按揭贷款“越短越好”？被开除银行员工真话：1个省钱门道你不知

按揭贷款“越短越好”？被开除银行员工真话：1个省钱门道你不知，别白送钱了。

在今天的这一章里，我们要谈一谈买房时，如何通过按揭贷款的方式进行省钱，这是新手需要了解的基本知识点，80%买过房的人也不知道。或许你已经买过几套房，但是你依然不知道如何办理按揭贷款、或者说不知道办理按揭贷款过程中如何最省钱。这种省钱方法，不是省下几千元，而是省下10-20万元的金额。

在大多数人的心目中理解的按揭贷款非常简单：跟着开发商说的走，到指定银行听从银行贷款办理人员的话，听话照做就OK了，哪有什么省钱的空子可以钻呢？其实这是外行的看法，太过粗浅。按揭贷款如何办理最能省钱，首先需要了解清楚什么是按揭贷款、按揭贷款的来龙去脉，然后才能轻松破解“跟着银行走、听话照做”的被动局面。

按揭贷款并非我国的土生土长东西，属于舶来品，随着房地产引入而发展起来的。按揭贷款期限“越长越好”还是“越短越好”？

说到这里，很多人又说了，这个问题很简单，肯定是贷款期限越短越好，因为贷款期限越长给银行的利息就越高，这一点人所共知，父母都劝勉能不贷款就不贷款，所以买房贷款能贷款5年就不贷款10年，能贷款10年就不贷款20年。真的是这样吗？楼市指闻提示：这个结论放在欧美国家或者非洲国家，或许真的实用，但是放在中国，特别是当下的经济环境中，就大错特错，后边慢慢说来。

一、先对比下，大家都知道的同样的贷款金额下，贷款10年和30年的区别。我们暂且按照贷款本金100万元，贷款利率4.9计算，贷款方式选择选择等额本息法。

1、贷款10年的，具体计算如下：

2、贷款30年的话，具体数据如下：

二、是不是就意味着贷款期限越短越好？非也，还得看国情和经济发展情况，因为钱只有放在社会大环境中，才知道该不该花、贷款划不划算。

广义货币发行量与GDP速度差。

• 当M2增速>GDP增速时，钱变多了，物价上涨；
• 当M2增速

这也就是为啥过去的几十年里，从鸡蛋开始，价格都呈现不断上涨的趋势的主要原因，房价依然是如此。经济学家研究发现，过去的22年里，我国的价格上涨幅度是1.88倍，也就是说平均每年价格上涨2.9%。

2019年我国的广义货币余额198.65万亿元，同比增长8.7%。但是GDP的增速远远没有这么高，只有6.1%，也就是说年度通胀率超过2%，这还仅仅是计算了1年的数据，如果把22年的所有加起来，就大不一样了。现在的物价应该是1994年的5.44倍，每年增长8%左右。

一个计算为2.9%，一个计算为8%，究竟哪个更可信？我们暂且取个平均数（2.9%+8%）/2=5.45%（估计还算低了），也就是说，如果你手头的资金年度增长率达不到5.45%，那么钱在你的手上就无形损失了。相反地，如果你向朋友借钱，借钱100元年利息只要在5.45元以内，那你就白赚钱了。

向银行贷款也是如此道理。只要你的利率在5.45以内，基本上你就是占便宜了，例如你的贷款利率为4.9，那么你一年赚了0.55元。

三、未来该如何选择？

看到这里，你还觉得按揭贷款期限越短越好吗？那么在未来我国的M2与GDP的增速差值有多少呢？想必都会双双下降，经济学家预估，未来短期时间里，我国的M2增速应该不会低于6%，但是大家都知道我国的GDP增速在放缓，所以M2仍然是远远跑得赢经济增速的。根据国家惯例，在快速发展中国家，基本上都会经历M2增速较高的情况。

所以，结论很显然，只要通胀因素存在，并且粗略估计超过了银行贷款利率，那么贷款期限肯定是越长越好，毋庸置疑。

举个例子：1989年一个刚毕业大学生月薪89元，如果当时有按揭贷款的话，首付之后月供60元，在当时是巨款，30年后贷了2019年，他仍然在偿还每个月60元的巨款月供。同样是60元意义大不一样，30年前半个月工资，现在还不够一顿饭钱。

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