京东金融借一万每天只要还一瓶水？实测：年利率高达34.2%

雷达财经出品 文|吴艳蕊 编|深海

近日，京东金融某短视频广告因存在严重的价值观问题引发关注与讨论。视频中一男子帮农民工在京东金融上借钱来进行飞机升舱服务。随后，京东金融APP官方微博回应表示，该视频存在严重价值观问题，将承担全部责任，并在此向大家致以诚挚的歉意。12月17日，京东集团发声明，对京东金融低俗借贷广告一事再次道歉，表示此事责无旁贷，将从源头查起，不放过每一个环节。

雷达财经注意到，前述京东金融推广视频中，宣扬京东金融"万元日息最低1.9元，还没有一瓶水贵"。然而，雷达财经实际体验发现，目前京东金融的金条借款项目显示"1000元借1天，利息低至0.95元"，年利率高达34.2%。

京东数科招股书显示，京东金条实现的科技服务收入分别为2017年9.20亿元、2018年20.88亿元、2019年36.60亿元、2020年上半年26.36亿元，近三年复合增长率为99.41%。

年利率高达为34.2%

存在争议的视频主要内容为，一位身着迷彩服、肤色偏黑、满脸沧桑，典型的农民工形象的乘客母亲晕机感到不适，随即询问空姐能否开窗透气或者换个位置，前排乘客语气不善的称开窗存有危险，空姐询问农民工模样的乘客是否进行升舱服务，费用为1290元。该乘客查看微信余额，仅为53.12元，一脸为难。

这时，后排的乘客对空姐说"升，升舱的钱我来出"。随后对当事人手机操作一番，在京东金融贷款15万元。

农民工质疑是否为网贷时，后排乘客表示"京东金融是京东数科旗下的大品牌，新用户借3万内有免息券可享受30天的免息。而且万元日息最低1.9元，还没有一瓶水贵。"随即农民工表示"那这利息真不高"，农民工前排的乘客也询问借钱方法。

京东金融借款真的如此便宜？雷达财经尝试通过京东金条的借款，申请后显示"1000元借1天，利息低至0.95元"，据此计算，京东金条年利率为34.2%。

某网友12月10日，在黑猫投诉平台中表示，本人京东金融金条借款没有逾期过，本来1.22万的额度被降低到两千。日利息从0.45调高为0.95。若按之前的日利息0.45元来算年利率为16.2%。同样为万元的额度，比视频中宣传的多了近十个点。

无独有偶，12月9日也有网友在黑猫平台中表示"京东金条用了大半年，一直正常还款，没有逾期过，刚开始日利率是0.06%，昨天打开一看突然变成0.095%，年化率高达34.6%，每期归还的本金也叠高了。"按0.06%的日利率计算，年利率为21.6%。

值得注意的是，京东金条的借款利率仅处于之前规定的"以24%和36%为基准的两线三区"内。

今年8月20日最高人民法院召开的新闻发布会公布了修改的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的决定。最高人民法院决定调整民间借贷利率的司法保护上限，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原《规定》中"以24%和36%为基准的两线三区"的规定。

据11月20日公布的LPR为3.85%计算，目前为止民间借贷利率的司法保护上限为15.4%。

京东金条收入暴增

据京东数字科技控股股份有限公司（以下简称"京东数科"）的招股书显示，在2017年到2020年上半年京东金条的年度活跃用户数分别为 302.08 万户、677.31 万户、1520.57 万户和1424.17 万户，近三年复合增长率为 124.36%。

同期，京东金条的促成的贷款规模分别为 1036.85 亿元、2554.92 亿元、4589.15 亿元和 2612.17 亿元，近三年复合增长率为 110.38%。

截至2020 年 6 月末，金条产品余额中，由金融机构进行直接放款或已实现资产证券化的比例合计约为96%。

京东金条实现的科技服务收入分别为2017年9.20亿元、2018年20.88亿元、2019年36.60亿元、2020年上半年26.36亿元，近三年复合增长率为99.41%。

同期，京东数科营业收入分别为 90.70 亿元、136.16 亿元、182.03 亿元及103.27 亿元。计算得出京东金条的服务收入分别占京东数科总营收的10.14%、15.33%、20.11%、25.53%，占比不断提高。

有分析指出，京东数科的白条及金条业务，前者主要属于赊销服务，后者业务和蚂蚁借呗相似。蚂蚁上市在被叫停后，撤掉了在地铁上有关"花呗、借呗"的广告。

就在蚂蚁集团被曝出暂缓上市当晚，一名京东数科内部人士曾对媒体透露，目前正在筹划和监管沟通的事宜，寻求与监管沟通的机会。

媒体报道称，另一位接近京东数科的人士则表示，"在蚂蚁集团上市的风口浪尖上，监管可能会认为这是同类型企业，需要避一避。"

据一位资深投行人士的分析，京东数科旗下有四家小额贷款公司，网络小贷的最新办法对京东数科依然会有影响，也会对上市时间有影响。

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