意外险王朝更替：「大护甲」脱颖而出！

一个坏消息，一个好消息。

坏消息是：目前第一推荐的成人意外险「大护法」于11月30日下架停售了。

但影响不大。

因为好消息是：一款比大护法更加优秀的意外险——「大护甲」已经上市。

今天我们评测的就是这款大护甲意外险，看下它比前辈大护法到底好在哪里。

一、意外险是什么

先说一下什么是意外：

意外要满足4个条件：突发的、外来的、非本意的、非疾病的。

意外险仅保障因意外造成的风险。

具体保障责任很简单，通常会包含以下三部分：

1、意外医疗

意外医疗理赔概率是意外险中最高的，它是对因意外伤害导致的医疗费进行报销。

比如因意外导致的磕碰、摔倒、烫伤等。

2、意外伤残

因意外致残，保险公司会按照残疾等级按比例赔偿。

但并非所有意外险都有残疾保障，如果有也还要注意保障的是意外伤残还是必须全残。

残疾分为十个等级，一级最严重，赔付100%保额，如果是十级，赔付10%保额。

3、意外身故

当被保人因意外导致身故，受益人获得保险金赔付，这个是意外险最基本的保障责任。

要注意猝死不属于意外范畴，除非意外险明确说明猝死可赔（实际上是额外附加了一份猝死保障），否则猝死不赔。

意外险的价格很便宜，两三百就能买到几十万乃至上百万的保额。

所以，保爷建议家庭中的每个人都要配置一份意外险，尤其是腿脚不便的老人和活泼好动的孩子。

二、意外险怎么选？

意外险比较简单，挑选时看下面这几项就行：

• 三个基础保障（意外身故/伤残/医疗）一个都不能少；
• 成年人买意外险，最好要有猝死保障；
• 不要买长期型或返还型意外险；
• 意外医疗保障（报销范围、比例）要好；
• 前面都有了，就看谁的保费更便宜。

第一点很简单，作为一款合格的意外险，意外死亡/伤残/医疗是都要有的。

第二点猝死保障，因为猝死绝大多数情况是因为心脏的问题。

这种急性疾病造成的身故，意外险其实不保。

但现在的人猝死概率越来越高，猝死不赔又造成了很大的负面影响，所以现在很多意外险，也把猝死纳入保障责任内。

在挑选意外险的时候，保猝死算是很大的加分项，最好要有，尤其对于经济责任较重的人来说。

第三点前面说过了，买1年期的意外险就可以了，不要去买长期或者返还型的意外险。

第四点涉及到意外医疗保障，这跟医疗险类似，但是只保因意外伤害导致的医疗费用。

所以需要看报销范围（不限社保最好）和报销比例（100%报销最好）。

其他的，像免赔额（多为100元）和住院津贴，不算很重要，我们就不用过多关注了。

最后一点，上面几项都满足了，肯定哪个更便宜就选谁！

简单归纳一下：

我们买意外险的时候三个基础保障必须要有，不要买长期意外险，然后看是否保障猝死，以及意外医疗保障好不好。

说完了挑选意外险的技巧，下面我们来看下这款大护甲意外险的保障责任。

三、大护甲基本信息

大护甲分为A款和B款。大护甲（A款）是由长安保险承保，而大护甲（B款）由大家保险承保。

大护甲（A款）比大护甲（B款）多一个20万保额的版本，但却有2个不足的地方：

• 1、对被保人非法搭乘交通工具或搭乘未经当地相关部门登记许可的交通工具期间意外免责；
• 2、对被保人支出的医疗、医药费用中依法应由第三者赔偿的部分免责，但肇事者逃逸或无赔偿能力的除外。

第一点很好理解，就是乘坐了没有在当地相关部门登记过的交通工具出险了，保险公司不赔。

第二点简单来说就是出现意外，本该由第三者偿付的，保险公司不赔，例如被别人开车撞了。但如果第三者跑路了或者实在赔不起的保险公司赔。

而大护甲（B款）则没有这两条限制，理赔稍微宽松点。

所以我们主要看下大护甲（B款）。

大护甲（B款）分为4个版本，来看下它的基本详情：

大护甲（B款）4个版本，按保障内容其实可以分为至尊版（100万保额）和其他版本（50万、30万、10万保额）。

• 至尊版

大护甲（B款）至尊版的保额是100万，意外医疗报销不限社保范围。

社保目录内100%报销，未经社保报销的有100元免赔额，报销80%，社保目录外的100%报销，0免赔。

它还有住院津贴，150元/天（单次以90天为限，累计180天）。

航空意外身故/全残额外赔付300万。

如果说买了至尊版坐飞机出了意外，身故/全残了，除了原本该赔偿的100万之外，再多给300万。

• 其他版本

非至尊版有10万//30万/50万的保额可选，意外医疗的报销需要在社保范围内，没有住院津贴。

此外，其他版本除了赠送的航空意外责任，还多了一个交通意外责任（火车、地铁、营运以及非营运汽车等），不同版本有不同的保额。

举个例子

老张买了50万保额的大护甲（B款），乘坐私家车不幸出了事故去世了，

那他的家人除了原本能够拿到的50万保额之外，还能够拿到额外赠送的交通意外责任保险金50万，

也就是说老张的家人一共能够拿到100万赔偿金。

总的来说：

大护甲（B款）意外险是一款保障非常全面的意外险，除了三大基础保障还包含了猝死责任，以及额外赠送了航空意外以及交通意外的责任。

接下来我们就把大护甲（B款）与市面上其他高性价比意外险做个对比，看看有没有优势。

四、产品横向对比

直接将大护甲（B款）和目前所有主流意外险产品进行对比，看下表现：

由于产品较多，而且意外险价格也不贵，我们直接看100万保额的最高性价比的6款：

直接说结论：

就保费来说：

大护甲（A款）最便宜，但也就比大护甲（B款）、大护法、大保镖以及小米综合意外险便宜几块钱，而护身福则是最贵的，贵了近100块。

就意外医疗来说：

护身福的意外医疗额度有10万，不过报销要在社保范围内，而其他几款产品虽然意外医疗额度只有5万，但是报销不限社保范围。

从猝死保额来看：

除了护身福是100万赔偿之外，其他的都是50万赔偿。

但这6款意外险：

• 大护法对于非法搭乘交通工具免责；
• 大保镖对于应当由第三者赔偿的医疗费免责；
• 大护甲（A款）对于非法搭乘交通工具以及应当由第三者赔偿的医疗费免责；
• 小米综合意外险以及护身福都有一些限制条件；
• 大护甲（B款）限制最少。

综上所述：

大护甲（B款）性价比最高，是目前成人意外险的第一推荐！

价格不贵，保障很好，限制也少，适合绝大多数人投保。

当然，有人会看中其他的责任，例如猝死保障、意外医疗保障又或者年龄较大投不了等等。

保爷做了一份意外险投保建议图供大家参考：

大多数人选第一推荐的大护甲（B款）即可，保障优秀，价格便宜，限制极少，极致性价比。

其他情况则根据自己的实际情况选择。

例如5-6类职业可以选择人保1-6类职业意外险。