房贷30年已还5年，想提前全部还清，划算吗？内行提醒：太亏了？

据银行贷款的统计数据，我们国家现在有2亿家庭背负房贷，如果按照每个家庭有2个主力还贷，那也就意味着我们国家大约有4亿人背负着房贷。对于这些背负房贷的人来说，都会面临一个选择，是否需要提前还款，提前还款到底划不划算？

很多人在买房的时候，因为当时的资金压力比较大，同时房价又超出自己的承受范围，因此选择按揭买房。事实上对于购房者来说，按揭买房需要付出的资金成本很高，大多数人都是选择等额本息的方式来进行还款，如果使用等额本息的还款方式的话，30年贷款的利息是要高于本金的，也就是说如果你贷款100万，30年需要还超过200万的本金和利息。如果选择等额本金的还款方式可能会少还一二十万，不过大多数人还是选择等额本息，一方面是因为银行默认的还款方式就是等额本息，另一方面等额本金前期的还款压力比较大，而等额本息前期的还款压力也比较小。

相信看到30年的房贷利息甚至高于本金的时候，很多背负贷款的人一定会考虑提前还款，提前还款就能少支付很多利息。不过也有一些购房者疑惑，提前还贷款到底划不划算，前期换还了那么多利息，后期的利息相对比较少，提前还贷有可能会划不来。

下面我们来举个例子计算一下提前还贷款到底划不划算：

贷款金额：100万；

房贷利率：5.635%（基准利率上浮15%）；

贷款年限：30年；

还款方式：等额本息；

固定月供：5762.87元；

房贷总利息：107.46万；

还款总额：207.46万。

使用等额本息的还款方式，月供是固定的，也就是说未来30年每个月的房贷都是5762.87元，这种还款方式最大的优点就是前期的还贷压力比较小，缺点是最后的还款总利息比较高；如果选择等额本金的还款方式的话，首月房贷达到7473.61元，前期的还款压力非常大，不过还款的总利息相对少一点。因为多数人都是使用等额本息的还款方式，现在我们就计算一下如果选用等额本息，前5年的还款情况，具体的还款金额如下表：

由上表很容易看出，前几年还的大部分都是房贷利息，第一年总共还款将近7万，其中本金只有一万三左右，而利息高到五万六。综合5年的还款情况来看，前5年一共还房贷35万，其中27万都是房贷利息，也就是说前5年归还的本金还不到8万。如果现在提前还款的话，即使银行不要违约金，也需要支付九十多万，基本上和全款买房没有什么区别。

因此这种情况下，笔者并不建议提前全部还清，本身等额本息的还款方式就是给那些前期还款压力很大的人准备的，由于前期基本上归还的都是利息，因此这种还款方式真的不适合提前还款。并且还款的年限越长，说明支付的利息越多，越不适合提前还款。

等额本息和等额本金该如何选择？

一般来说，大部分买房都是选择等额本息的，笔者身边的几个朋友，基本上都是选择等额本息的还款方式，不过这也让很多人产生了一种误解，就是等额本息要优于等额本金。事实上这是很大的误解，其实选择等额本息只是一种无奈的选择，因为等额本金的还款方式前期的房贷压力比较大，很多购房者无法支撑那么高的房贷，因此才选择会支付更多利息的等额本息。

其实笔者认为，如果前期的还款压力并不大，尽可能还是选择等额本金的还款方式，这种还款方式前期归还的本金相对比较多，相应地后期的还款压力会越来越小。如果对自己未来的收入比较有信心，处于事业的上升期，未来有可能提前还款，笔者也建议选择等额本金的还款方式。当然对于大多数购房者来说，现在房价这么高，每个月的房贷压力还是相当大的，为了减轻自己前期的还款压力，最好还是选择等额本息的还款方式，不过如果选择等额本息的还款方式，最好不要提前还款，提前还款真的划不来。

有人可能会担心，如果不提前还款，30年的利息比本金还要高，难道不是很亏吗？如果只看还款的利息的话，最后的总利息比本金还要高，这也就意味着我现在贷款100万，30年后需要还两百多万，确实让很多人难以接受。

不过我们换一个角度来考虑，30年后的两百多万真的比现在的100万值钱吗？在持续通货膨胀的大背景下，现金会逐渐贬值，虽然说每个月房贷的数额并没有变，不过在现金持续贬值，收入水平不断提高的情况下，可能以后的房贷对于大多数人来说毫无压力。过去我们月薪3千的时候，不敢想象3千的房贷会给一个家庭带来多大的压力，但是当我们月薪过万的时候，我们会发现3千的房贷在我们面前根本不值一提。

现在很多人感觉现在的房贷压力很大，但是可能10年后或者15年后，同样是这么多房贷，但是对于我们来说已经不算什么。因此对于房贷问题不要有太多的忧虑，随着时间的推移，你会发现现在担心的问题在未来根本就不是问题。

总结一下：在笔者看来，房贷30年已经还了5年，就没必要提前全部还清，因为已经白白支付了很多利息，提前还款很划不来。如果真的有提前还款的能力，当初就应该全款买房，或者尽早提前还清，等到已经还款5年以上，已经支付了太多利息，不建议提前还清。