2021版来了，尊享e生再次重磅升级，不能说的秘密都在这里！

作为百万医疗险中的旗帜性产品，众安尊享e生又升级啦！

所谓百万医疗险，指的是“高保额、低保费、免赔额高、报销型的医疗费用保险”。

这个从2016年才开始崭露头角的健康险种，迅速成为了保险市场上的香饽饽，地位水涨船高。

毫不夸张地说，从保费的承受力和保障的杠杆上来看，百万医疗险已经成为了仅次于社保的重要险种。

一、为什么我们都需要百万医疗险？

“看病难、看病贵”，是我们看病时的切身体会。

同全球医疗卫生体系发达地区相比，我国的医疗资源并不算充裕。

以2019年的数据来看，我国每千人病床数只有4.2个，排在世界第50名；每千人医生数只有1.79个，排在世界第90名。

中国医疗资源在世界的排名

另一方面，我国的医疗资源分布不均衡，优质医疗资源主要集中在一二线城市。如果碰上相对复杂的疾病，小城市的人就会想办法去大城市看病，增加了就医难度。

而“看病贵”的问题，则可以从个人卫生支出占卫生总费用的比例中看出。

世界卫生组织在2010年提出，“个人患者直接支付部分占卫生总费用低于15%—20%，则灾难性医疗支出的发生率以及因病致贫发生率较小”。

而中国在2019年的这一指标是28.4%，超出了世卫组织建议的个人卫生支出占比。

我国个人卫生支出占比相对较高

在百万医疗险诞生之前，国内医疗险主要有两大类。

一类是低端医疗险，保费在100元以下，保额只有几万块、甚至1万块以下，报销范围仅限社保范围内，作为一种社保的补充报销。

还有一类是高端医疗险，针对高净值人群，保额高、报销范围广、涵盖私立医院甚至昂贵医院，但保费也要好几万。

介于两者之间的中端医疗险，长期以来一直是医疗险市场上的空白。

2016年百万医疗险横空出世后，由于其保费适中，保额却很高，且能覆盖医保目录外的治疗，因此迅速得到了消费者的青睐，发展迅猛。

国内医疗险市场演变

虽然有5000到1万的免赔额，但高达200万至600万的保额，可以充分转移被保人住院大额支出风险，解决“看病贵”的问题。

而多款百万医疗险附带的绿通和增值服务，为被保人看病提供了便利，很大程度上可以解决“看病难”的问题。

因此，我们除了国家社保以外，都应该要有一份百万医疗险。

二、尊享e生2021版的优缺点

在众多百万医疗险中，众安尊享e生作为鼻祖，每年都在不断进行迭代升级，持续保持着很高的竞争力！

尊享e生不断在进行产品迭代

如今2021版也出来了，这款最新版的百万医疗险又有什么优缺点呢？值得我们投保吗？

我们先来和去年的2020版对比一下。

尊享e生2021版和2020版保障责任对比

和2020版相比，主要多了5个保障：

· 投保年龄放宽至70岁，在支持智能核保的情况下，让健康的老年人或者有些小疾病的老年人有投保的机会；

· 增加了视频问诊、图文咨询、健康资讯增值服务，打造众安医管家多方位增值服务；

· 住院前后门急诊报销从前7天后30天，变成了前后30天，增加了保障时间；

· 可选责任增加了3个，包括特种进口药品费用医疗、轻度疾病定额给付以及中老年特定疾病保障；

· 无吸烟和少吸烟优选体、续保历史无理赔、多人投保可享有保费优惠。

这三个增加的可选责任有什么用呢？

1、特种进口药品费用医疗

市面上很多百万医疗险，支持在国内上市的靶向药品，尊享e生2021也不例外。

但除了国内上市的83种特药外，这个可选责任还可以报销尚未在国内上市的15种特药。这其中就包含有LORBRENA（劳拉替尼）这种新型肺癌靶向药物。

特种进口药品费用医疗保障增加了15种特药

但是，这15种特药仅限在两家海南的医院使用。

这是因为在2018年的时候，国务院给了海南博鳌乐城国际医疗旅游先行区“特许药械进口”政策。使患者可以使用到欧美等发达国家已经上市、但国内尚未批准注册进口的最新药品。

因此，尊享e生2021版加入了这项可选特药保障，但是只能在海南博鳌超级医院、海南博鳌恒大国际医院使用。费用直付，最高200万。

2、轻症疾病定额给付

这项可选责任定义了50种轻症，被保人如果罹患了轻症，保险公司将一次性给付3000元。

当然了，3000元对一个轻症患者而言起不到太大的作用，加不加这项保障都无所谓。

3、中老年特定疾病保障

这项可选责任约定，如果被保人发生严重帕金森病、严重阿尔茨海默病和非阿尔茨海默病所致的严重痴呆这三种重疾之一，一次性赔付5万。

除了这3项新增的可选责任之外，其他7项可选责任和2020版一样，在此就不多赘述了。

四项必选基础保障责任基本没有变化，包括

· 一般住院医疗300万，1万免赔额；

· 100种重疾+121种罕见病住院600万、0免赔；

· 质子重离子医疗与重疾共享600万保额，100%比例报销，床位费限1500元/天；

· 恶性肿瘤院外特药与重疾共享600万保额，100%比例报销。

但在保障范围上，2021版有一些微调。

比如在“特殊门诊医疗费”里，在原有的“肾透析”、“抗癌治疗”、“器官移植抗排异治疗”基础上，新增加了一项“激光治疗”，涵盖了由于糖尿病并发症导致的视网膜病变所需接受的激光治疗。

此外，重疾2020版新定义规范已经发布，整个重疾险市场正在迎来一次大变革，1月31日之后，市面上就不再有采用07版重疾定义的重疾险了。

尊享e生2021版由于包含“重大疾病住院医疗”责任，因此也面临着这个问题。

这次尊享e生升级就选择采用了重疾定义2020版新规范，最突出的变化是TNM分期I期及以下的甲状腺癌从重疾里剔除，只能作为普通住院来报销；心脑血管 采取非开胸手术就可以按照重疾标准报销了。

再来看下尊享e生的保费，和2020版相比，2021版在60岁以下的价格是一样的，61-70岁首保费率较续保优惠5%左右。

如果是无吸烟和少吸烟优选体、续保历史无理赔或者家庭多人投保，还可以进一步享有保费优惠。

如果要附加加油包的保障，根据所选的保障项目不同，加的保费也会有所不同。

尊享e生2021版费率表

最后还得说说续保的问题。

和2020版相比，2021版的续保描述更优了。

去年在尊享e生推出2020版时，曾经因为续保问题引发了争议。

在之前的尊享e生系列产品中，续保承诺一直是“不因被保人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整续保费率”。而在2020版中，这句话却从合同条款中删除了。

尊享e生续保约定变化

虽然众安保险公司在产品宣传页面，以及合同特别约定上都加上了承诺续保的话，但还是有部分消费者不放心。这次2021版再次在合同条款中加上这句话了。

但是我们需要知道，尊享e生2021版仍然是“非保证续保”医疗险，如果产品停售的话无法进行续保。

不过众安保险也承诺，如果尊享e生系列停售，会让客户转保公司同类医疗险产品。

当然，尊享e生2021版也非完美无缺，还有一个缺点我们需要留意，不同年龄段的免赔额有所不同。

0-60岁投保，只有一般住院医疗有1万免赔，重疾医疗、癌症特药保障都是0免赔。

但是61-70岁投保，重疾医疗、癌症特药保障也有1万免赔。

三、打破同质化竞争的增值服务

目前，百万医疗险产品同质化越来越严重，产品竞争激烈。

在保障类似的情况下，尊享e生在增值服务上动起了脑筋，力求打破同质化竞争的怪圈。

2019年我国医疗服务门诊量达87.2亿人次，而参与健康管理的人次未达门诊量10%。同时健康管理市场服务供给仍然单一，以体检为主，缺少医疗管理服务。

众安保险公司一直在尝试协同医疗器械、药品供销企业、体检机构和公立医院，将保险、体检、康复、养老、药品、医院等产业间打通。

2019年12月，众安已经拿到了互联网医院的牌照，并在2020年7月上线。通过连接互联网保险与互联网医院的相关业务，意图实现 “健康险+互联网医院+暖哇科技”的医疗服务闭环，打造大健康生态圈。

在大健康服务生态的支持下，众安保险提供的增值服务很出色，成为尊享e生增值的亮点。

1、住院垫付

覆盖83个城市，2000+医院，垫付住院押金。

2、重疾绿色通道

覆盖100+城市，900+医院，5日内安排专家门诊，10日内安排住院手术。

3、肿瘤特效药

提供专家门诊协调、用药前检测及用药服务等内容。

可以享受特药服务的药品，对接的是国家卫健委发布的《新型抗肿瘤药物临床应用指导原则（2019 年版）》，共有83种靶向药及PD-1免疫治疗药物。未来还会根据国家卫健委的发布进行升级。

83种靶向药及PD-1免疫治疗药物目录

4、术后家庭护理

覆盖338个城市，5万名专业护士，20项护理服务，最快1日内上门。

2021版又新增了视频问诊、图文咨询、健康资讯3项服务，进一步丰富了增值服务内容。

在首保年龄放宽到70岁，60岁以下保费与2020版持平，61-70岁首保优惠5%，可选保障增加和增值服务升级的情况下，尊享e生2021版值得我们投保，让“看病难、看病贵”成为历史。