前几天和一做保险的朋友聊天，我说：我的读者很多都讨厌保险；
他说他的很多客户一开始也是这样。
我颇不解：既然这样为什么还会成为客户？
答曰：因为后来他们都生病了。
听到这我就明白了，国人普遍不喜欢保险，要说什么时候购买意愿最强，恐怕就是身体不那么健康，体检亮红灯的时候。人健康的时候难免存在侥幸心理，真查出问题，心态立马不同。
带病投保，虽然我个人不是很鼓励，但如果能因此提高大家的保险意识，也是一件好事，所以今天就和大家分享一些带病投保的注意事项。
本期话题：
1.体检有异常，能买保险吗？
2.非健康体的核保流程？
3.投保建议
一、体检有异常，能买保险吗？
博弈其实无处不在，所以保险公司也会想很多办法来规避风险，其中健康告知和核保就是重要的环节。
如果大家不符合健康告知，为了保费收入，保险公司就会对客户进行核保，毕竟除了红灯和绿灯，还有黄灯嘛！
不至于直接拒保，但也不符合要求的，就处在这个“黄灯”的地带。有可能面临以下的核保结论：
1.标准体承保：健康的人或者只有一些微小异常的人就是“标准体”，是保险公司最喜欢的客户。
2.加费：风险比标准体高，但还是可以承保的，保险公司就会提出加费，比如别人交5千，你交六七千，保障责任与标准体相同。
3.除外责任：如果某个部位异常已经很明显，保险公司可能会提出对特定部位的相关疾病，或部分病种除外责任，也就是说相关的疾病都不保了。
比如女性乳腺结节3级有可能导致所有乳腺相关疾病被除外。
4.延期：保险公司无法判断客户的风险，就有可能提出延期，这种处理方式比较严重，在拒保的边缘。一般延期都在三个月以上。
5.拒保：亮红灯，直接拒保。
二、非健康体的核保流程？
如果大家不完全符合健康问卷的情况，就属于非健康体，但如果只是小问题，还是有机会正常承保的。
这里为大家介绍一下核保的流程：
1.智能核保
线上产品很多都支持智能核保，类似填问卷，大家根据自己的情况选择是或者否就可以，而且好处在于不会留下痕迹。
所以体检结果不好的朋友可以多尝试几家智能核保，既不会有记录，又能让你对自己的核保结果有个大概的把握。
如果智能核保不通过，可以选择人工核保。
2.预核保
预核保是指保险代理人将客户的健康告知问卷在投保前交给保险公司核保人员进行提前审核的过程，看看是否可以顺利投保。预核保也不会留下记录，但目前并不是所有保险公司都能提供这项服务，需要先了解清楚。
3.人工核保
人工核保就进入了正式的核保过程，需要大家提交体检记录、就诊报告等资料。如果人工核保不通过，就会留下被保险公司拒保的记录，不利于投保其他产品。
所以建议大家在智能核保和预核保阶段多尝试几家公司，人工核保时优先选择比较宽松的公司进行尝试。
人工核保结束后，保险公司就会给出最终的核保结论了，整个流程也就到此为止。
三、投保建议
非健康体人群如果想要买保险，注定要比别人多花一些心思，这里为大家整理了一些建议，可以一起看一下：
1.别抱侥幸心理，如实告知
这是最重要的，在投保时一定要如实告知，如果业务员让你填否，建议保留证据且不要相信他。毕竟被拒赔的是你，拿佣金的却是对方。
2.智能核保多做尝试
不同产品的健康问卷和核保严格程度都不同，在智能核保阶段可以列出一些备选，都试一试。
3.找人帮助
如何在所有产品中根据自己的情况找出有利的保险？这件事情难度太大，建议直接找靠谱的经纪人或代理人。
4.先易后难
很多公司会询问你是否有被其他公司拒保的记录，所以先从简单的公司试起，对大家比较有利。
要无病无灾一帆风顺地活到七八十，其实是概率很小的事件，与其等到身体不正常才想到保险，还不如早做打算。这也是我不鼓励带病投保的原因：如果一件事有意义，为什么不早做呢？
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