46岁大姐想开始缴纳社保，是否划算？看看我帮她选的是否有道理

养老金16连涨的一个好处就是，很多以前没有缴纳社保的人现在也想缴纳社保了。有位46岁的大姐留言问我，自己没有工作，现在想缴纳社保，让我帮她出出主意，是否划算？又该如何选择？

看到这位46岁大姐的留言，我也能感受到她现在多么希望有一份自己的养老保险，希望在将来不靠儿女的情况下能老有所养、老有所依。

对于大姐来说，对于社保的选择有两种，一种是城镇职工社保，一种是城乡居民社保。

先来说说城镇职工社保。

按照目前我国的职工退休政策，城镇职工社保的退休年龄是，男工人是60岁、女工人50岁、女干部是55岁退休，灵活就业人员的退休年龄也是男士60岁就可以申请退休，但是对于女士来说，退休年龄全国并不统一，有的地方是50岁可以申请退休，有的地方必须是55岁才可以申请退休。我还是首先建议这位大姐去当地社保局咨询一下当地的灵活就业人员政策，先搞清楚退休年龄。

我国的城镇职工社保，缴费的比例个人占8%，单位占比为16%。这是针对有正式工作的职工来说的。

大姐如果选择城镇职工社保，只能选择以灵活就业者的形式来参保。因为没有单位缴纳，所以灵活就业人员的社保都是个人缴纳的，缴纳的比例是当地社会平均的工资的20%，其中8%的比例计入个人养老金账户，另外12%的计入社会统筹账户。

假如大姐当地省份的社平工资为4000元，那么每月就要缴纳4000*20%=800元的养老保险，一年就需要缴纳9600元，即使大姐缴纳社保期间当地社平工资不上涨，15年也需要缴纳14.4万元。但实际情况是，我国社平工资每年都是有一定的上涨幅度的，基本上都在5%左右，所以，实际上，大姐在今后的15年间需要缴纳养老保险极大可能超过15万元。

15万元的社保，有40%计入个人养老账户，也就是6万元，另外9万元就计入养老保险的统筹账户了。

再来说说城乡居民社保。

不过，对于这位大姐来说，以灵活就业人员参保职工社保并不是唯一选择，还可以选择当地的城乡居民社保。参加城乡居民养老保险的个人，年满60 周岁、累计缴费满15年，且未领取国家规定的基本养老保障待遇的，可以按月领取城乡居民养老保险待遇。

所以，这位46岁的大姐，如果选择城乡居民社保，到60岁的时候正好缴费满15年，正好赶上了法定的退休年龄。

并且，城乡居民社保还可以选择缴费档次，一般每一个省的缴费档次都有十多个，比如每年100元、200元、300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、2000元、3000元等。家庭经济条件好的，选择档次高的，经济条件差的，就选择缴费档次低的。

如果选择1000元的缴费档次，15年仅仅需要缴纳1.5万元。

如果选择城镇职工社保，大姐每月领多少钱？

大姐在缴纳15年社保后，已经60岁了，所以只能选择在60岁退休了，看看60岁退休后，大姐每个月能领多少钱？

养老金包括两部分，一部分是基础养老金，另外一部分是个人账户养老金。

如果大姐退休时当地平均工资为5000元

基础养老金=5000*（1+1）/2*15*1%=750元。

个人账户养老金=60000/139=432元。

所以退休时能领取养老金750+432=1182元。一年的养老金大约就是1182*12=14184元。

大姐15年总共缴纳了15万元，按照这个退休待遇，大姐需要10.5年才能“回本”，考虑到养老金上涨等因素，至少也需要9年才能回本，到那时候大姐也差不多70岁了，按照中国人均寿命77岁计算，大姐至少可以白赚7年的养老金。

如果选择居民社保，大姐在60岁又能领取多少养老金呢？

城乡居民社保和城镇职工社保是不一样的，城乡居民社保不分男女，一律在年满60岁，最低缴费年限达到15年时才可以领取养老保险待遇。

城乡居民养老待遇包括两个方面，一个是基础养老金，另外一个是个人账户养老金。

基础养老金是国家免费给的，不是个人缴纳的，国家有个最低标准，2015年的时候是55元，现在是88元，各地可以根据自己的财政实力自己调整，目前最高的是上海，基础养老金每月高达1100元，最低的地方也超过了国家规定的最低标准了，大部门省市都在100-200元之间。

个人账户养老金顾名思义就是个人缴纳的钱，但是又不全是自己缴纳的钱，因为居民缴纳保险的时候，选择不同的缴费档次，各地会有不同的补贴，比如，每年缴纳500元的保险，会有70元补贴，选择1000元的缴费档次，每月补贴120元，选择2000元的缴费档次，有200元补贴，这些补贴与个人缴纳的社保一同进入个人的养老账户。各地具体的补贴标准会有些差异，但大部分地区都差不多。

46岁大姐15年缴费1.5万元，补贴120*15=1800元，个人账户总共有1.68万元。60岁后按照国家规定，分139个月领，也就是计发月数，每月121元。这139个月是根据我国老人的年龄大致推算出来的，139个月也就是大约11.58年。大姐在71.58岁的时候就可以把个人账户的钱领完了。

所以，大姐如果选择城乡居民社保，在60岁的时候，加上国家无偿提供的基础养老金，能领到的退休待遇也就是200多元，但是如果大姐生活在上海，每个月可以领1000多元，但是在中国绝大多数地方都达不到这个水平。

46岁大姐选择哪一种社保比较划算呢？

上面介绍了城镇职工社保和城乡居民社保的基本情况，并且也说明了15年间大约需要缴纳多少钱，那么大姐该如何选择呢？

选择的原则除了经济条件外，就看哪一种性价比最高了。

城镇职工社保：70岁回本。之后每月领取的1000多元就是纯赚的了。

城乡居民社保：每年大约能领2500元左右，自己缴纳了1.5万元，6年可以回本。

因此，从年龄上来看，只要能活到70岁以后，大姐以灵活就业者身份缴纳城镇职工社保是比较划算的，毕竟，70岁以后，领取的养老金还是比较客观的。反观城乡居民社保，虽然前期交钱少，但是回本后，每个月领取的养老待遇还是太少了。

因此，大姐当前当前最重要是保持好自己的身体，让自己健健康康、快快乐乐地生活，这比什么都重要，争取活更长的时间，那么赚取的养老金就会越多。

划重点：我帮选的对吗？

对于46岁大姐来说，如果经济条件许可，还是要缴纳城镇职工社保，虽然15年间缴纳的费用比较多，但是多缴多得长缴多得，自己并不吃亏。

虽然城乡居民社保便宜，但是退休后的待遇也很不友好，每个月领取的也就200多元，确实有点少。

大家怎么看呢？如果你是这位大姐，看了我这篇分析文章，你会选择哪种社保方式呢？欢迎留言讨论。