教育金保险值得买吗？信美天天向上少儿年金保险怎么样？

说起理财，很多人比较熟悉的就是银行存款、基金或股票。

银行存款虽然安全，但收益很低；基金、股票收益高，但风险也大。

如果想资产稳定增值，同时收益比较适中，保险或许是不错的选择。

今天这篇文章，深蓝保实验室来和大家聊聊：能理财的保险，哪些值得买？

主要内容如下：

• 哪些保险，可以用来理财？
• 7 款产品全面测评分析！
• 教育金、养老金，怎么选？
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一、哪些保险，能用来理财？

“你不理财，财不理你。”随着大家理财意识的提高，这句话广为传播。

不过在收益下滑的大趋势下，很多理财产品大不如前。

比如国民理财产品余额宝，收益从 4% 跌到了 1.6%，少了一半都不止……

于是，很多人想通过保险来打理资金，以年金险为例，不仅保单很安全，而且能稳定增值。

我们从 收益性、灵活性、安全性 这三个角度，整理出 4 类和理财相关的保险：

直接说结论：

• 年金险：可以 在预定的年份 每年领钱，比如孩子上大学，自己的养老金。
• 增额终身寿：投入的钱可以 终身复利增长，既能当教育金、养老金，也可以在百年归老后，把这笔钱直接留给子女。
• 万能险：类似于一个“理财小钱包”，有闲钱的时候，可以往里面投入一些；急用钱时也能随时取出来。不过追加和提取都要收手续费。
• 投连险：收益不确定，可能获得几倍的收益，也可能会发生巨额亏损。更适合追求高收益、能承担高风险的人考虑。

其中，最常用的主要是 年金险和增额终身寿，我们今天也会重点给大家介绍这两类保险。

二、7 款产品测评，哪款收益高？

深蓝保实验室筛选了目前市场上不错的 7 款产品，一起来对比下它们的收益。

以 34 岁女性，投入 30 万为例，不同产品的收益如下：

无论是做教育金还是养老金，大家都要先想好什么时候用这笔钱，然后挑选收益高的。

① 给孩子做教育金

一般在 18 岁会用到，由于不同年龄的孩子，教育金投资时间不一样，选择会有差别：

• 如果孩子 8 岁，投资 10 年：可以考虑琴童尊享，第 10 年的收益就达到了 3.5%。
• 如果孩子 3 岁，投资 15 年：福佑金生的收益最高，达到 3.78%。
• 如果孩子刚出生，投资 18 年：小金猪在第18 年、20 年的时候，收益分别为 3.75%、3.96%，收益也很不错。

② 大人做养老金

养老金一般是退休后使用，比如 60 岁后开始领，直到自己身故，每个人要用的时间不太一样：

• 如果想用作短期养老补充：福佑金生第 15 年左右收益率达到 3.78%。
• 如果想当作长期养老：可以考虑悦未来、琴童尊享、钻多多，在未来 30 - 50 年里，收益率能达到 3.5% - 3.6%。

这里要特别提醒大家，一定要先配齐 医疗险、重疾险、意外险、寿险 这四大险种，才建议考虑用保险来理财，毕竟保险最重要的是保障。

三、重点产品分析

每款产品的特点都不太一样，除了要关注收益，还有很多细节要注意。

下面我们重点挑几款来详细分析。

① 天天向上

这款产品最多可以保到孩子 30 岁，它的收益不是最高，但也有两大亮点：

a. 回本快

以 3 年缴费为例，在缴费后的第二年现金价值就超过总保费了，如果急需用钱，退保也不会亏。

b. 领取灵活

有 3 种方式可选，且在孩子 18 岁前可自由转换：

• 大学教育金：18-21 岁每年领钱，30 岁领满期金。
• 深造教育金：22-24 岁每年领钱，30 岁领满期金。
• 大学 + 深造教育金：18-24 岁每年领钱，30 岁领满期金。

我们以小张为例，他给 0 岁的儿子每年投 10 万，连续投 3 年，领取方式选了大学教育金，每年能领 6 万。

一起来看看具体的收益情况：

这款产品在大学时累计领了 24 万，30 岁还能一次性领 50 万，可以当作创业金、婚嫁金等。

如果你对天天向上这款产品感兴趣，可以在深蓝保菜单栏 “保险严选” 找到投保链接。

② 钻多多

钻多多也是一款不错的产品，它最大的特点是 收益下有保底，上不封顶。

它由年金账户（保 20 年）+ 万能账户（保终身）组成，利率都是行业顶配：

• 年金账户：按 4.025% 定价，属于行业最高水平。
• 万能账户：保底利率 3%，也是行业最高。

假设年金账户里的钱不领取，就会进入万能账户继续复利增值。

我们来看看钻多多的总收益：

直接说结论：

钻多多在第 20 年的保底收益能达到 3.59%；如果按中档收益测算，在第 30 年能达到 4%。

• 保底收益：是一定能获得的收益，即便未来变成负利率时代，这笔钱也一定能给到你。
• 中档收益：利率不确定，可能更高也可能更低。具体要以保险公司公布的实际利率 为准。

目前这个账户 最新的利率是 4.9%，未来的收益率可能会更高，也可能更低，但最低不会低于 3%。

关于钻多多的万能账户，也有一些地方需要注意：

• 不能追加保费：比如后续你有了 10 万闲钱，是不能再放进去增值的。
• 提取有限制：每年最多提取总保费的 20%，例如总保费 30 万，每年最多提取 6 万；此外前 5 年提取，会收 1 - 5% 的手续费。

整体来看，钻多多也属于目前第一梯队产品，同样值得考虑。

③ 琴童尊享

琴童尊享是一款增额终身寿，它最大的特点是 资金提取非常灵活。能当教育金，也能当养老金。

需要用钱时，直接通过 减保 就行，我们以教育金为例：

假如孩子现在 0 岁，18 岁后上大学，到时每年需要 2 万学费。

在孩子开始上大学时，就可以通过每年减保 2 万，来当作孩子的教育金。

大学毕业后，剩余的 41.83 万现金价值仍然会继续增值，后续需要用时，也可以继续提取。

用来当养老金的话，其实也是一样的道理。

如果你更在意资金的灵活性，琴童尊享会是一个不错的选择，整体收益也不错。

④ 福佑金生

福佑金生在购买后的第 5 年起，每年都能领一笔固定的钱，能一直领 5 - 15 年。

可以当作孩子长期的教育金，比如覆盖 小学到大学 的费用。

我们以 3 岁孩子，投资 15 年为例：

不同年龄可以领的钱如下：

• 8 岁：领取 6 万，这时在上小学。
• 9 - 17 岁：每年领 1 万，覆盖小学和初中。
• 18 岁：一次性领近 31 万，当作后面大学 4 年的学费。

不过，由于第 5 年才能开始领钱，孩子上幼儿园的费用只能另外掏了。

如果到了领钱时间，手边比较充裕、用不上这笔钱，可以选择不领取，继续放在保险公司累计生息，利率会在保险公司官网进行披露。

⑤ 悦未来

悦未来是一款预定利率为 4.025% 的年金险，比较适合当养老金，长期收益非常不错。

从 60 岁开始返钱，每年能返 3.31 万，是以上产品里返还最多的，持有 30 多年收益能达到 3.5% 以上。

这款产品在投保后 3 个月，还可以通过官微申请附加万能账户，不过保底利率只有 2.5%，比上面钻多多的保底 3% 要低。

总的来说，悦未来整体比较均衡，想要做养老金，这款也是不错的选择。

四、写在最后

理财究竟是为了什么？

简单来说，就是为了实现人生各阶段的财务目标，而提前做好准备。

文中几款产品的收益虽然不抢眼，但胜在稳定，不会受到经济危机的影响。只要投资周期足够长，在复利的作用下，也能获得不错的收益。

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