大家好，我是保哥，一个平平无奇的社保小灵通。
眼瞅着就快到2021年了，不知道大家对新的一年有什么展望？
我现在没什么愿望，就盼着2020年带着疫情赶紧走吧……
经过这一年的折腾，虽然咱们国家已经没啥大事了，但其他国家的人们还在水深火热中。
直接结果就是，本来也不怎么样的世界经济雪上又加霜。
大环境这么差，中国的经济也要被拖累了。
根据中国银行研究院的预测，今年中国的GDP增速大约在2%左右。
虽然说能保住正增长已经很不容易了，但情况也不容乐观。
经济增速放缓的一些负面影响，会慢慢在生活中显现出来。
一件和我们紧密相关的事，就是养老金的幅度调整问题。
从2005年起，我们国家的养老金已经连续上涨16年了。
2016年以前，每年的涨幅都在10%以上。
近几年，虽然涨幅有所降低，但也基本维持在5%左右，高于物价的涨幅，但一般会低于GDP增速。
如果今年GDP的增速真的只有2%的话，养老金还会不会涨呢？
其实，这个问题，决定因素有很多。
比如，资金充不充足。
人社部先前披露的数据显示，截止到今年9月底，全国基本养老、失业、工伤保险三项基金累计结余6.28万亿元，基金总体运行平稳。
这样来看，养老金是够用的，官方认定的“平稳”还是能给我们吃颗定心丸的。
另外，今年社保制度方面一项改革的顺利进行，也为明年养老金上涨提供了可能性——
人社部表示，截止三季度末，养老保险基金省级统筹工作全面推进，已有26个省份和新疆生产建设兵团实现基金省级统收统支。
省级统筹完成后，下一步就是全国统筹了。
这样一来，养老基金的调配使用就更高效了，一些经济落后地区、偏远地区的养老金发放和上调上也更方便了。
所以，综合来看，养老金实现“17连涨”并不是没有可能。
但如果涨的话，能不能维持住5%的比例，不太好说。
具体怎么调整，还是等官方的通知吧~
养老金连年上涨，的确是一件好事，到手的退休金更多了，很香~
但其实，评估养老金的多少，不能只看表面金额。
我们要重点关注的指标，是养老金替代率。
简单来说，就是我们退休时的养老金领取水平与退休前薪酬水平之间的比率。
这个指标，可以很好地衡量人们退休前后的生活保障水平差异。
举个例子，如果退休前每月收入为10000元，退休后每月领取的养老金为6000元，那么养老金替代率为：
6000/10000*100%=60%
按照国际劳工组织的规定，养老金替代率至少要达到40%才算合格，最好能达到80%以上。
而我们国家的养老金替代率，已经由 2002年的 73.29%下降到了2015年的49.22%，这个表现其实并不太好。
而且，随着人口出生率不断下降以及老龄化程度的加深，交社保的人慢慢变少，领退休金的人却越来越多。
如果持续下去，养老基金很有可能入不敷出，只能严重依赖财政补助。
所以，前段时间，国家正式提出要“实施渐进式延迟法定退休年龄”。
除此之外，还有鼓励二胎、以房养老等很多政策。
但无论如何，在少子老龄化的大趋势下，我们都要明白一个道理：
想拥有一个高质量的老年生活，只依靠国家养老金是不够的。
国家养老金能解决的，只是基本的生存问题，想要在这基础上做到“享受”养老生活，我们自己也要准备一笔钱。
要建立为自己存养老钱的意识，在这一点上，我和诺贝尔经济学奖得主莫迪利安尼的看法是一致的。
（图片来源：腾讯新闻）
莫迪利安尼认为，一个人的财务生命周期需要把握好两个时间节点：
一个是何时实现财务自由，没有负债；另一个是何时退出劳动力市场（简单点说，退休）。
这里的财富自由，并不是“资产千万，人在美国，刚下飞机，准备去华尔街喝杯咖啡”。
而是“没有负债”——房贷车贷都还完了，孩子也不用你每年掏很多钱了。
这个时候，就要储备好养老钱了，或者，在这之前就开始准备。
早点存钱，存够了就能退休了，如果存得够多的话，甚至可以提前退休。
想想别人都在延迟退休，你却早早过上了「今天也是闲到不知道该干啥的一天」的生活。
这感觉，不是一般的爽。
那么问题来了，怎么给自己存一笔养老钱？
存钱说起来简单，其实还是有一些难度的。
准备养老钱，和平时往“小金猪”里放零花钱可不一样。
它的时间跨度很长，我们不一定能拿得住，中间会有很多个“双11”、“618”来骚扰，可能越存越少……
另外，这笔钱，不说有多少增值吧，至少得能保值，如果连通货膨胀都跑不过的话，手里的钱会变得越来越不值钱。
等我们老了，钱都被通胀“吃”掉了。
又要拿得住，又要在很长的时间里保证有一定的收益，咋整？
我的建议是，可以考虑配置养老年金险。
年金险的机制，决定了它可以很好地帮助我们应对长寿风险。
首先，这类保险需要前期先交保费，之后等到合同约定的时间再开始领取年金。
中途如果退保，不但没有收益，反而会蒙受经济损失。
所以，一旦开始买年金险，我们就要依照规定按时交保费。
就算“双11”再怎么诱惑，总不至于“割肉”去购物吧？
这样，我们就能 被逼着 存下一笔养老钱了。
另外，年金险的收益也很可观。
保证领取终身的年金险，可以做到活多久、领多久，领取时间越长，收益率就越高。
很多年金险，长时间领取的收益率可以达到4%以上。
乍一看，这个数字好像不怎么吸引人。
但要知道，这个收益是几十年后保证可以拿到的：收益情况都白纸黑字地写进了合同里，只要生存到规定的年限，就能拿到对应的收益。
在利率不断下行的今天，能够提早锁定这个长期的收益利率，可以给我们的养老带来更多的安全感。
当然，我并不是劝大家把所有拿来准备养老的钱都放到年金险里，但我建议你在资金规划里，一定要包含养老年金这个“基石”。
在它的基础上，再去通过其他风险较高的方式来提高整体收益率，有攻有守，这样的方式才是合理、健康的。
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