人工智能AI真的会带来大规模裁员吗？--以银行AI现实为例

AI已经广泛进入了人们的生活，并给人们的生产、经营和生活带来了更多的变化甚至变革。

任何科技的广泛应用都有利有弊，人工智能技术突飞猛进，作为科技进步的结果，很多人担心会给人类社会带来大规模失业冲击，事实上真会如此吗？人们对AI带来失业潮的担心，会不会就如当年人们对工业自动化带来的担心一样，最后社会产业的结构性多元变化所消化呢？

实际上，近几年银行出现了非常大的裁员潮流，很多人也惊呼：AI时代的来临会带来银行大规模的失业潮。以银行为例，超级AI降临，银行智能化将大大提高，商业银行的很多岗位都将受到巨大的冲击。李开复曾经估计，未来10年世界上一半的工作都会被AI取代。

有专家预测，银行不再是“铁饭碗”，未来五年30%的银行工作即将消失。德意志银行CEO更是表示，当机器人接管工作后，尤其是“银行里那些像算盘一样工作的会计师们”将失业。现实中，银行出现的裁员潮也似乎说明了这一点。有人认为是以超级AI为代表的智能化在银行的广泛应用会在一定的范围和区域替代了人工，因此会对银行的员工形成冲击，那么银行的员工如何应对金融智能科技的冲击和未来呢？

第一、现实中银行出现的裁员潮是科技进步的结果，但并不一定是AI应用的原因

AI取代银行职员，最大的证据是银行的大量裁员潮。

2017年上半年中信银行、光大银行、平安银行、招商银行4家股份制商业银行共减员7618人。4家股份制商业银行半年减少员工1458人、915人、5164人和144人。2018年上半年，四大行员工数与2017年底相比，减少已超过2.6万人。2015年至2018年6月底，四大行员工裁员数量高达7万。此外，四大行的劳务派遣用工也在大幅缩减。

2019年上半年，国内15家上市银行（6家国有大行、9家全国性股份行），除了浙商银行和浦发银行外，其他13家银行都在减员，减员总数达到4.24万人，其中国有6大行（工、农、中、建、交、邮储）的减员数为3.49万人，占减员总数的80%以上。

但银行裁员到底是不是AI应用的原因呢？却并不一定。

第二、银行营业网点的关停是裁员的原因，但是否是AI应用的原因呢？也不一定。

与银行裁员同样引人关注的是，银行网点的持续关停。

2020年上半年全国共有1318家分支机构关停，让很多人惊呼：银行几百万员工怎么办？

我国银行业务的发展和扩展期基本上就是银行网点的扩张史，通过银行物理网点的扩张提升对周边的公司和个人客户业务需求的服务能力，中国银行业协会数据显示，截至2018年末，我国银行业营业网点数量达22.86万个，设立社区网点5600个、小微网点2700个，2018年内改造营业网点8006个，曾经被人称之为“银行多过米铺”。截止2019年底，全国共有4597家银行业金融机构，共拥有员工380余万人。

但银行营业网点近几年现关停潮，我国银行业物理网点数量从2014年末的21.71万个逐年增长至2017年末的22.87万个；虽然每年较上年新增的网点数量仍然呈现净增加的态势，但仍然处于增加态势。而从2018年开始呈现总量下降态势，2019年就有732家退出机构。

2020年以来，银行营业网点退出明显加快，1月1日至5月4日整个银行业退出的支行达到683家之多，退出的分理处为118家，合计共有至少801家银行网点终止营业。2020年上半年全国共有1318家分支机构关停，金融最发达的北京关停商业银行网点27家、上海关停11家。

但银行营业网点的关停潮是AI造成的后果吗？实际上也不能得出直接的结论。

第三，移动支付发展导致的银行业务离柜率提高才是银行营业网点关停和银行裁员的重要原因

银行营业网点的关停和银行的裁员重要的原因是移动支付的快速发展，导致现金需求的减少、银行业务离柜率的上升，从而对银行网点和柜台人员形成较大的冲击。

移动互联网已经成为中国人生活方式的一部分，移动支付渗透率的攀升很大程度上是因为线下手机支付的习惯养成。数据显示，4.5亿消费者过去一年71%的支付笔数发生在移动端，超10亿人次使用“指尖上的公共服务”。80后、90后已经成为这一趋势中的主流人群，80后人均支付金额已超过12万元，90后使用移动支付更是高达91%。目前移动支付笔数占整体比例高达71%，2015年这一数据仅为65%，银行对网点进行了调整，银行减员的大部分来自于网点运营人员，通过业务集中上收、网点服务配套调整等系列举措，节约网点运营人员。

同样，由于互联网金融和移动支付的发展，银行业务的离柜率大量上升，据统计2016年银行业金融机构离柜交易达1777.14亿笔，同比增长63.68%。银行业离柜业务率为84.31%，同比提高6.55个百分点。数据同时显示，如今已经有15家银行的离柜业务率超过了90%。排名第一位银行离柜业务率99.27%，大部分银行的离柜业务率超过了95%。如此高的业务离柜率，大量的裁员特别是网点人员和柜台人员就在所难免。

从这一意义上来看，说是因为智能化导致银行裁员还为时尚早。银行的裁员潮并不是从AI的广泛应用开始，目前裁员的根本原因是银行商业模式的转型和改变。

第四，AI在银行领域的广泛应用并不会导致银行大规模的裁员潮，但仍然会对银行员工和岗位形成一定的冲击，银行人员要直面挑战。

虽然银行目前的裁员潮并不全部是由AI应用引发的，但客观上以超级AI为代表的智能化在一定的范围和区域替代了人工是一生中 必然的趋势，导致银行对员工的需求数量下降和新增岗位的减少也是必然的。

由此会导致银行的员工大量下岗吗？银行的裁员潮到底会不会来？全国几百万银行员工将面临怎样的命运？银行员工会造成大量下岗吗？

实际上，虽然银行的裁员潮早已经来临，但是银行的裁员潮并没有引发银行内部员工的动荡，原因何在呢？

实际上，在外界沸沸扬扬银行的员工裁员潮时，银行内部员工并没有感觉到大量的裁员存在，也就是银行并没有事实上让员工大量的下岗，外界所说的裁员潮主要来自于两个方面：一是自然减员，每年到龄员工的自然减员，这也是为什么四大银行裁员量比较大的原因；二是主动离职，由于各种金融机构的拓展特别是非银行金融机构的发展，一些银行员工主动从银行离开特别是四大国有银行和全国性股份制银行退出。从而对银行现有员工体现出一定的分流。

现实中银行一直没有停止招聘的脚步， 2020年上半年校园招聘人数中仅六大行总人数20000+。说明目前并没有造成银行的大规模裁员，而且银行的员工招聘仍然在继续进行。

AI的广泛应用同样会导致银行员工岗位的调整，如智能柜员的发展会导致银行人工柜员的减少、智能投顾业务的发展会导致人工理财经理的减少、智能风险管理的增加会导致人工风险管理人员的减少等，银行员工仍然面临着岗位调整的可能和工作重点调整的难题。如柜员可能面临在银行内部转岗，当然可以选择几个方向：大堂经理、理财经理、客户经理、分行会计部门。如理财经理可能提升为一对一理财服务、理财维护和私人银行服务。如无人银行的发展虽然减少了网点业务办理人员但需要增加网点维护、网点监护和网点管理人员等，根据每个人的特点和意愿进行岗位发展方向的调整，这可能成为一种趋势。

AI的广泛应用从短期看对银行员工的直接减员冲击有限，但对员工的技能和岗位的调整压力仍然大量存在，未来的银行岗位与现在的银行岗位设置会有很大的不同，这一点是我们必须重视的未来。（麒鉴）