“相互宝”为什么总坑人？

本篇文章是诚信原则第10篇原创

为传递保险正确价值还是要说明下中国保险是：“是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱”

最近相互宝的新闻又激起千层浪，引起大众许多人的愤恨不满，但....... 有几个人真正清楚相互宝是干嘛的呢？作为一个保险行业相对资深从业者，这个产品被问过无数次，稍微讲讲我的看法。

本文内容：

一、一亿人加入的相互宝是什么

二、相互宝常见纠纷视频案例(1)(2)(3)

三、多维度分析视频案例

四、相互宝值不值得加入，有哪些利弊

五、最后自我感慨和总结，嫌弃的直接跳过

一、一亿人加入的相互宝是什么

很多人都加入了相互宝，都是因为看重相互宝是支付宝大平台提供的保险，价格便宜，保障看着也好像挺多的，感觉宣传得什么都保。

如果你是这么看的，那请你接下来认真看完全篇文章，以免未来闹剧发生在你身上。

相互宝是一个互助平台，不是保险，也不受保险法约束，互助能理解不，就是你帮我，我帮你，形成一个大池子，是自愿加入互相帮助的大组织。如果还是听不懂，没关系看下面图片：

二、相互宝常见纠纷案例(1)(2)(3)

案例视频（1）https://www.ixigua.com/i6900927693802439175/
案例视频（2）https://www.ixigua.com/i6901265174439657987/
案例视频（3）https://www.ixigua.com/6902220283906621955/

三、多维度分析案例

案例（1）

平台角度：根据《相互宝重症疾病互助计划条款》（1.5互助内容）约定，明确清楚写明确诊合同中所定义的重症疾病（7.1重症疾病）可申请互助金，未能提供相对应的检查报告，属于猝死，认定不予提供互助金。（该重症定义跟商业保险的07版重症定义一模一样，该定义也属于国家规定的）

加入《相互宝重疾疾病互助》家属角度：突发事件，没有提前征兆，没有检查过，发病即死亡，是不可能有相关报告。认定平台方就是属于扣文字，玩套路。

我自己用保险从业者客观角度：我是从不希望任何人的家庭会有不幸，但自然规律是在所难免，而人建立起了游戏规则，那要一起玩就要遵守规则。我个人认为“不赔”是符合条款约定、符合互助原则初衷，符合平台健康持续长久运行的正确处理方式。

1、条款不赔付，板上钉钉，无争议；

2、互助原则，由广告（一场大病的治疗费用高达10~50万+，意外事故更是一场家庭灾难，有千万家庭因病至贫而拖垮）到加入计划者的初心。重症互助计划本身设定就类似于商业保险的重疾险，作用本身就是帮助那些有病没钱治，或者重症给家庭带来沉重的经济负担压垮家庭，而失去希望的人群。而故事主人，本身突发疾病就直接抢救无效，本身没有机会拯救，这个跟钱无关。并且也不符合因该疾病治疗给家属带来沉重经济负担，本身除了抢救费用，无相关开支。而且商业保险中的纯重疾在相同情况下也是不赔付的。

3、“不赔”平台方可健康持续长久运行。我能理解“不赔”，从人道主义看待确实会觉得有点不近人情，但大家试想假设下本互助计划一亿多人，本身情况确实不符合申请互助金规定，并且不符合互助计划本身的意义，而且每个人每个月的公摊费用5块钱不到，要知道同样的保额5万，商业保险一年保费几千块钱，一旦开了先例，后面会有无数的案例会照搬此案例，则用不了多久该计划会彻底终止（这个不是商业保险，没有国家兜底，纯互助），那损害的都是之前初心想帮助别人同时也能获得保障的人群。

案例（2）

平台角度：根据《相互宝重症疾病互助计划条款》（1.5互助内容和8.1）约定，仅认可国家公立医院二级及以上或本互助计划指定的民营医院，申请人报告出自私立医院，不予认可，符合互助规则。

加入《相互宝重疾疾病互助》事故本人角度：突发事故，三更半夜，急性疾病，没得选择，救命要紧，治疗后不可能重新提供公立医院证明，怎么能死磕条款不考虑现实情况。

个人看法：私立医院国内的名声是比较差的，串通骗保的案例都已经击败了许多保险公司，曾经支持私立医院证明的商业保险产品大部分已成为过去的历史，这也让很多无辜的公立医院躺枪，很多人连医院有公立和私立的性质都不清楚，就把矛头指向了所有医院。即使加入互助者没有骗保可能，也无法确定私立医院的是否有故意夸大病情从而获取高额治疗费用。心梗也是有轻和重的，不是所有的心梗都能符合约定的定义，有很多心梗治疗后基本没有什么后遗症，几乎与常人无异。商业重疾险当中就有重症和轻症区分。作为该计划加入者之一，也考虑了案例（1）的三个观点，案例主人公的种种表现以及说明的治疗方式和费用，让我不禁有些许怀疑达不到重症状态，个人妄自揣测是轻症，而轻症是不符合互助计划的条件。如果我是陪审团，我会投票不支持获得互助金。

案例（3）

平台角度：已有明确明确条款和规定不在申请互助金范围，拒赔符合规定。

加入者角度：玩文字游戏，又要求提供这报告，又要求提供那报告，简直跟打BOSS一样，兜兜转转，最终理赔无果。

个人观点：

闾女士拒赔合理，原位癌本身不在互助范围内的，前期以健康要求不符合拒赔也合理，因为闾女士本身之前的报告无法证明自己是符合健康要求的。自然相互宝的审核理赔机制上确实不够完善，不符合保障范围的明显是最基础不过的理赔判断，并没有一次性告知，这也是让人体验非常不好的地方，也希望待改进。

姚先生拒赔合理，有肺结节投保本身就不符合规则，虽然并没有任何证明肺结节跟他自身的癌症有任何直接关联，但是肺结节明确在健康要求当中写明在拒绝提供互助金。肺结节哪怕是在商业保险当中也没有几家保险公司愿意考虑承保的，90%以上保险公司都直接拒保，极少部分保险公司很根据报告慎重审查后才可投保或者加费投保。所以对于这每月5块钱的互助计划，我也恳请那些相对高风险人群更加要认真对待自己未来。健康要求如下图：

四、相互宝值不值得加入，有哪些利弊

我的观点是：非常值得加入，原因很简单性价比超强。

1、经济角度，一款100种重疾的商业保险（如：“健康福”）费率表；而相互宝重症互助计划只需要60块钱不到。我自己本身是有一百多万商业重疾险保额保障的，也是一样加入的，也希望更多热心、喜欢做公益、善良的人加入进来。自然加入者也要慎重看清楚：《计划条款》《健康要求》《互助范围》。健康福费率表如下图：

相互宝的利

1、性价比超高，费用极低，特别适合经济不稳定和刚出社会经济收入相对较低人群作为临时保障；

2、可以当做一份很好的慈善捐助，透明公开，公平，不会被黑掉，民主陪审；

3、有份补充保障；

4、灵活，加入和退出都很方便（退出路标以在文中图片标注清楚，自重）；

相互宝的弊

1、加入门槛高，亚健康人群或有小毛病无法进入，没有核保系统。

2、互助内容可调整，如曾经的甲状腺癌已剔除互助范围，互助内容会因为互助计划的变化而变化。相互宝追求的“可持续、稳定、公平目标初心不变”。

3、随时会停止，没有长久保障。因为本身只是互助计划，算是一种公益组织，并不是真正的保险，不受国家《保险法》兜底保护。互助人群过少或者公摊费用过高，导致加入者大量退出，都会导致计划终止。甚至国家出台相关规定也是会停止的，目前国家并未明确出台政策支持或抵制。具有比较强的不确定因素，目前来看无法作为真正未来风险抵御规划。

4、保障范围较小，仅针对重疾重疾保障，而大多数人群对重症定义毫无认知，容易产生闹剧。如案例3视频闾女士一样。不具有商业保险多样性和丰富性。

5、非专业人员或阅读能力较强者，条款晦涩难懂，难以理解，对于是否符合加入资质存在疑问，容易产生闹剧。如案例3视频姚先生。

6、体验感较差，本身就以公益姿态做事，降低费用成本，组织机制完善度较低，甚至有些情况费力不讨好，所以基本无服务性质，如案例3视频闾女士。

7、理赔费时长，理赔手续沟通困难。发起申请→填写信息→材料提交→材料初审→（实地调查）→结论审核→公示准备→公示完成→打款支付。根据自己了解到的，大多数通常时效大于3个月以上，具体数据不详。

8、理赔条件相对商业保险严苛，基本没有可沟通范围，如案例视频1/2/3。

五、最后自我感慨和总结，嫌弃的直接跳过

总结：相互宝并不是坑，更没有意去坑人。只是有不少人是盲目加入相互宝之后，后面发现自己不符合加入条件，或者患上的疾病不符合互助标准。个人看来中国人大多数缺乏风险意识，对未来风险转移规划的不够重视，在加入前期并没有认真对待，才酿成这么多闹剧。试问相互宝加入前没有提示阅读相关条款吗？并且都是需要勾选之后才可以加入的。互助计划也好，商业保险也好，很多人认为我有掏钱，拿我钱财无论多少都要给我搞得舒舒服服的，不管规则或法律如何设定，平台就应该赔付，但这本身就是公平对等的协议合同，不管是互助平台或者商业保险公司还是加入计划者、消费者，都应当遵从公平、诚信、自愿等原则。平台方有尽到平台方的义务和责任，那您呢？

互联网发达了，带来了许多的便利，获取优质超高性价比保障的渠道多了，但也并不等于你连最起码对自己负责的态度都没有。你可以不懂，但你不懂的情况难不成不会百度、知乎、抖音、今日头条、快手、咨询客服或者专业人员等？获取信息的渠道比比皆是。觉得太麻烦，可以不加入就完事了。

我曾看到过无数篇文章写相互宝的，其中不乏很多财经大咖、甚至是我保险行业中膜拜的偶像。只是我横看竖看，大多数都是带有恶意的，甚至很多掐头掐尾直接诽谤抹黑的。

有人把它认为是保险。

有人把它认为就是一种捐款的好地方。

不管它未来如何，都不能否定它的创新为社会上数以万计的患者带来了真实真正的帮助。它还是它，它还是那个“互助平台”。

回首这几年，这么多打着慈善公益组织的平台，又有谁能和相互宝一样，公开透明、公平公正呢？ 轻X筹、水X筹、无X筹，一份几百块的假报告就轻而易举获得几十万的救助金，而被救助者什么都没有付出过，甚至有被救助者辱骂捐款者人傻钱多真好骗。

我是一名保险经纪人，我是靠专业和服务卖保险的，我的立场是跟相互宝有少许对立的，它是公益保障，我卖的是商业化保障的。但我从不妖魔化相互宝，我也不神仙化相互宝。客观看待，实事求是，一篇误导性的文章有可能会让一个家庭失去保障，而陷入无尽痛苦中。

作为一个保险从业者看见过太多人道听途说，未实事求是做出认证，导致家破人亡案例太多，希望这篇文章让大家能够客观认清相互宝，不要盲目听信谣言，特别是保险从业者或者是抗保份子口中说出来的，除非有实打实的证据证明他所说的是正确的（大多数保险从业者脑子被洗得自己都不清楚情况，或许他没骗你，但是有人骗了他；抗保份子也一样，听风就是雨，没有事实依据的事故都只能当童话故事听。人是感性的，但对于重要的抉择往往越理性越正确）。

勿以恶小而为之,勿以善小而不为