百万医疗，不能忽视的三个关键细节｜睿时视角

目前有很多客户受互联网宣传的影响，对百万医疗险理解存在片面性。他们觉得只要花几百块钱就能拥有几百万的保额，如果罹患的是恶性肿瘤保额还会翻倍。这样的话如果得病住院了，有这么多钱可以报销，什么病治不了呢，何必再花更多的钱来配置重疾险呢？

很多人是只看到了百万医疗险的好处和优点，而忽视了百万医疗险的潜在风险。对于百万医疗险，首先说明一下，我们睿时企管一贯认为百万医疗险是应该购买的。但同时我们也一直强调要客观理解金融产品。

目前我们的国家版权课程《法眼看重疾》已经为多家银行总、分行进行过授课，多家保险公司总、分公司，包括个险、银保、团险、续期收展渠道进行过系列培训，在课程中都会讲到，我们公司的每个人都已经购买了百万医疗险，我们认同百万医疗险的价值，但是百万医疗险无法替代重疾险，几百块钱的保单和几万块钱的保单解决的问题是不一样的，稳定性也是不一样的。

一、银保监会对短期健康险的再次发文

其实不仅是我们再讲，监管机构也在发表类似的观点。在2021年1月11日，银保监会发布文件《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》。

其中非常清晰明确的指出，目前仍没有保证续保的短期健康险，并且要求不得在条款和宣传材料中使用自动续保、承诺续保、终身限额等用语。

二、关于保证续保的正确理解

百万医疗险因为无法保证续保，所以在理赔时存在很大的不确定性。何谓保证续保呢？通俗来说就是保证这个人（无论健康情况怎样），保证用约定好的价格（不能后期再调整），保证买的是这个产品（不能停售，不能换产品）。

而这三条保证，目前主要保证的就是第一条，如果没有第二条和第三条，这样的所谓自动续保，承诺续保是没有意义的。

以某公司条款为例（见下图），对于保证客户购买，不论客户健康状况怎样都能购买一般都是承诺的。

三、保证续保之关键一：不保证费率不变

虽然保证了被保险人一直可以购买，但不保证费率价格不变。同样以某公司条款为例（见下图），对于费率调整方面的约定，会每年检视费率，并按照整体理赔经验和医疗通胀考虑进行调整，也就是有权利调整保费价格。

我们可以做一个最简单的设想，如果后期理赔超出预期，保险公司可以将保费价格调高，甚至大幅度增长。即使允许自动续保，被保险人可能也不会购买了。所以不保证费率不变的自动续保是没有任何意义的。

四、保证续保之关键二：不保证条款不变

除了价格调整之外，条款同样重要。以某公司条款为例（见下图），我们可以看到保险期限届满，如果产品已经停止销售，就不再接受投保申请了，也就是说只能购买新产品。

目前百万医疗报销天数一般为180天，我们同样可以做一个最简单的设想，如果后期理赔超出预期，保险公司可以将新条款进行调整。比如将报销天数减少，即使允许老客户带病购买，又能解决什么问题呢。所以不保证条款不变的自动续保也是没有任何意义的。

关于停售风险，本次监管机构也进行了提示，我们看这次发文的第10条（见下图），对于短期产品，是允许停售的，监管只是要求将停售原因进行解释，而不是不允许停售。所以目前来说，百万医疗险的潜在风险依然存在。

综合来看，百万医疗险有自己的价值，保费便宜，可进行医疗费用损失补偿。但是，除了要看到它的优势之外，也要看到其中蕴含的潜在风险：无法长期保证费率不变，无法保证产品条款不变。

从健康保障规划角度看，并不能单靠一个百万医疗险承担所有的健康保障，仍然需要重疾险来做重要的补充。更全面的保障策略，社会医疗保险+百万医疗+足额的重疾险，这才是合理的健康保障规划。