负债超2000亿，中国历史第四个 这家银行正式破产了

在中国，中小企业倒闭破产每天一大把，但是我们很少听说过银行的破产，甚至很多人压根就没听说过。而今，随着包商银行的破产，大家对于银行破产或许有了新的认识，而中国的银行史上，也将增加新的一页。不过，同样纵观历史，我国银行体系保持稳定，处置和化解风险的能力较强，很好的保证了金融的稳定和人民合理利益的稳定。

银保监会发声：同意包商银行进入破产程序

11月23日晚间，银保监会官网发布关于包商银行股份有限公司破产的批复，原则同意该行进入破产程序。

与此同时，北京市第一中级人民法院在全国企业破产重整案件信息网发布民事裁定书，宣布于11月17日裁定受理包商银行破产清算一案。

这也意味着，包商银行正式破产倒闭！这也是继海南发展银行、河北省宁县尚村农村信用社、广东汕头商业银行破产后，包商银行是国内第四家破产的银行。据天职国际会计师事务所出具的审计报告显示，截至2020年10月31日，包商银行资产总额约4.465亿元，负债总额约2059.624亿元，股东权益约为-2055.159亿元。

包商银行破产始末

包商银行一般指包商银行股份有限公司。包商银行股份有限公司(简称包商银行)于1998年12月28日经中国人民银行批准设立，前身为包头市商业银行，2007年9月28日经中国银监会批准更名为包商银行，成为区域性股份制商业银行，总部设在包头市，现有员工8000多名。

2019年5月24日，包商银行因出现严重信用风险，被人民银行、银保监会联合接管。接管组全面行使包商银行的经营管理权，并委托建设银行托管包商银行的业务。

2019年5月24日，央行、银保监会宣布，包商银行出现严重信用风险，决定自2019年5月24日起对包商银行实行接管，实行接管期限一年。

2020年4月30日，银保监会官方网站发布《关于包商银行股份有限公司转让相关业务、资产及负债的公告》，公告指出，包商银行总行及内蒙古自治区内各分支机构的相关业务由蒙商银行承接，内蒙古自治区外各分支机构的相关业务由徽商银行承接。

5月23日，银保监会办公厅发布公告，实施接管以来，接管组稳步推进包商银行清产核资、改革重组等工作。

包商银行接管的原因

总的来说，明天集团股权问题是包商银行被接管的主要原因。根据监管披露的信息，明天集团持有包商银行89%的股权，而包商银行大量资金被大股东违规占用，形成逾期，导致包商银行出现严重的信用风险。

接管前夕，包商银行2017年的年报和2018年的年报都尚未公开披露，从已知信息来看，自2017年起，包商银行资本充足率已低于监管要求。资本充足率要求作为银行业监管红线，指标意义重大，从包商银行案例来看，持续增加的信用风险和资产质量压力首先侵蚀利润，银行难以进行内源性资本补充，而包商银行为非上市城商行、且主要股东均为明天集团关联公司，一旦股东集中出现问题，则外源性资本补充难度同时加大。低于监管红线的资本充足率将从各方面显著影响经营。

报告称，接管当日，包商银行的客户约473.16万户。其中，个人客户466.77万户、企业及同业机构客户6.36万户。包商银行的客户数量众多，服务的企业与合作的同业交易对手遍布全国各地，一旦债务无法及时兑付，极易引发银行挤兑、金融市场波动等连锁反应。

包商银行破产的反思

包商银行接管前盈利能力持续恶化，而且不良率不断上行，叠加资本补充压力巨大，信用风险较大，最终被接管。而包商银行的“悲剧”，其实也和我国近年来金融监管趋严有着直接的关系，而严格的监管之下，其实也暴露出我国中小银行的诸多问题和困境。

比如我国目前中小银行数量众多，但是良莠不齐，规模也不大，而且客户质量也不高。截止截止到2018年末，我国股份制银行、城商行、农商行以及其他农村金融机构分别达12家、134家、1427家以及2473家，然而小型银行资产规模及贷款占比均较低。相比大型银行，中小银行的风险偏好相对更高，且深耕地方，渠道下沉，更加具有支持小微、民营企业的基因和优势。

泽平宏观指出，部分中小银行经营风格较为激进，定位不清晰，经营管理理念、战略规划及科技实力均较弱。过去在金融监管较为宽松的环境下，中小银行实现了规模的快速扩张，近年来随着经济下行压力加大，金融去杠杆与严监管持续推进，部分经营管理能力较弱的中小银行面临的信用风险加大，在公司治理、盈利能力、资产质量、资本充足水平方面的问题逐渐暴露。

中小银行的未来

诚然，中小银行的问题很多，但是作为发展中国家，不断增加的银行数量，也说明我们的发展正处于加速的状态，而随着社会的进步以及科技的发展，中小银行新的发展也已经开启。

随着数字化时代来临，银行的客户、渠道、金融服务模式均发生了很大变化。如今，如今，传统线下柜面营销，作为坐商的发展模式已趋尽头。基于大数据、人工智能、金融科技的应用，服务线上数字原住民时代已来临。

中小银行一般服务于本土，可根据自己的特色，不断开拓，不断创新，形成服务于当地的特色的业务，同时，也可不断探索数字化转型，作为新时代的服务于中小企业的银行机构，不断完善自己的竞争力。

银行破产倒闭罕见 金融系统运行稳定

最后想说的是，尽管包商银行的破产是我们不愿意看到的，但是它给我们的中小银行、给我们的金融系统敲响了警钟，尤其是在新时代的背景下，银行已经不是端着“金饭碗”的主子了，不改革，不创新，明天就有可能被淘汰。

当然，我银行业总体发展稳定，多年来鲜有银行倒闭破产的，除了二十多年前的海南发展银行以及个别农信社等规模较小的银行业金融机构外，其他金融机构经营稳定。也显示出，我国银行业发展的良好态势以及金融业的稳定格局。