最适合中老年的3类保险，都有哪些坑？这样买才不吃亏

　　中国已经进入了老龄化社会，在可以预见的将来也会一直如此。面对高昂的医疗费用和沉重的现实，真的没有几个年轻人能拍着胸脯说自家父母的养老、看病问题包在自己身上。

　　意愿是一回事，现实是另一回事，所以其实有必要为父母配置保险。

　　怎么给父母买保险，我们在之前的文章中已经分析得比较清楚：根据老年的主要风险，意外险和医疗险是必备的，有余力再搭配一点年金险，能够保障晚年一定的生活质量。

　　所以今天进一步为大家介绍一下，这些险种有哪些需要注意的地方和挑选要点，以免大家稀里糊涂地交了“智商税”。

　　意外险是对意外的保障，相对来说责任比较简单，主要注意这三点：

　　1.注意保障范围

　　每款保险都有自己的保障范围，意外险的保障责任分为意外身故、意外医疗和意外伤残，大家要特别注意对意外伤残的保障。有些产品只保全残不保伤残，这种产品是很坑的。

　　另外每款产品的免责条款和特别约定不同，对这些约定的情况，保险是不保的。大家购买前要仔细查看。

　　2.注意病因表述

　　因意外住院或生病，就医时要提醒医生注明是意外导致，否则有可能会被保险公司拒赔。另外猝死不属于意外，除非合同注明，否则多数情况不赔；中暑、高原反应等在实际理赔中存在一定争议，有可能会被拒赔。

　　3.长期、返还、分红型要留心

　　意外险购买一年期消费型的对大多数人而言就够用了。长期意外险保费高，不灵活；返还型意外险保费十高，没必要；分红型能分到的钱也有限，不如专注于保障。

　　如果人还年轻，且今后有从事四至六类高风险职业的打算，可以买长期意外险来避免今后失去保障。但本文针对的是中老年人，所以不多讨论，买一年期即可。

　　医疗险的形式这几年变化很大，且还在不断探索，就目前的产品来说，最推荐的产品还是百万医疗险，如果百万医疗险不能买，可以退而求其次选择当地的惠民保险和防癌医疗险。

　　但这些产品共同的注意点在于续保条件：这些产品都是一年期的短险，未来有可能停售或涨价，另外如果当年出险报销，第二年还能不能续保，这也是需要提前向保险公司问清楚的事情。

　　另外对于各类健康险产品，中老年人在投保时最好找有经验的业务员进行辅助，因为这些产品健康告知较严格，如果有复杂病史就需要核保，在他人帮助下过程会比较顺利。

　　如果配置了一定保障，想要在老年能领到更多的退休金，年金险是个不错的选择。但需要注意的是，我们要明白买保险不是为了挣钱，也不是说你拿不回本金，或者回本比较慢，你就“吃亏”了。

　　不同险种有不同的目的，年金险也不是为了让大家获得投资收益的，而是为了让大家能在一定的缴费期后，从未来的某一天开始获得固定的现金流。

　　所以年金险其实非常适合作为社保养老金之外的养老补充，而买年金险之前要知道这三点：

　　1.年金险拿钱的周期长，收益有限

　　通常短的十几年，长的几十年，指望几年之内从年金险获得什么好处，是基本不可能的。

　　2.年金险退保损失大

　　年金险退保只退现金价值，如果是买保险几年之后就想退，通常都亏得很厉害，所以买之前一定要想好自己能不能接受。

　　3.可能造成经济压力

　　保险的安全性很强而流动性很差，而且年金险交费一般不低，如果经济条件一般，有可能会导致一定的资金压力。所以最好确定家里的流动资金有余裕，再去购买年金险。

　　以上就是关于三个适合中老年人的险种的分享了，我是梧桐君，欢迎关注，有任何保险方面的疑问都可以私信我~