线上贷款授信金额破亿，包头农商行细化产品"贷"动小微复产稳产

记者 贺向军 实习记者 丰凤鸣 报道

中国人民银行联合银保监会在近日召开的金融支持稳企业保就业工作座谈会上提出，"各金融机构要把支持稳企业保就业，作为当前和今后一段时期工作的重中之重。"

记者了解到，为落实监管指示精神和部署要求，不少机构深入用户群体，创新金融产品，以用好用足金融"活水"，扛起稳企业保就业责任。其中，包头农商银行作为内蒙古包头市本土银行，自今新冠疫情发生以来，用更加丰富细化的产品和数字化服务，为小微企业复工复产、稳产达产提供了有力资金保障。截止今年8月3日，包头农商银行线上贷款业务授信金额突破1亿元。

多产品助力小微企业复工复产

中小微企业是市场经济的主要参与者，也是中小银行普惠金融发展的重点。想客户所想，急客户所急。疫情发生以来，小微企业复工状况如何？他们还需要哪些有效的金融服务？这些都需要机构主动了解客户困难，及时为小微客户提供所需的金融支持与保障。

包头农商行于2014年5月9日由包头市郊区农村信用联社更名而来，是包头市首家农商银行。记者从包头农商行官网了解到，目前该行各类贷款产品丰富，包括"麻利贷"系列产品，"亲情贷"、"商易贷"等信用类产品，以及支持夜间经济和地摊经济的线上"市民贷"业务，面向小微企业、个体商户的"支付贷"产品等。通过细化产品，扩宽融资渠道，缓解小微企业主、个体工商户融资难问题。包头农商行相关负责人表示，该行弱化传统担保方式，采取一户一策的授信审批模式，根据客户自身情况合理制定授信方案，重企业经营实力，弱化担保、抵押。

其中在线贷款产品"市民贷"备受该行用户青睐。记者了解到，"市民贷"是一款针对小摊小贩、小微业主推出的产品，业务门槛低，只要在包头长期居住有稳定收入即可申请，审核快，放款手续灵活。

"复工复产大潮中，那些靠摆摊盈利的街边小吃摊主因为疫情很长一段时间没有收入来源，没有重启的资金，怎么复产？而且对传统金融机构来说，这些小吃摊主没有稳定的经营场所、没有注册的营业执照、更没有可供抵押的房产，并不属于优质稳定的客户，很难贷到款。"一位从事贷款中介业务的资深行业人士向记者表示。

包头农商行相关人士介绍，"市民贷"授信额度最高30万元，授信期限1年，循环使用。只要是本地常住人口，有户口，有收入，无不良征信的用户群体都可以尝试申请额度。据介绍，今年34岁的王女士以经营烧烤小吃摊为生。受疫情影响，没有了收入的来源，生活开支又大，小吃摊一直未能重开。为解决现金流问题，王女士向多家银行申请个人贷款未果。通过电台了解到包头农商银行市民贷业务后，王女士通过包头农商银行微信公众号申请贷款，当天就获得了4万元的授信额度，第二天到网点进行了提款，解决了资金难题。

记者了解到，6月份以来，已有多家农商行推出了和"市民贷"相似的"地摊贷"产品。多位银行人士向记者表示，"地摊贷"的实质是一种创新的小微贷款产品。因为不需要借款人提供营业执照，申请门槛大大降低，使得路边摊、夫妻店等经营主体也能获得金融机构的普惠型小微企业贷款支持。农商行扎根当地经济，做这类产品很有优势，运用好有利于服务好当地百姓，为地方经济发展助力。

科技化应用让金融服务更智能

值得一提的是，"市民贷"还是一款线上化的贷款产品。用户在手机端线上自主操作，即能够实现在线授信。通过一系列数字化、科技化途径，疫情以来包头农商行启用多条线上业务办理渠道，让金融服务更便捷。

据介绍，今年1月初，包头农商银行"市民贷"业务开始在个别支行试点运行。包头农商行线上贷款业务自试运行以来，通过"后台大数据筛查智能化+前台业务标准化+审批统一化+办理高效化"的模式，为客户提供方便、快捷、智能的线上贷款服务，提升了零售贷款投放效率和风控水平。

"为优化流程便利企业融资，我行借助科技平台，根据业务需求，实时开展网上办公、网上审批，减少客户等待时间，确保决策链最短，推动资金可以最快流入有需求的用户。"包头农商行相关人士表示。

记者了解到，自今年2月21日起，包头市开展金融助力疫情防控、信贷支持经济发展政金企线上对接活动，依托"包头市信用金融综合服务平台"开展线上金融服务，截至目前已有32家银行响应线上信用优惠贷，40余家保险和信托企业将提供线上普惠贷款。

据介绍，对接活动主要针对中央疫情防控重点保障企业名单中的包头市中小企业，有发展前景但受疫情影响暂遇困难的中小微企业，受疫情影响的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等企业，以及其他受疫情影响严重且有金融服务需求的企业。银行业金融机构可在平台上与企业进行双向选择，形成了"互联网+信用+金融"的服务体系，不仅提高了银行对客户的信用识别能力和信贷投放能力，而且保障了银企对接实效。自今年7月通过平台二次推送后，各银行业金融机构在线接单活跃，打通了企业融资"最后一公里"的堵点。

其中，包头农商行与该科技平台积极协调，筹集信用贷款规模3亿元，贷款利率为4.55%，单笔额度最高1000万元。在近期召开的蒙商企业合作发展论坛上，包头农商银行行长高峻岭表示，企业融资多是急、散、频、小，但往往由于与金融机构的信息不对等、不了解融资要求，融资获得时效性较低。从融资获得角度讲，建议企业加快提升主动融资能力。

数据显示，截止8月3日，包头农商行线上系统运行稳定，效率大幅提升，线上贷款业务授信金额突破1亿元。"这是包头农商银行线上线下结合业务模式的初步结果展示，也是数据驱动、科技驱动、线上线下融合的发展路线的生动实践。"包头农商银行方面表示，全行上下对线上业务有了更进一步的认识，风控能力有了进一步提升，系统功能得到进一步优化。正式运行后，包头农商银行将充分发挥资源优势，发动全行员工加大营销推广力度，进一步推动该行贷款结构调整、零售业务转型。

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