Hi，我是保姑。
我的天啊，从过去1个月到现在，我居然连续分析了大家的508份已买保单。
平均每个保单按15分钟算，需要7620分钟，127个小时，算下来大概是5.3天不吃不喝不休息的时间。
总结下来，两个大家最容易买错落坑的险种，一是返还型保险（点击蓝字可以进入返还型保险文章），二就是捆绑型保险。
捆绑捆绑，就是将多个险种打包在一起，再取个好听的名字一次性销售给你，像**福，**寿，**康等等。
总体让你感觉这份保险，保障还挺全的，什么重疾啊，身故啊，意外啊，医疗啊，都保一些。
但其实，这里面保险公司打了很多如意算盘。
下面仔细跟大家说说。
一
这些捆绑型保险，一般是主险+附加险的形式。
举个例子：
某线下典型的一款捆绑型保险（化名：**福），
包含1个主险、1个必选附加险和若干个可选附加险。
主险是一个终身寿险，必选附加险是终身重疾险。
其他可选附加险就多了，什么长期意外险、重疾/轻症保费豁免、心脑血管疾病多次赔付等等都有。
可选附加险要额外加钱，这个不管什么保险都一样，至少你有选择权，那这个无可厚非。
但它的主险和必选附加险这2个最贵的险种一定要捆绑在一起销售，这就是捆绑型保险的第一大坑。
主险终身寿险，终身寿险，但是你知道吗？99%的人都不需要终身寿险啊！
同样保额，终身寿险的价格一般是保至60岁定期寿险价格的8到10倍。
所以我一再强调，寿险投保定期的就可以，你没到那个有几千万上亿财产需要传承的份上，你不要买终身寿险。
因为寿险的作用是用来延续家庭的经济责任，保障至65岁左右就完全可以了。
到了六七十岁，孩子已经是家庭的经济支柱，那个时候的你，对整个家庭而言，已经没有经济责任了，身故离开不会对家庭的经济造成巨大影响。
所以花那么高的保费买的主险却是一份根本不必要的终身寿险。
简直太让人崩溃了！
所以第一个坑就是捆绑销售一份你完全不需要的保险。
二
那么第二个坑是什么呢？
30岁男性投保51万主险（终身寿险）、50万必选附加险（终身重疾险）和50万长期意外险，分30年缴费：
我们先看主险终身寿险，和必选附加的终身重疾险。
看到这个方案，每个人都会觉得：
寿险有51万保额，重疾险有50万保额。
那么得了重疾，先赔50万重疾保额，之后如果因为没治好或者其他原因身故了，会再赔51万寿险保额。
但是这里有个神坑操作：
它不仅把终身寿险和终身重疾险捆绑在一起，而且这里的保额居然是两者共用的。
这是什么意思呢？
51万的寿险保额，50万的重疾险保额。
条款规定，重疾理赔了50万后，寿险只会赔51-50=1万了。
该产品条款
我的妈呀，这让消费者看条款，看到什么时候能发现这种坑啊。
明明是投保了两个险种，保险公司收了两份钱，却只赔一个。
我真的无力吐槽。
这是捆绑型保险的第二大坑。
三
接下来再看看附加的长期意外险。
作为一份保额仅50万的意外险，它的价格竟然高达1900元。
要知道市面上热销的、可单独购买的意外险，同保额的价格都在100-200元之间。
比如众惠大护法成人意外险是158元50万保额，国寿成人意外险是160元50万保额。
哪有人说这款保障期啊，你说的只保一年。
好，我们简单算一下就清晰了。
**福保至70岁，30年缴费总保费是：
1900元30年=57000元
我们看下，如果投保大护法成人意外险到70岁的总保费（意外险按意外发生概率定价，所以费率不会随年龄增长而增加的）：
158元40年=6320元
9倍的差价！！！！！！
不仅如此，更让我郁闷的是，捆绑的这个意外险保障也很差。
比如很重要的意外医疗责任，它根本没有，而我举例的两种一年期意外险都包含几万元的意外医疗责任。
写在最后
写到这里，情绪有点激动，感觉有一万只某种马奔腾而过~~~~~~
总之，你们不要去买这种险，太不善良了。
这些话我们是不会从线下代理人那里听到的。
他们只会说，一份保险多种保障让你省心，买一个，所有保障就都有了，而且大公司品牌值得信赖。
但是没有人会告诉你，捆绑型产品中有些险种不需要、有些险种贵的出奇，有些险种保障责任弱爆了。
从大家让我分析的保单可见，像这样神坑的捆绑型保险不是个例，这应该是大多数代理人手中最常见的一类保险。
名字不一样，套路倒是都一样。
所以，你们天天说保险是骗子，出了事这也不赔那也不赔，那是因为你买的时候被忽悠的多，搞清楚的少。
最后结果就是，拿着10万、20万保额的保单来问我怎么样，我只能看着保单唏嘘......
这么低保额的保单其实违背了买保险的真正初衷，因为买保险就是买保额、买杠杆，用这个杠杆获得应对风险的经济能力。
这些所谓的大公司，利用品牌和代理人数量优势，强行把几种保险捆绑起来一起销售，设计得很复杂。
就是生怕你能看明白，也让你找不到同类产品做对比。
不出险还好，最怕就是花了那么多钱，结果出险时，才发现跟自己想的不一样。
说多了都是泪，如果我能在大家买保险前帮助到你们一点，那也算是做了件好事。
有问题来问我，保姑帮你解决~
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