科技赋能保险业：复盘四大上市险企的数字化转型

本文选取具有代表性的四家公司，即中国人寿、中国人保、中国平安与中国太保，着重梳理分析其数字化战略实施成果。现阶段，传统保险公司已经意识到线上场景、用户体验的重要性，近两年加大技术研发投入，用于提升数字化运营效率并持续优化保险理赔效率。2019年，众多的传统保险公司将科技赋能于产品创新、智能客服与在线理赔等多个环节，探索保险服务价值链重塑，以数字化转型来寻求全新的盈利增长点。

来源｜零壹财经

作者｜李薇

一、战略升级："数字化转型"已成为行业关键词

"数字化"成为我国传统保险公司的战略转型关键词，近两、三年以来，多家保险公司纷纷提出"数字化转型"发展战略，寻求以科技赋能保险业。究竟何为"数字化转型"，业界始终没有给出一个确切的答案，但谈及互联网保险，人们都会联想到国内第一家互联网保险公司--众安保险。作为由马云、马化腾、马明哲联手发起设立的保险机构，一直以来备受关注，并且众安保险早在2017年就联合中国保险业协会，举办了"保险科技思享会"，其中IBM公司提出数字化商业时代这一概念，并指出数字化背后的驱动力正是技术与社交工具。

图1：保险业"数字化转型"概念与驱动力分析

资料来源：IBM企业咨询服务部

随着互联网金融快速发展，在线数据的获取与挖掘逐渐成为金融业的关注焦点，数字化商业时代首次创造了打通数字世界和物理世界的商业模式。这一商业模式背后依赖于各项创新技术，例如，原本要依靠动感地带、神州行、全球通等通讯数据；逐步发展过程中，则开始探索大数据，并依靠人工智能等新兴技术挖掘、使用大数据；在数据传输媒介上则拓展至可穿戴设备与社交媒体（微博、微信等工具）等。数据生产的量级、数据使用的广度、深度等均较此前发生了巨大改变。

关于保险业的转型与发展，平安集团掌舵人马明哲的思考及提法值得关注，他提出的"金融+生态"发展历程与生态圈选择的核心要素，可为同业机构提供借鉴思路：

马明哲表示，平安集团"金融+生态"的发展历程是"三部曲"：第一，用科技强化主营业务；第二，用科技去搭建生态，搭建的生态围绕人的衣食住行生老病死等场景；第三，生态搭建好之后，再把金融注入进去。

平安集团具体选择进入哪些细分行业来构建生态圈，主要考虑5大核心要素：第一，它是不是入口，是否对这一生态的上中下游起到抓手作用；第二，它必须够大规模，小规模的不会碰；第三，它必须有高门槛，其他人不容易进去；第四，它能不能转化价值，如果建立了一个生态，无法对金融产生价值转换也不做；第五，它可以复制并快速发展。基于这一逻辑，平安集团已经实现了科技能力塑造与输出、五大生态圈建设与科技创新成果深度应用，以及金融产品与服务的生态圈注入。

二、创新样本：四家上市保险公司"数字化转型"成效

零壹财经（微信公号：Finance_01）发现，中国境内已上市的保险公司共有7家，下表列出成立时间早、数字化战略推进成效显著的4家典型代表，从中可观察我国传统保险机构的整体转型方向。在"互联网+"的发展趋势下，传统保险机构加大线上渠道布局，以此作为挖掘用户需求、优化用户体验的切入点，并从中寻找新的赢利点。

表1：四家典型保险上市公司的"数字化转型"整体情况

资料来源：保险上市公司2018年报 零壹智库制表

1．中国人寿：数字化平台+智能服务+运营服务

中国人寿2018年上半年经营形势分析会上，董事长杨明生指出未来数字化转型的"四大行动"--客户体验数字化、运营管理数字化、商业模式数字化和全面夯实数字化基础平台。截至目前，中国人寿在数字化转型方面的举措，主要包括数字化平台、智能服务与运营服务三部分：

搭建全面开放、线上线下一体的数字化平台，快速供给各类线上服务。应用大数据分析客户需求，为客户推荐多层次、系列化的保险保障方案；通过营销员大数据社交名片，结合活动主题清晰展示营销员的服务年限、服务记录、累计保障额度、服务品质等，以便客户全方位了解营销员，强化信任与互动。推出全流程无纸化增员、职场线上运作等数字化队伍管理工具应用于百万销售人员。建立线上职场3.8万个、线上团队9.4万个。此外，依托"平台+API"，连接合作伙伴共同构筑数字生态，已聚合各类服务3000余个。

在智能服务方面，中国人寿建成大数据、实时计算、智能语音、人脸识别、深度学习五大人工智能平台，将智能技术融入各个经营环节。转变传统的商业模式，采用平台化、扁平化的经营思维，为客户提供全流程、全渠道、全价值的数字化客户旅程。

在运营服务方面，根据中国人寿公布的2018年报数据，运营服务效能明显提升。无纸化投保应用率达90%，核保自动通过率同比提升10个百分点；理赔全流程自动化通过率同比提升20个百分点，申请支付时效同比提速46%，直付案件量同比增长10倍以上，覆盖5000家医院，实现医疗费用保险金快速给付。

2．中国人保：启动"智·惠人保"数字化战略

2018年4月，中国人保集团在北京举办了数字化战略媒体发布会，并在发布会上现场，举行了与IBM、华为、蚂蚁金服、东软集团、网易五家战略合作伙伴的多项战略合作协议签约仪式。中国人保的数字化转型战略定位为"智·惠人保"，重点包括以下三方面：

第一，九大数字化转型重点。具体在实施数字化战略方面，将从从客户体验、业务运营及商业模式等三个维度出发，加速推动客户洞察、运营模式、平台生态等九大数字化转型。

第二，核心内容是"3411工程"。具体是指：推动财险、寿险、健康险三家子公司转型；实施创新驱动发展、数字化、一体化、国际化四大战略；打好一场中心城市攻坚战；守住一条不发生系统性风险的底线。

第三，构建五大数字化平台。为了强化集团和子公司之间的战略协同，整合"线上线下"资源，中国人保集团建立前、中、后台三层联动机制，打造集团数据平台、服务管理平台、综合移动平台、综合e化平台和综合接入平台五大平台，将平台化运营作为集团转型的重心。同时，在建设系统性IT架构方面，看中互联网巨头的应用架构能力，与腾讯展开战略合作。

3．中国平安："金融+生态"驱动保险业转型

平安集团成立于1988年，至今已超过30年，它在保险领域的战略转型创新可以用"四个十年"来概括--"第一个10年（1988-1997）"主攻保险业务；"第二个10年（1998-2007）"发展综合金融业务；"第三个10年（2008-2017）"围绕"金融+科技"展开；"第四个10年（2018-2027）"探索"金融+生态"，推动"科技赋能金融、科技赋能生态、生态赋能金融"。平安集团在保险领域的金融科技举措，主要包括以下三方面：

取得诸多自主研发的专利成果。平安集团2018年报指出，目前拥有金融科技与医疗科技业务从业人员9.9万名、研发人员2.9万名。每年将收入的1%用于科技研发，截至2018年12月末，平安集团的科技专利申请数较年初增加9021项，累计达12051项，位居国际金融机构前列，其中PCT及境外专利申请数累计达3397项。

三大核心技术助力业务开展。平安集团重点布局于人工智能、区块链、云服务等技术领域，通过构建科技平台，将科技创新成果深度应用于"金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市"五大生态圈，推动保险业务的提质增效。

表2：平安集团布局"五大生态圈"下的保险数字技术开发

资料来源：平安集团2018年报零壹智库制表

人工智能技术在经营场景广泛应用。目前，平安集团已经将AI甄选和AI面谈工具应用于代理人渠道，通过AI甄选模型对历史数据进行分析验证，13个月留存代理人的识别率达95.4%，由此推动平安集团的智能化转型升级。在客户经营方面，"金管家"APP全新改版，实现千人千面推荐和分群经营，截至2018年12月末，累计注册用户数达1.84亿，月均活跃用户数超2600万。在客户服务方面，平安寿险应用AI技术大幅提升承保、保全、理赔等服务时效，升级"智慧客服"。

4．中国太保：打造人工智能保险顾问并注重协同

中国太保在2018年报中指出，在"人才、数字、协同、管控、布局"五大关键领域进行变革，其中数字化已全面融入业务管理、投资管理、综合管理等环节。中国太保在数据化转型方面的行动举措，主要包括以下三方面：

一是加速数字化平台建设。中国太保在2018年加快统一平台建设，包括客户数据平台、数据分析平台、客户体验实时监测平台等，同时将统一门户"太平洋保险"APP打造为全量、实时、结构化的亿级客户保险账户体系。在具体的保险细分领域，形成了差异化的数字化平台，譬如：农险业务加快与安信农险的全面融合，打造一体化业务发展平台；提升车险业务的数字化经营水平，建立新型团车经营模式。

二是打造拳头产品"阿尔法保险"。这款产品是中国太保打造的人工智能保险顾问，重点围绕客户足迹，积极推动数字化应用创新。截至2018年末，"阿尔法保险"已升级至3.0版本，访问量突破680万人次，按需定制能力越来越强。运用深度学习算法，打造多模型融合的语义理解模型，用户可以通过语音或文字聊天方式咨询"阿尔法保险"机器人，了解保险常识，获取个性化保险建议。

三是推广云端智能理赔服务项目。太保寿险研发上线了移动端"云调查"产品，采取云地图、移动调查双录、人脸识别、远程伤残鉴定等移动新技术，解决过去疑难案件涉及责任认定困难、远程理赔取证不便等理赔难题。此外，中国太保升级了"科技个险"APP，涵盖了信息查询、销售支持、在线培训等多项功能，成为营销员的随身智能助理，提升团队的整体运营效率。

四是科技助力跨版块业务协同。中国太保深入推进协同发展，集团本部成立协同发展委员会，设立协同发展中心，对协同的发展规划、制度建设、资源调配进行统筹管理。以"百个交叉销售示范基地"和"百家大客户生态圈"建设为切入口，进一步推动协同发展，提高交叉销售占比。

三、小结

在金融科技的驱动下，我国传统保险公司正在加速布局"数字化转型"，借助科技赋能来实现整个交易流程的重塑，在精准营销、场景嵌入与智能理赔等环节不断创新改进。平安集团相较于其他上市保险集团，在生态圈布局、发展银行业务方面更具竞争力，它的战略规划理念值得同业机构借鉴。

2019年，面对互联网保险机构与流量大、线上场景丰富的各类生活服务平台的挑战，传统保险机构将迎来更为激烈的市场竞争，因此唯有加速变革、注重数字化价值，聚焦于主要细分服务场景来开拓客户、创新产品，未来才能赢取更大市场份额。

End.

10月15日，2020年国际金融科技圆桌论坛将在北京国家会议中心召开。本论坛由北京市金融监督管理局指导，中国邮电器材集团有限公司、零壹财经·零壹智库联合主办。