既有保障，还能返还，但为何大家都说这个保险"坑人"呢？

人们买保险都有这样一种心理：

既希望中途不要发生任何事故，万事平安；也不免会认为，如果保险期内没有事故发生，我投保的钱不就打水漂了吗？

而保险公司根据人们的这种心理，精心策划了一种保险——返还型重疾险，既可以在重疾时得到保障，如果没有出事则可以全部返还给，同时还会有一定的收益。这听起来似乎十分诱人，让许多不觉明厉的人跳了进去。

但如果能够"稳"一手，对返还型重疾险仔细分析的话，就会明白其中的"套路"。

首先，我们先看下返还型重疾险的本质是什么？

通常来讲，重疾险是为了在某一段时间内对人发生重大疾病的一种保障。如果出险，保险公司就会按照约定理赔，如果没有出险，保障到期就结束了。

换句话说，不管有没有出现，保费都没有了。

而返还型重疾险则不一样。它实际上是两种保险的结合体：一个是储蓄型保险，一个是重疾险。

储蓄型保险就如同你将钱存进了银行，但这里是存进了保险公司，然后到期后按照约定的利率返还。

重疾险就是上面的那种，到期后就没有了。

只不过，保险公司通过返还型重疾险这种方式将两者融合在一起，让这种保险实现了既返还又保障的功能。

那么，既然是两种保险的结合体，那么最明显的一个特征就是保费贵。通常情况下，保险公司在设置返还型重疾险的时候，大多都是以储蓄型保险为主险，重疾型保险为附加险。

众所周知，储蓄型保险是以货币增值为目标，因此返还型重疾险的保费贵就显得十分正常了。据业内人士统计，返还型重疾险比普通重疾险贵个一两倍十分正常，贵个四五倍也不意外。毕竟，想要"两全"总是要付出代价的。

然而，即便是这么贵的重疾险，在保障范围、金额等方面并不比普通重疾险显得"高贵"。并且，最令人感到崩溃的是：一旦中途得了大病，重疾得到了理赔，合同就算结束了，保险就不再返还了。

试想一下，同样是中途得了重病，一个人买了返还型重疾险，每年保费缴了三四千；另一个人买了普通重疾险，每年保费不到一千。保险费相差好几倍，最后的效果并没有什么不同。两相对比，人们怎么会不觉得返还型重疾险是个"坑"呢？

也有人说，如果没有得大病，返还型重疾险岂不是就"赚"了吗？

的确，返还型重疾险有一定的收益，但这个收益跟钱存在银行差不多。有业界人士分析测算，购买10年期的返还型重疾险，其收益不超过2%。但从理财的维度出发，还不如购买10年期的定期理财产品，即便是把钱放进余额宝等随存随取理财产品中，其收益也比返还型重疾险要高。

而像这种保10年、20年甚至终身的返还型重疾险，计算上通货膨胀的因素，你还会以为是在赚钱吗？

世上事，本来就难两全。因此，既想要返还，又想要保障，返还型重疾险可能并没有业务员描述的那般美好。