烈吗？
千万别相信有公司可以大而不倒，OFO还欠着我的押金呢！
监管若不能及时跟上，资本的恶狼就会四处游串，一不小心就可能套得你血本无归。
古语云：“不谋全局者，不足以谋一域；不谋万世者，不足以谋一时。”
掌握着大数据大流量的互联网企业平台企业更应该从追求短期和局部利益的泥淖中抽身出来，去追逐星辰大海。
我们当然看到，就在不久前，国家有关部门相继约谈阿里，对互联网巨头进行反垄断调查，进一步加强对互联网科技企业涉足其它领域的管控
比如下架互联网存款产品，针对社区团购作出九个不得做的行政指导。
我们相信，随着监管的加强，打破企业的黑箱运营，让我们这些普通参与者心中有底，也给新兴行业一个确定的未来。
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