年轻时就开始参加社保最划算？怎么算？你知道这两个隐性保障吗？

什么年龄缴纳养老保险最划算，这可能是很多人非常想知道的问题。让我们通过养老金计算公式分析一下。

养老金计算公式

基本养老金计算公式，是2005年国发38号文件确定的，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。这两部分计算公式仅限于1997年以后参加工作的人员缴费产生的养老金待遇计算，而且计算公式全国统一。2014年10月机关事业单位养老保险制度改革以后，新参加工作的机关事业单位工作人员养老金也是使用这样的计算公式计算的。

第一，基础养老金。

基础养老金＝退休时上年度当地的社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

社平工资指的是退休上年度的。

本人的平均缴费指数，实际上就相当于本人的平均缴费档次，如果说我们始终按照60%基数缴费，平均缴费指数就是0.6，一般来说，最高平均缴费指数是3。

缴费年限具体到月，每月转化为0.0833年。

如果说按照60%基数缴费12个月，可以多领取0.8%的退休上年度社会平均工资的基础养老金。当然最少需要缴费15年，也就是说最低领取12%的社平工资。

从这个角度看出，缴费时间早晚没有关系，只要缴费档次相同，实际上产生的基础养老金就是一样的。可是我们要知道，缴费时间越早社平工资越低，因此就越划算。至于我们省下钱理财，是跑不赢工资增涨率的。毕竟社会平均工资每年都会增长8%~10%以上，比如北京市今年社平工资增长12.5%。

第二，个人账户养老金。

个人账户养老金＝退休时个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

计发月数50岁是195个月，55岁是170个月，60岁是139个月。

每月社保缴费以后都会记入个人账户缴费基数的8%，2005年以前是11%，当然那时候缴费基数也低。

养老金个人账户每年也会计发一次记账利息，2016年以来记账利率是国家统一公布一直在7%~8%以上，2019年是7.61%。这个利率，依然比个人理财要高。

所以，从养老金计算角度，很明显是越早参加养老保险越划算。当然前提条件是社会平均工资增长率、个人账户记账利率高于投资理财利率。

另外的隐性保障。

其实，我们参加养老保险有两种隐性保障，很多人可能不知道。

第一，因病非因工失去劳动能力。只要养老保险缴费满15年，就可以办理提前退休、退职或者领取病残津贴待遇，也就是会有一份待遇保障。这一点，是谁都无法保证不会遇到的。

第二，参加养老保险的人死亡率更低。按照中国人寿保险业经验生命表显示，参加养老保险业务的人员死亡概率要比非养老业务类低不少。可能是参加了养老保险的人有付出，有牵挂吧。

所以，趁年轻参加基本养老保险是非常划算的，还有很多意想不到的保障，希望大家能够早点参加。社保是公益性的，没有私利。