大额存单“靠档计息”将取消，提前支取仅享活期收益

12月14日，工、农、中、建、交、邮储六大银行同日发布公告，将从2021年1月1日起，对于提前支取“靠档计息”的部分个人存款产品进行调整，将按照支取日人民币活期挂牌利率计息。

将这段话用大白话“翻译”一下：再过半个月，包括大额存单等在内的部分存款产品，如果想提前支取的话，就只能享受活期存款的利率了。

以大额存单为例，它由银行向个人或机构发行的一种大额存款凭证，凭借保本保息、相对较高的收益特点，成为银行招揽客户的“香饽饽”。基本上，大额存单的期限都较长，有2年期、3年期、5年期不等。大额存单提前支取享“靠档计息”，也是增加大额存单等存款产品灵活性的一种方式。

何谓“靠档计息”？指提前支取定期类存款时，不按活期利息计息，而是按照最近一档利率来计息。定期存款“靠档计息”的方式，不仅比一般的活期存款利息高得多，而且比传统的定期存款更为灵活，因而也成为不少银行揽储的“利器”。

比如，以某国有大行20万元起存的大额存单为例，2年期年利率是3.15%；1年期年利率是2.25%。一位市民在该银行买了一笔20万元2年期的大额存单，但过了1年后，因为一些原因，她想把这笔大额存单全部取出来。

如果按“靠档计息”的话，他存满1年后想拿回全部本金，利息变成（20万元×2·25%）×1年=4500元；

按照目前六大银行的公告，如果变成活期，那么同样存满1年的前提下，他能拿到的利息只有（20万元×0·3%）×1年=600元；

可以看到，大额存单提前支取利息调整前后，整整相差了3900元。

工、农、中、建、交、邮储六大行同日公告称，将调整部分个人存款产品提前支取进行了计息调整。调整日（含）后提前支取，将按照支取日银行人民币活期存款挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如未提前支取，利息不受影响。

这也意味着，在计息方式调整前，还有半个月的时间，如果市民有提前支取大额存单等定期存款的需求，可在调整日前提前支取。

其实，六大行此次进行调整部分个人存款产品提前支取的计息方式，与今年3月央行下发的《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》有关。该通知的内容，就包括了要严格执行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品，以及指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理，并将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围。

调整部分个人存款产品提前支取的计息方式，是银行积极拥抱监督、更加规范自身揽储行为的积极举动。通过自身负债成本的下降，继而能降低贷款利率，惠及实体经济。

对于各大银行来说，“靠档计息”宣布取消的这半个月，还应做好对客户的答疑释惑工作。特别是一些不了解金融相关政策的客户，银行从业人员应向其做好解释工作。与此同时，原本存款“靠档计息”的方式，是银行在揽存过程中，吸引用户存款的重要“卖点”。后续存款“靠档计息”取消后，对银行后续揽存来说 ，竞争将更为激烈，也将倒逼银行创新服务产品，提升服务品质，以“各家独特优势”吸引客户。