车险综合改革2020系列解说之“机动车条款的险种变化”

车险综合改革2020系列解说之“机动车条款的险种变化”

作者：勇说车险/yongchezhizhu2019

整个《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款（2020版）》的内容共近1.5万个字，基本没有哪位车主会去详细阅读这些内容，本篇，编者就概述性的总结2020版和2014版的变化点，以便各位车主有个大概认识。下期开始，将讲述责任免除和责任扩展的部分，这些是重中之重，敬请关注！

本篇，主要从险种的增加、险种的保留、险种的并入三个方面进行介绍，这样，相对如果理解。

一、险种的增加，2020版增加了5个附加险：

1、附加医保外用药责任险，这个险种翻译成白话文就是，以前医保外的医药费不能赔，保了这个险种后，医保外的医药费也可以赔了。但，大家要重点注意，“特需医疗类费用”还是不能赔的，其他免责内容还是相对容易理解和接受的。

2、附加绝对免赔率特约条款，这个险种的开发思路和出发点与之前的所有保险类型完全不同，以前是，你选了这个险种，你需要花钱。相反，投保人选择这个险种后，投保人是可以省钱的，但，你在出险索赔时，就需要自己承担一部分损失。这样，是先给投保人权利，有投保人决定要不要，而不是之前的，有保险公司相对主动。在这里，给监管和条款的设计者，点赞！！！

3、附加车轮单独损失险，这个险种有些“鸡肋”，和2014版的玻璃险有些类似，保了之后，如果赔了，金额一般不会太大，不赔吗，又有些浪费保费，编者不建议保。在事件操作中，在索赔轮胎时，保险公司一般又会对轮胎扣除“折旧费”，这里又有些扯，其实是没有依据的（具体可见历史文章）。

4、附加发动机损坏除外特约条款，这个险种和“附加绝对免赔率特约条款”非常类似，你选了这个险种，保费是省了，但涉水行驶时造成的发动机损失就不能赔了。

5、附加机动车增值服务特约条款，这个险种，其实一些保险公司，之前是以免费增值服务的形式赠送的，但涉嫌给“被保险人保险外利益”，违反了保险法的规定，所以，这次改革被列为附加险。这个险种还是相对容易理解的，所以，编者就不赘述了。

二、险种的保留，2020版保留了2014版中的6个附加险，分别如下，因在2014版中已经存在，故不再进行介绍。

6、附加新增加设备损失险

7、附加车身划痕损失险

8、附加修理期间费用补偿险

9、附加车上货物责任险

10、附加精神损害抚慰金责任险

11、附加法定节假日限额翻倍险

三、险种的并入，2020版将以下7种附加险及险种并入了车损险，因已取消，就更不用详细介绍了。

1、盗抢险

2、自燃损失险

3、发动机涉水损失险

4、不计免赔率险

5、机动车损失保险无法找到第三方特约险

6、指定修理厂险

7、玻璃单独破碎险

总结：总体上，车主的保险权益看上去，似乎增加了，但在实际操作中，其实增加的权益并不多，或者说，车主能整整享受的权益不多，比如，玻璃险，本身，在2014年费改后，大部分车主是不保这个险种的，因为，赔了算一次事故，赔的金额一般不高，这个险种在2014年费改后本身就是一个鸡肋。所以，就本人的理解，本次费改的意义主要在“降费”，引导车主安全驾驶，小金额的损失自己处理，这样，可以减少保险公司和交警部门很大人力物力和时间！！！

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