国有六大行齐发公告，五大平台紧急“叫停”的互联网存款是什么？

12月14日，工农中建交邮储六大行齐发公告称，自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、（定期）存款产品，提前支取计息方式由靠档计息调整为按照支取日活期存款挂牌利率计息。

“靠档计息”产品是指定期存款在提前支取时不按照活期利率计息，而是按照实际存入时间最近的一档存款利率计息，剩余部分按照活期计息。该类产品既可享受活期产品的流动性，又能享受定期产品的高收益，因而备受储户青睐。例如，客户存的三年期定期存款，只存了一年就要提前支取，可以按一年期定期存款利率结算，而不是政策规定的活期利率。

事实上，自去年以来，饱受争议的靠档计息的智能存款因踩到红线而“节节败退”。去年末，监管部门下发《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前支取靠档计息有关要求》的通知。今年3月，央行再次下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》：一是应严格执行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。二是指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理，并将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围。三是将执行存款利率管理规定和自律要求情况纳入宏观审慎评估体系。

所以12月18日，除了已持有银行存款产品的用户外，目前支付宝针对未持有互联网存款的用户，在理财页面对银行存款产品进行了下线处理。

除了京东之外，此前，度小满金融、腾讯理财通、携程金融APP也全部下架了互联网存款产品。12月20日，继支付宝、度小满金融、腾讯理财通后，京东金融也已对互联网存款业务做出调整。12月20日，陆金所表示，为响应互联网存款行业相关监管精神，陆金所平台已停止上架新的互联网存款产品，已购买产品不受影响

截止目前，大部分头部平台均已下架互联网存款产品。

随着互联网存款业务快速发展，该类产品带来流动性等隐患已引起了监管层的警惕，监管在近段时间针对此项业务也多次发声。11月7日，央行金融稳定局局长孙天琦在“数字金融领域监管科技探索与应用研讨会”上，首次针对线上平台存款业务进行发声，随后的12月15日，孙天琦在第四届中国互联网金融论坛上再次发声“部分银行依靠互联网平台吸储，存款结构大变。某家银行的储蓄存款基础相对薄弱，储蓄存款占各项存款的比例在2019年末时仅为36%，而目前这一比例已经飙升到85%，平台存款占各项存款的比例达83%，主要是异地个人储蓄存款，平台存款已成为存款的主要来源。部分高风险机构通过互联网平台吸收存款，有的占存款的比例已达70%。这些高风险机构自身抵御风险能力较弱，互联网平台存款占比过高进一步增加了其负债资金的不稳定性，饮鸩止渴，流动性隐患突出。部分银行依靠平台存款弥补流动性缺口，一定程度上替代了同业融资。”

孙天琦表示，互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。应严格规范互联网、APP等数字平台涉及金融产品和服务的各类行为；对从事金融活动的互联网平台，必须持牌经营，不可“无照驾驶”；要设立业务准入门槛，纳入相应金融监管范围。

什么是互联网存款？

互联网存款产品是指银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品，产品和服务由银行提供，平台提供存款产品的信息展示和购买接口（债权债务关系为存款人与银行）。

互联网存款的火爆，很大原因归咎于微众银行。2018年8月，微众银行推出存款产品“智能存款+”，9月份正式面向大众开放，该产品基本随存随取，靠档计息，年化利率最高可以达到4.5%，并且额度限制宽松。

值得注意的是，在当时互联网货币基金、银行理财产品收益率持续走跌的背景下，“智能存款+”凭借着存取灵活、收益高等优点迅速走红。并推动微众银行存款余额从2017年末的533.6亿飙升至2018年末的1544.78亿，全年新增超过1000亿，与此同时此前一直依赖的同业负债由2017年452亿下滑至207亿。

为此，微众银行甚至还出了详细的页面介绍，推广互联网存款，吸引银行的加入。

然而好景不长，彼时监管层约谈相关方，主要考虑到一旦出现投资者集中提前支取，容易产生流动性风险；另外则担心高利率可能扰乱市场。这使得微众银行“智能存款+”推出后仅4个月，12月28日，便宣布称由于销售火爆，“智能存款+”即将售罄，因此限时开放存入。

不过即便如此，存款产品的创新热潮就此被点燃。此后，多家民营银行相继推出智能存款产品。但由于一般中小银行并不具有微众所拥有的品牌和流量优势，且面临负债和业务发展诉求，他们不得不寻求与第三方互联网金融平台合作。

从去年起，以吉林亿联银行、山东蓝海银行、福建华通银行为代表的一批中小银行，大举进军互联网存款领域。借助互联网平台的流量优势，其存款规模得以快速增长，有的平台存款规模占其各项存款比重达83%。其中，异地存款占绝大部分。据银行财报披露，2019年，吉林亿联银行的存款余额从86.56亿元增至250.58亿元，山东蓝海银行的存款余额从108.85亿元增至225.43亿元，福建华通银行的存款余额从14.36亿元上升到70.77亿元。

特别是每到季末或者年末，各大银行都会花大力气“冲业绩”，送米送油送猪肉，使出浑身解数揽客吸储，线上线下，火力全开。今年四季度以来，为了争抢用户，互联网金融平台上年化利率在4%-5%的银行存款产品大范围出现。其中，部分平台甚至宣传，可以叠加4.5%~7%的所谓“加息券”，这样一来，年收益最高可以超过11%。

为什么银行会选择和互联网平台合作？事实上，互联网平台合作的银行大部分是城商行、农商行及刚成立的民营银行等中小银行。这些中小银行知名度较弱、客户体量较小，资金实力和技术实力不充分，且面临负债和业务发展诉求，他们不得不寻求与第三方互联网金融平台合作。

据统计，代销银行存款产品的互联网平台有京东金融、支付宝、度小满金融、陆金所、滴滴金融、天星金融、你财富为7家。从代销平台数量来看，以营口沿海银行为“互联网存款王者”，在这五个平台都有其存款产品在售。从代销产品数量上来看，天府银行拔得头筹，其中京东金融代销在售6款、天星金融代销在售3款、支付宝代销在售2款。

而截止11月底，在京东金融、度小满、支付宝三家主流互联网平台上在售的互联网存款产品中，其中城商行共有65款产品，占比48.51%，民营银行共有57款产品，占比42.54%，直销银行7款产品，占比5.22%，农商行共有5款产品，占比3.73%。

而作为最早开始代销银行存款产品的平台，京东金融合作银行为71家，主要为中小银行。全国19家民营银行中，15家与其有合作。该平台代销的银行存款产品中，有3款5年期定存产品，年化达4.875%，为该平台银行存款产品最高年利率，分别为清镇农商银行、哈密银行和北京中关村银行发售。此外两家主流互联网平台支付宝和度小满金融分别与12家、17家银行合作代销存款产品。

仅短短一个月，三家主流互联网平台陆续叫停部分银行的合作，且至少37款互联网存款产品下降，此次支付宝更是下架所有互联网存款产品。而这背后与互联网存款产问题暴露、互联网平台“无证驾驶”、银行流动性风险下严监管不无关系。

12月15日，蚂蚁集团暂缓上市一个多月后，董事长井贤栋首次对外发声。他说，蚂蚁集团正在认真学习政策精神，全面自审，积极配合监管，落实监管要求，“照镜子、找不足、做体检”。井贤栋的态度如此诚恳谦卑，与10月份马云的发言，发生了一百八十度的大转变。

最近甚至有外媒报道说，中央联合调查组已经进驻阿里。阿里巴巴对此回应：纯属谣言，将追究造谣者的责任。

无风不起浪，之前蚂蚁未上市之前便传出消息，然后被蚂蚁集团拒绝，这次又是这样，这估计就要各位看官见仁见智了。

近年来，一方面，包括城农商行在内的银行业近十余年来投资类业务占比不断上升，传统的贷款业务比例出现下降趋势；另一方面，部分银行依靠互联网平台吸储，来自异地个人储蓄的存款激增，存款结构大变。导致中小银行不乏资产负债结构失衡。与此同时，银保监会呼吁银行回归主业，把重心放在经营存贷款上，同时地方上对于贷款占资产的比重纳入考核范围，要求银行贷款占资产比率提升到60%，并通过窗口指导的方式时时提点中小银行。

但由于大行普惠金融突飞猛进，资金成本又低，可以利用定价优势争夺市场份额，导致中小行发放贷款的空间有限。此外经济增长动能不足，叠加上疫情，非出口企业也不敢贸然扩大投资，因此贷款数据并不好看。城农商行不乏面临投放难的问题。在贷款数据不能提高的情况下，分子不动，只能缩小分母，因此才出现个别农商行“逆向操作”压缩负债的奇葩现象。

毕竟对于国内来说，业绩考核还是大于一切的。

最后，监管层要的不是会创新、会赚钱的企业，是要“听话”的企业。

至于说未来，大家总不能为了理财，特意买个机票跑外地去开户存款，那为了使钱尽量的少贬值，或者说跟上CPI的涨幅，除了股市，好像也没特别好去的地方了。