封面图为领导和闺女在京郊徒步@延庆
我是槽叔，《你的第一本保险指南》的作者。
重疾险快停售了，但你执行来很强，已经选中了心仪产品。而且你还完全符合健康告知的要求。你看上它了，它也接受你了，多么完美的一段姻缘。
欣喜之余，你打算投保，但忽然发现：
咦？我到底应该20年交费？还是30年交费？
以30岁女性为例， 投保守卫者3号，保额50万，【恶性肿瘤医疗津贴】含，【身故保险金】不含。
20年交，9130元，总保费大约18万
30年交，7225元，总保费大约21万
相差3万，到底怎么选？
视频解读
这个问题是没有正确答案的。
20年交，看似总保费少，但你需要在20年内就交完；
30年交，看似总保费多，但你每年的保费压力更小。
我在下面这个视频里，将保费类比为房贷，非常通俗易懂↓
但即使如此，依然有朋友纠结到情绪失控……
如果你不方便看视频，可以看文字版↓
拥有选择权，本身就是一件幸福的事儿
回到两三年前，那时候的重疾险，大多数都没有30年交费的选项。
所以咱们先明确一个观念：
可以在20年和30年之间做出选择，这其实是一种进步。
你的纠结和困惑，本质上是幸福的烦恼。
槽叔举个例子↓
买完重疾险，9年后得了癌症，重疾险赔一次，而且后续保费都不用交了。
这时候，30年交费的情况下，比20年交费的情况下，前9年累计支出的保费更少。
那你赚了呀~
是的，正是担心这个问题，很多保险公司不提供30年交费。
能给你选择的保险公司，其实是在做好事。
货币是有时间价值的
有人会说：如果得病的时候是70多岁，那按30年交总保费更多，岂不亏了？
这里就涉及一个问题：
货币是有时间价值的
30年交的总保费是21万，但你是分30年才交完的啊。
就像申请房贷，更多人选择30年供款，而不是20年供款，是一个意思。
不要过度关注总保费是多少，如果你真的想降低总保费……
你索性一次性交完吧？
然后你发现你根本交不起
怎么选？因人而异
明白了这个道理，最后的选择也是因人而异的。
比如对于40岁+的热来说，如果选择30年交费，得交到70多岁……
孙子都结婚了，爷爷还在为自己的重疾险交保费，what？
对于他们来说，这种体验非常糟糕，所以，这个年龄段的人选择20年交费，也是合情合理的。
而且别忘了，买保险最关键的是：
产品是不是适合你。
如果产品功能很不错，你看上了它的责任和条款，但没有30年交费，你也不要为此而放弃他嘛。
比如重疾险，你要关心的是三大原则，满足这三大原则之后，你再纠结交费期这种问题。
千万不要本末倒置。
保障险和储蓄险，思路不一样哦
今天分析的20年、30年思路，仅适用于长期保障类产品。
比如重疾险，比如定期寿险，都可以参考。
但如果是养老保险（年金、增额终身寿险），这个逻辑并不一定适合。
养老保险的本质是什么？
是让保费尽可能快的进入保险公司的稳健投资账户，然后早点进入复利快车轨道，早点产生收益。
所以，交费期越短越好。
但问题是，大多数人一次性拿不出那么多钱。
如果一次性扔进去几十万，对自己的现金流影响太大。万一过两年急用钱怎么办？
所以，不妨分多年交费吧~
综合对比来看，选择10年交费的人，最多。
槽叔买了两款养老年金，
一款交费期是20年+
因为预算有限，每年存的保费不多，所以只能通过拉长交费期限，来增加保费总额。
一款交费期是5年
每年保费高达5万，我压力大啊，但没办法，那款产品最长只有5年交，我只能对自己说，槽叔，努努力，用5年时间尽快供完，5年后你就解放了。
你看我，在交费期这个问题上，也没有在一棵树上吊死嘛。
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