最近，一向“躺赚”的银行理财，竟然也出现了亏损情况。
招商银行代销的旗下理财子公司的“季季开1号“固收类理财产品出现负收益，其近一个月的年化收益为-4.42%。同时，该产品净值也曾跌破成本价至0.9988。
同系列另一只固收类产品“季季开2号”成立于5月13日，近一个月年化收益为-0.73%，也是亏损状态，净值跌至0.9994。
当然除了招商银行，其他别家的银行理财产品的收益也同时出现了负数！按说固收类产品风险比较低，结果还是出现了产品的净值却跌破了成本价。
当然短期的波动，可以忽略不计，毕竟投资是长远的，但是不可否认银行理财的整体收益确实不如以前了！
随着央行降息、原油宝爆仓、余额宝理财神器成为过去，现在连固收类理财产品都开始出现亏损，如何让我们的钱袋子保持收益的同时还保证本金的安全呢？
安全性较高的理财方式有哪些？
虽说股票、基金的收益比较高，但是由于每个人的风险控制能力和心理承受程度不一样，所以对于不同的人来说即使是同一只股票或者基金，可能会出现盈利和亏损2种不同的结果，对个人要求比较高。
假如我们将收益率降低到4%左右，同时还保障本金的安全，无任何风险，同时不需要自己操作，那可选理财产品的范围就会小多了，存款，国债、大额存单、理财保险。
目前五年期的存款利率普遍在2.75%，稍微高一点的银行大多也在3.25%左右，个别达到了4%。
去年的储蓄国债利率，3年期4.0%、5年期4.27%，整体利率还不错，但是今年随着LPR利率的降低，不知储蓄国债利率是否也会有影响？
最新的抗疫特别国债，5年期2.41%、7年期2.71%的记账式国债利率确实也不高。
目前大额存单，部分银行3~5年期的大额存单利率为3.85%，当然也有稍微高一点点的。
不过大额存单的起点比较高，一般至少都是20万起存，高一点的需要100万，仅仅这个门槛可能就将无数普通投资者拒之门外。
至于理财型保险，虽然保险理财的门槛较低，部分产品预定利率也可以达到3.5%或者4.025%，但是由于里面的划分还是蛮多种的，一不小心买的可能和自己想的不一样，所以也要看清楚保险的条款，明确、算清自己的收益，再考虑买不买。
目前理财型保险分为2大类，一类是浮动收益类型；一类是固定收益类型。
浮动收益类型的产品，主要是在年金险产品的基础上附加了分红险或者万能险2种，以此盈利。
分红险，将保险公司的可分配余盈，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式分配给客户，对公司的可分配余盈有要求，可分配红利并无法完全保证。
万能险，收益率浮动，只约定保底利率，实际结束利率不作保证，当然不同的保险公司设定的保底利率会不同。
PS：平安人寿聚财宝万能账户保底为1.75%，中英人寿鑫如意万能账户保底为2.5%，信泰人寿如意鑫保底利率为3%。
其中固定收益类型，主要是收益已经完全确定的年金险产品和增额终身寿。
此类产品的收益性完全体现在现金价值上，收益由条款保证，何时领、领多少均有约定，收益属于100%明确的；
如果不了解年金险是什么，可以通过《全球经济形势低迷，余额宝都跌破了2%，这类产品竟可终身4%复利》这篇文章简单了解一下！
预定利率4.025%的年金险是个啥？
去年银保监会下了通知：10年以上的普通型长期年金保险预定利率上限由原先的4.025%下调至3.5%。目前市场在售已通过备案的4.025%定价的年金险还可以继续售卖，新开发的年金险产品，预定利率最高不能超过3.5%。
你可能不清楚预定利率是什么意思？
其实可以简单理解为这款产品的投资回报率！
至于监管为何下调年金险的预定利率？
无非就是担心未来利率走低，保险公司承诺的回报率过高会有风险！
随着预定利率4.025%的产品逐步停售下架，目前这类产品中高现价的产品也是越来越少。
今天给大家介绍一款，市场为数不多预定利率4.025%的高现金价值年金保险产品，兼具安全、锁定利率，稳定增长的优点于一身。
利率4%左右的恒盈年年怎么样？
恒安标准的恒盈年年，是一款交费3年，15年满期的年金保险，收益完全确定，白纸黑字写在合同里！
投保年龄：30天-65周岁
保险期间：15年
缴费期间：3年
保费要求：1万起投
保障责任也很简单，第11年-15年分别领取生存金，保险到期后领取满期金！
保险责任：
1、生存金：第11年-15年，每年返回总保费的1%
2、满期金：15年后领取基本保险金额
3、全残/身故金：总保费扣减累计已领生存金的余额和现金价值较大者
以30岁女性，年缴10万*缴费3年，共缴费30万为例：
11-15年，每年领取3000的生存金，累计拿走1.5万；
15年满期，到期返回487312，到期总利益502312元；
投入30万，收回约50万，15年收益大约是1.67倍，IRR约为4.06%，15年每年平均年化单利4.5%；收益确定，适合中期资产规划。
作为固定收益类的年金险，它的最大魅力就是在强制储蓄的同时，还锁定了未来的利率，不仅本金安全，收益确定；也完全不需要自己打理，超级省心。
恒盈年年的优势和劣势
当然任何产品都具有两面性，有优点就一定有缺点，只是看自己如何把握和分配。
虽然恒盈年年产品还不错，但是也并不是适用于所有人，所以相对其他投资产品也是具有以下劣势：
- 收益率肯定不能和股票、基金相提并论，毕竟本金的安全性上也相差十万八千里；
- 现价和总保费的持平，需要一段时间，所以只适合中长期投资，短期不适合，否则一定会亏损！
- 这款产品由于保险期限不长，所以也不太适合专门用于养老！
当然恒盈年年的优势也很明显，大致如下：
- 市场为数不多预定利率4.025%的高现金价值年金保险
- 门槛低，缴费期短，保险期也不长，1万起投，3年缴费，保险期15年！
- 锁定利率，收益确定，安全，无需担忧假如未来利率下降，钱存哪的问题，利率已提前锁定！
- 兼具稳定性与灵活性，急需用钱的时候可根据当前的现金价值选择以下方式：
1）退保：申请退保，领取对应现金价值，合同终止；
2）减保：领走部分现金价值，剩余的现金价值继续复利滚存。
3）贷款：可以贷款80%保单现金价值出来用，每半年还一次利息，贷款利率每半年更新一次，目前贷款利息为5.6%；当然保单现价依旧滚存！
总之，对于抗风险能力低、想要做安全稳健理财的小伙伴们，这款年金产品确实是一个不错的选择，毕竟能确定15年每年都有4.5%收益的产品寥寥无几。
总结
所谓“手中有粮，心中不慌”，也许年金险的收益看起来没有股票、基金吸引人，但是它是属于稳健增长的资产，没有任何波动，而且稳健增长部分的资产配置和激进博取高收益部分的配置并不相互冲突，怎么配比也都因人而异。
也许有人会问，那这款产品到底值不值得购买呢？
其实没有值不值得，只有适不适合，如果适合、匹配自己的需求，那它就是值得的。
毕竟光理财型保险产品的种类就有那么多，加上每个产品自身的特点，所以大部分产品都有着各自的优缺点，只有适合自己的才是最好的！
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