按照个人账户养老金的计算方式，都是采取个人账户总额来除以相对应的计发月数。相对应的计发月数是根据我国城镇人口人均预期寿命来设定的，按照人均寿命70岁左右来设定，然后在结合具体的退休年龄，推算了一个个人账户的养老金的计算方式。比如男性60岁办理退休，计发月数为139个月，实际上是11年多一点，如果是55岁退休的，计发月数为170个月，是14年多一点，如果是50岁办理退休，就是195个月，就是16年多一点。
所以你所说的养老金10年保证期，主要还是指按照60周岁办理退休，保证期个人账户在10年左右能够领完，如果在10年左右个人账户资金余额还没有发满139个月就去世了，那么剩余的部分家属可以继承，并一次性支付给家属，如果个人领取的月数已经超过了139个月，那么这时去世以后，由于个人账户养老金已经领取完毕，其家属不再享有个人账户养老金的继承权。不管你是缴纳城镇职工养老保险，还是城乡居民养老保险都是如此，在60周岁办理退休，个人账户养老金的计算方式都是一样的，也就是个人账户实际就是通过139期领取完毕，139期间按照年份来计算，大概就是10年多一点，这就是对个人账户的最低保障。
那么139个月领取完毕本人还健在的怎么办呢？对于城镇职工养老保险的人你来说，个人账户部分领取完毕的本人还健在的，由统筹基金继续支付，支付到死亡为止，相当于就是终身领取；那么对于城乡居民养老保险的人员来说，由于个人缴费部分和国家补助部分，全部计入了个人账户，没有建立统筹账户，那么个人账户养老金领取完毕以后，只要还健在的，个人账户养老金全部由国家财政按照个人账户养老金的标准继续支付，也是终身领取，对于缴费越高的人，存活时间比较长的人来讲，这是非常划算的。
综上所述，你所说的养老金保证期10年，主要指的就是个人账户养老金的计发时间，或是计发月数，基本上是按照人均寿命70岁来作为参照，在60岁办理退休时个人账户养老金的计发月数。也就是在这个10年的保证期内，个人账户养老金没有领取就已经去世的，家属可以继承并一次性支付，已经领取完还健在的，也就是过了保证期的，其个人账户养老金仍要继续发放，终身领取直到死亡为止。
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