微众企业+：小微难题的新“微众范式”解题

茜说金语·出品

26.10.2020

20年前，“三农问题”专家李昌平向总理痛陈“农民真苦，农民真穷，农业真危险”，引发中央对三农问题的重视。今年以来，受疫情黑天鹅的影响，小微企业也面临这样的窘境，出现“小微真苦，小微真穷，小微真危险”的局面。

众所周知，小微企业是经济和就业的“稳定器”,更是衡量社会发展动力的重要因素。但在小微企业发展的过程中，融资贵、融资难又是一直横亘其中的难题。

在这一难题的解答上，微众银行走出了一条正如其名一样“让金融普惠大众”的范式道路。从2017年推出“微业贷”产品算起，在短短近三年的时间里，微业贷已服务超过150万户企业法人，累计放款超过3200亿，全国企业有贷户中7%为微业贷的客户。这些客户全部为民营企业，分布在27个省的200余座城市。这意味着，在这些地区，那些围绕在我们生活周遭的企业，每14家就有1家有过申请微业贷来度过艰难时光的经历。

10月20日，微众银行在线上举办了“微众企业+合作伙伴”大会。这一次，除去融资需求以外，小微企业在实际经营过程中面临的许多其他金融与非金融需求，也被得到关注并重视——推出企业金融全新品牌“微众企业+”。这个包含6大产品矩阵的崭新品牌，不仅可为小微企业解决融资问题，还提供了企业贴现、保险、生意商机等综合服务。

至此，微众银行服务小微企业的“生态版图”终于浮出水面。

什么是“微众企业+”？

从单纯提供融资服务到关注到小微生意本质的全链路商业服务生态，是“微众企业+“相较以往的重大变化。

“微众企业+品牌的推出，意味着我们将以全新的服务理念，为小微企业提供全链路商业服务生态。”微众银行企业直通银行部总经理公立在大会上表示。

在他的介绍中，“微众企业+”的“+”包含着三层含义，分别为赋能、专家和发展。

具体而言，公立表示，首先，“+”与互联网+、数字+都是同一个含义，代表赋能。微众银行基于自身强大的金融科技基因，与更多合作伙伴合作为小微企业赋能；其次，“企业+”的“+”代表“专家”：一是指微众银行通过微众企业爱普APP为小微企业经营管理提供持续专业的支持；二是微众银行组织内容行业的头部专家，提供有质量的经营管理知识、培训、直播及行业讯息，帮助企业家朋友们成长为经营专家、管理专家；同时，“+”号更代表发展。微众银行力争让客户足不出户就能通过一部手机完成各类银行对公业务，为小微企业经营管理提供持续专业的支持，进而加速企业自身发展；此外，微众银行作为国内首家互联网银行，希望继续利用其数字化营销手段，以及B2B营销方案的经验，促进中国小微企业的蓬勃发展。

并基于该理念，大会同时发布了 “微众企业+卡“、“微众企业+名片”两款新产品。据介绍，“微众企业+卡”是国内专属小微企业的数字银行卡，它与经营场景无缝衔接，一卡满足小微企业账户管理、便捷收付款及流动性管理等需要，成为老板打理生意的好帮手；“微众企业+名片”作为一款非金融产品，为企业主提供专属社交服务，可通过AI技术根据企业的行业分类、经营所在地、业务规模、信用表现来为小微企业精准推荐靠谱人脉关系，持续帮企业做“好的生意”，做好“生意”。

初步实现“满意度”

这样全新的品牌理念并非是凭空出现的。在这背后既有微众银行践行“普惠金融”的初心，也有微业贷深耕小微企业多年的深厚积淀。

目前，我国存在3000多万家小微企业，维系着经济社会发展。但小微企业的资金需求以短、小、频、急为主，还往往存在着经营不稳定、财务管理不规范、财务信息不透明等特点，与传统银行融资门槛普遍高、手续繁、流程长、条件严苛等要求并不契合，难以达成融资需求。而传统银行也往往依赖地面拓展，受限于网点布局，难以扩大触达客群范围。

微众银行，作为全国首家互联网银行的诞生，这些年来，正改变着这一历史现象。首先是，打破的是空间的界限，其次，是借助科技的力量打破传统信贷的“门槛”与“周期”。

2017年，微众银行确定以“银税互动”为突破口，打通银税之间数据链路，推出了专门面向小微企业的微业贷，开启了政企银合作的全新模式，成为了我国第一个“全线上、无抵押的企业流动资金贷款”。以“1分钟，1部手机，服务200家企业”的互联网效率，为小微企业提供高效便捷的金融服务，满足小微企业“短、小、频、急”的融资需求。

微业贷的诞生，使得微众银行在短短近三年的时间里，覆盖了大量传统金融服务未覆盖的长尾客户。数据显示，在微业贷客户中，超过60%的小微企业此前从未获得银行企业贷款，超过70%的客户来自制造业、高科技行业和批发零售行业，均为实体经济范畴的小微企业。

“小微企业的融资难是世界性难题，微众银行基于自身金融科技能力推出的微业贷，使得长期困扰小微企业融资难的问题得到有效解决，初步实现了‘满意度’。” 微众银行行长李南青在会上坦言。

其互联网产品“不受时空约束”的形态在快速增量的过程中发挥了关键性作用，也是在这个过程中，他们发现，“首贷难”问题是化解小微企业融资困境的关键。

“据统计，小微企业一旦获得“首贷”，随后获得第二次贷款的比例高达76%，获得四次以上贷款比例为51%，后续融资可得率较高。”对此，李南青认为，想要解决“融资难”、“融资贵”的问题，必须首先解决扩大普惠金融的可获得性；其次在扩大客户规模的同时持续让利于客户，不断下调新发放贷平均利率，减轻小微企业的融资负担，从而逐步缓解“融资贵”问题，提升金融服务的满意度，增强小微企业金融获得感。

因此，可以看到的是，微业贷超过60%小微企业客户为首次获得银行企业贷款。2020年二季度，在微众银行获得银行首笔企业贷款的“首贷户”超过5.8万户。

缓解疫情之困

而这样的科技优势在今年疫情期间更显突出——为帮助小微企业共渡难关，微众银行在疫情期间持续为小微企业提供7*24小时服务，让小微企业主足不出户便可申请资金支持。与此同时，微众银行还推出降率、减费、扩面、提质和保障渠道畅通、开辟绿色通道等举措。

对于这点，在此次大会上，中小企业协会会长李子彬做出了肯定，“保就业、保市场主体，缓解中小企业资金困难是当务之急，微众银行的普惠金融产品一定程度上缓解了这一问题。”

全国政协经济委员会委员、中国证券监督管理委员会原主席肖钢也指出，在应对疫情冲击中，互联网银行在扶持小微企业和个体户中发挥了不可替代的重要作用，开创了中国独有的创新模式，树立了普惠金融的世界范例。

微业贷与娃哈哈的合作就是其中一个生动的案例。

“微众银行是娃哈哈经销商专项融资的第一家合作银行。”娃哈哈销售公司总经理沈建刚在会上表示，“作为国内首家民营互联网银行，微众银行服务的区域与我们全国的经销商市场契合度非常高。”

他透露，娃哈哈品牌作为国内饮料行业的龙头，全国拥有上千家经销商。在每年的销售旺季，经销商需要大量的资金去铺货，于是也就有了双方的合作契机。“在我们总部向下进行宣导之后，全国的经销商很快开始响应。经销商经过对娃哈哈的数据授权，娃哈哈将相关信息同步给微众银行，几分钟授信额度就出来了，还是非常快的。开始我们抱着试试的态度，没想到后面，还真的做起来了。”

“尤其是今年疫情，对于整个快消行业影响是非常大的，比如物流停运、人员未及时复工等。” 沈建刚表示，“但在疫情期间家家户户都囤水囤饮料，尤其是湖北地区。我们总部除了帮助当地经销商迅速远程调货外，也及时配合他们申请微众银行在疫情期间推出的降息、缓还、放宽三大政策，解决他们资金的燃眉之急”。

“生态版图”浮出水面

在与合作伙伴的碰撞之下，微众银行逐渐洞察到了除去融资需求以外，小微企业在实际经营过程中面临的许多其他金融与非金融需求。于是，便有了“微众企业+”品牌以及“微众企业+卡”、“微众企业+名片”的诞生。

“所谓创新并不是闭门造车与自嗨，更重要的是对市场的洞察，是对风险的识别和管理。”众安在线总经理助理兼业务副总裁向雷指出，“我们发现小微企业除了贷款难、贷款贵以外，在生产和经营过程中还可能面临自然灾害、意外事故等，也会造成重大的风险损失。为此，我们定制了让企业无忧的财产保险和让老板无忧的健康险产品。并依托微众银行的风控模型，逐渐从鼓励行业、一般行业到谨慎行业不断进行覆盖。截至目前，我们已累计为数万家企业及其家庭提供了超过10亿风险的保额保障。而我们与微众银行的合作，还在不停地迭代升级，持续不断地打磨业务模式，探寻客户需求。‘企业+保险’，可重塑‘信贷+保险’的业务模式，通过赋能、专家与发展，助力中小企业生存、发展，让中小企业生意更成功。”

每个人都知道，金融都离不开场景，得场景者得天下。在这种市场逻辑之下，而打造生态圈俨然就成为了深耕普惠金融的必经之路。虽然，微众银行服务小微企业的“生态版图”才刚浮出水面，但已可窥见一斑。事实上，微众银行对此已悄然布局已久——近年来，微众银行在不断探索供应链金融的新场景，为品牌下游经销商提供最高1000万的订货贷款服务。

当然，这也是为了可以批量地触达更多的小微企业客户，助力小微企业更健康稳健地发展——有了核心企业的参与，微众银行能够更好地评估小微企业经营的稳定性及增长趋势。据透露，目前，微众银行已和超过150家核心企业建立了合作关系，如蒙牛、娃哈哈、旺旺、格力等家喻户晓的大品牌，为近3万家上下游小微企业提供了近300亿的授信，使得上下游客户的融资额度提升了70%，而融资成本降低了15%，促进了企业上下游的健康发展。

在此次大会上，微众银行还发布了企业金融的“三年计划”——3000万个新引擎。

据了解，3年内，微众企业+品牌将为30个国家重点关键产业链提供数字化金融支持，包括新基建、现代农业、新一代信息技术、智能制造、清洁能源、新材料、现代交通、生物医药等领域产业链企业，提升他们稳定性与竞争力；3年内，通过微众企业爱普APP为300万家实体企业提供包括贷款、贴现、保险、生意商机及资讯等综合服务，开展300场生意经营课程，与1000家品牌达成深度合作；3年内,不断挖掘服务小微企业的深度和广度，为300万家小微企业提供金融及非金融服务，稳住小微企业经营发展，间接支持3000万就业人口。

微众范式

“微众银行作为我国首批互联网银行之一，近几年做了很好的探索，充分运用科技解决了小微企业融资难的问题，以微业贷为代表，走出了一条可行的路径。以数字化营销+互联网触客+大数据风控，这种新模式、新产品可复制、可持续，符合未来发展趋势。”肖钢会上说道。

而微众银行对于这条路的探索还远没有结束。作为一个范本，微众银行的实践道路值得被研究和探讨的，尤其刚展现出一角的“生态版图”所迸发的力量，更应该被市场所关注。未来，以微业贷为代表的微众银行，还将给小微企业带来哪些改变与颠覆，值得我们拭目以待。

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