美华保险：三分钟带你了解医疗险的费用垫付功能靠谱吗

医疗险的费用垫付功能靠谱吗？实操经验告诉你要注意什么

现在很多保险公司推出的医疗险产品，都会提供很多的附加值服务。包括有的重疾险，也有类似的功能。最近很多人在咨询费用垫付是否靠谱。那么对于这个功能，肯定是一个很好的服务。那么我们就从一些实际经验，来和大家聊一下，这类服务要注意什么问题。

首先要知道的一个情况，是这个功能，基本是合同以外的附加值服务，所以不会写字合同里。其次，这类服务基本也不是保险公司自己提供，而是委托签约的第三方服务公司提供。这个功能还是不错的，解决了缺少现金时的应急情况。

从现有的各家公司的实操来看，记住一个概念，这个只是附加额外服务，是解决自身相关实际问题的一个可选项，而不是必选项或指望救命的唯一选项。这个要切记！！！

各家公司在宣传这个服务的时候描述的很好，但都是按一般一切顺利的前提下的官方描述。

实操过程中，会遇到这样一些现实的情况：

1. 各家合作的服务商不同，提供的服务是有差异的。

一般保险公司和这类公司的签约的一个合作期间大概为5年。而这类公司也是商业性机构，也会存在自身的经营不善，而导致服务的偏差。或5年合作期满后此项服务解除（大多数保险公司此项服务没有写保证服务多少年，并且非合同内容，所以存在变数），也可能换合作商或原有合作商的服务内容变化。复星保德信的此项服务明确说的是5年，因为官方解释是和合作公司的签约是5年。5年后的服务是否持续或结束，没有准确答复、其实，基本每家保险公司的签约周期都是5年左右，只是很多公司没有提及这个问题。

2.垫付的可操作前提

垫付的原理就是客户有合理且必须住院时（具体根据所涉及到的产品），医院会让患者交一个数额的押金。那么患者可以申请保险公司的费用来垫付押金，记住，垫付的是押金而不是我们理解的住院费或治疗费这些。实操中，会遇到这几个问题。

1)有的合作公司只接受工作日申请垫付，并且有时并非当天就去医院，有可能1-2天才去医院核实情况。如果患者是周六需要住院，或周六当天就必须住院而无法等的话，可能无法申请垫付。因为申请垫付，服务公司会去医院核实具体情况。周末，休息，不接客。而住院，要先交押金才能住。这条据说有些公司改了，可以接受周末申请，但是这个也不好给客户绝对的承诺。

2）申请垫付后，服务公司会去医院评估患者住院所需费用，大多数百万医疗产品会有1万的免赔额。如果服务公司评估的住院费用达不到免赔额或实际费用-社保报销部分达不到免赔额，公司会拒绝垫付。这个对于客户来说，体验感会很差。客户的想法就是住院了，要交押金，公司有这项服务，为什么不提供？那个时候是不管什么免赔额的。但服务公司考虑的是，垫付了，但实际达不到保险公司的赔付额度，这钱垫了也是和客户要而不是保险公司，这对于服务公司来说，就是一种无形额外的风险。

3）地域和医院的限制

有些非发达地区或偏远地区，可能没有服务公司分支机构的情况。毕竟服务公司全国各地都要有机构成本也是很高的。这也有可能发生申请不了垫付的可能。另外，同一家保险公司也会和不同服务公司合作，会有每次住院每次的服务公司不同而流程不同的情况。有时，医院的某些原因导致不了垫付的可能。比如出具不了某些证明。

4）垫付金额

服务公司评估客户住院的实际花费后，达到了可申请的要求，会进行垫付，但是并非是预估费用的全额，而是一个比例，比如预估客户住院费用为10万，那么服务公司一般会垫付20%左右或根据近几天内的花费来进行垫付。当费用用完后，可以再申请垫付，服务公司再付费用。所以预估的时候，可以让医生或相关人员多预估一些，这样垫付的钱也会多一些，具体还是看服务公司的评估额度。这个也是避免一次性垫付太多，客户突然不治疗退押金据为己有的情况。也有可能医生没有出具具体的治疗方案，服务公司没法评估实际费用的情况。那个垫付也有可能无法垫付或是只是很少部分的可能。客户可以到时凭医院出具“欠费通知单”来申请垫付就行。但有的医院原因也有可能导致申请不了垫付。比如刚才提到的“欠费通知单”，有的医院是不开具的。所以有无法申请垫付。

5）垫付后发票的优先归属

垫付后，到客户正常办理出院，有些服务公司要求医院结算发票先给垫付公司作为和保险公司报销的凭证，然后再归还客户。这个也是怕客户先行去保险公司报销后垫付的部分不归还（发生过这种情况）。因此这个也需要提前客户和服务公司沟通好，避免不必要的麻烦或纠纷（有客户是将发票拿走后不给服务公司，而导致服务公司无法和保险公司结算，而引起矛盾）。

如果是异地就医，发票需要客户先回原籍先报销，这样才是有社保身份，买的社保版的才可以100%报销，不然按无社保只有60%，再社保报，再补差额很麻烦。有这种情况需要先用发票的，也需提前和服务公司沟通好。有可能自己先社保报销后拿到的是费用分割单，而不是发票原件。也有可能是服务公司先拿走发票去保险公司报销，但因为社保没报销，所以保险公司只报60%的情况。记得一定和服务公司把资料要回来，然后客户去社保报销，报销完了，再去保险公司补报销的情况。如果资料不要，那么保险公司就会按非社保60%来赔付。这种情况都要提前和服务公司沟通好。

6）强调一下，垫付，是外包给服务公司的

垫付，是外包给服务公司的。所以这些公司的人并非是保险相关人员，有可能不懂保险，更不知道你买的是什么产品。因为服务公司合作的保险公司也多，产品也多。所以有保险相关的问题记得让客户直接来问你，而不要只听服务公司人员的话。客户觉得服务公司的人可能是保险公司的人，对于产品的内容和你说的不一致，或直接是瞎说的都有可能。所以提前和客户沟通好什么问题问谁。如果服务公司的人真的什么问题回复错了，记得安抚好客户，这些问题都要提前预防。

7）不要承诺不确定的事

这个费用垫付，只是一个附加服务，和现在很多公司提供的绿通的什么挂号服务，住院绿色通道服务等等一样，都是外包的服务。在不同情况和条件下，有可能履行不了里面的内容，所以不要给客户太多的保证和承诺。百万医疗有送绿通，保费才几百块。高端医疗也有绿通，那个保费动辄上万十几万的。同样叫绿通，高端医疗的绿通比这个几百保费送的绿通肯定有天囊之别。所以不要夸大这些附加功能。

毕竟，医疗资源是有限的。当小绿通遇到大绿通，也要往后排排的。并且说不准这些赠送的附加功能随时变化或结束，都是合理可能的。比如，原来的绿通指定专家是可以指名道姓的指定的，现在再指定试试，有可能是专家，但是不是你指定名字的那个专家了。专家就一个，天天被指定，那就比谁给的钱多了。绿通，其实也是黄牛票的一种，背后，还是比的谁给的钱多的。

总结：

费用的垫付功能，包括一些公司提供的绿通功能，特药服务，还有直升机救援服务等等。的确能解决很多客户的实际问题。特别是经济能力一般并且缺少医疗资源的客户。但是从另一方面也要注意，这些都是保险公司的附加服务，并且医疗资源的稀缺和地域的差异，会导致一些服务达不到我们想象的那种程度。因此这类服务，一定是作为一个补充选项而非唯一选项。否则这样的风险太高了。垫付不是直付，绿通并不一定所有情况下都能通。合理利用资源，而非给予太多不确定的承诺。