在贷余额近200亿元！乐信旗下的这款产品，能否撼动花呗、白条？

近日消金界了解到，乐信（NASDAQ:LX）旗下的信用支付产品乐花卡正在低调发力。

在业务模式上，乐花卡和平安小橙花类似，集“花呗”“借呗”功能于一身，既可线上线下购物分期，也可进行大额现金取现。但在成立时间上，却比小橙花早了两年。

财报数字显示，截至2020年二季度末，乐信管理在贷余额619亿元，同比增长52.4%。

一位接近乐花卡的人士表示，其中乐花卡总交易400多亿元，在贷余额将近200亿元。

也就是说，乐花卡已成为乐信继分期乐后主要的利润增长来源。

此外据公开资料显示，乐花卡已经合作了50多家金融机构，既包括百信银行、南京银行等银行机构，又包括中信消金、中原消金、幸福消金、长银消金、尚诚消金、杭银消金等绝大多数持牌消费金融公司。

公开资料显示，乐花卡是分期乐和持牌机构共同推出的分期消费银行卡。

作为乐信的“核心品牌”，乐花卡首创了数字化全场景分期消费模式，连接金融机构与线上线下消费场景，满足了用户线上线下便捷消费的需求。

在业务模式上，乐花卡和平安小橙花类似，集“花呗”“借呗”功能于一身的产品。

具体说来，银行为用户生成II、III类银行电子账户，并关联用户在分期乐的平台额度；在消费支付时，合作金融机构将按授信额度或笔笔审核的方式，为用户提供贷款服务。该额度可以在微信、支付宝上直接使用，也可进行大额现金取现。

也就是说，只要支持微信支付、支付宝的场景，乐花卡都可参与，包括转账、发红包等。

在产品上，乐花卡可提供最高额度6万元、日利率最低万4的信贷产品。

用户支付成功后，订单全额实时支付到商家微信、支付宝账户，用户生成分期乐账单；在还款方面，用户可选择按账单分月还款，也可以按订单一次性还款按日计息。

在分期的设置方面，下单前用户可以在乐花卡首页设置分期数，设置一次后，后续每笔订单会默认该期数（10元以下订单默认分一期）。

除此之外，乐花卡还可提供充话费充视频充游戏打折、满减等多种生活权益；用户还可以进行京东、淘宝、拼多多购物返现，最高可返80%。

乐花卡的开户银行包括南京银行、百信银行、上海银行等。账户服务由百信银行提供。

乐花卡服务协议显示，其合作金融机构既包括百信银行、南京银行、重庆富民银行、众邦银行、上海银行、紫金农商行等银行机构，也包括中信消金、中原消金、幸福消金、长银消金、尚诚消金、杭银消金等绝大多数持牌消费金融公司。

此外，理财子公司发行了底层为乐花卡的资管产品，并通过中信百信银行进行代销。

财报数字显示，截至2020年第二季度，在助贷业务上，乐信促成借款金额411亿，同比增长57.8%，超过此前380亿元目标预期；季末管理在贷余额619亿，同比增长52.4%。

一位接近乐花卡的人士表示，目前乐花卡总交易400多亿元，在贷余额将近200亿元。

此外，乐信方面的运营数据显示，10月1日-8日，乐信旗下分期乐、乐卡、乐花卡平台拉动线下交易额近17亿元，日均交易额比去年国庆增长42%。

2020年第二季度，乐花卡和线下商家开展联合营销，交易规模同比增长400%，累计为400多万商家带去实际消费交易。

也就是说，这一业务已成为乐信的主要利润增长来源，其发展规模和速度不容小觑。

打通线下购物场景，和分期乐差异化定位

从时间线来看，乐花卡成立时间要早得多，但是发力时间明显晚于其他巨头。

消金界了解到，乐花卡从2018年1月正式上线后，内部一直进行灰度测试，直到2019年才开始正式发力。

在获客方面，消金界了解到，在线上，前期乐花卡线上通过以0元会员的形式与其他软件合作获客。

比如，字节跳动旗下的美颜拍照软件“轻颜相机”与乐花卡展开导流、开户等合作；此外，乐花卡还曾与QQ音乐、网易云音乐、爱奇艺、某某（想知道具体平台，请关注“消金界”，后台回复“乐花卡”）等平台合作，举行开卡送会员或满减劵的活动。

在线下，乐花卡则通过地推大量拉新。比如，平台通过和沃尔玛、便利蜂、华润万家等线下零售店举行打折、满减等活动。

环顾四周，巨头们的场景争夺战依然激烈。

不管是颠覆传统银行信用卡模式的民生银行全民易分期，还是京东白条和平安银行刚刚推出“超级白条平安白条卡”，巨头们都想打通线上线下场景，给用户带来更好的权益和体验。

而乐花卡最大的不同也正在于，平台借助银行账户，打通了更多支付渠道，覆盖了包括吃饭、便利店、出行、旅行、打车、充值、网上购物等在内的场景。

另一方面，对于乐信来说，乐花卡的战略意义不止于此。互联网公司的基因在于创新，只有开拓不同的产品条线，才能在行业保持领先地位。

财报数字显示，截至2020年二季度，乐信平台消费笔数增长明显，总订单量达7460万笔，同比增长168%；进入8月，日均消费笔数超过100万笔。与此同时，乐信分期乐商城本季GMV下降27.3%至14亿元。

显然，除了线上商城分期乐，乐信也需要其他产品条线作为支撑。

如今，通过分期乐开创的分期购物商城、乐花卡开创的数字化全场景分期消费模式，以及乐卡打造的全新会员制消费服务平台，乐信旗下的三条产品线实现了线上线下场景的覆盖。

而低调发力的乐花卡，能否在花呗白条占领的信用支付市场里分一杯羹？我们有待市场给出答案。

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