友邦重疾险全线测评，保险中的“爱马仕”究竟香不香？

长久以来，友邦保险给人的印象，总是蒙着一层高贵而神秘的面纱，仿佛有着额外的属性加成。 从国际品牌到外商独资，从百年老店到硕士博士等高学历业务员...就连它们家的产品，也被称为“保险界的爱马仕”。其魅力可见一斑。 今天，远虑君就和大家聊聊「友邦保险」，以及它家的重疾险表现如何？值不值得买？主要内容如下：

友邦保险的前世今生，你知道吗？

友邦保险，为何这么贵？

友邦主打重疾险横向测评

友邦服务真有传说中那么好？

一、你不知道的友邦保险

友邦，在国内保险的发展史上，刻下过浓墨重彩的几笔。

改革开放后，第一家经批准在中国营业的外资保险公司；

引进代理人制度，开启内地保险营销的一个新时代；

06年友邦多名客户的集体诉讼事件推动了行业内关于重大疾病的定义规范；

...

这里的起源，要追溯到1919年的上海，我整理了几个重要的时间点：

所以，友邦的前身是于1931年成立的四海保险，虽然曾隶属于AIG集团，但是早在2012年，就已经完全脱离了AIG，成为了一家独立的外资保险公司（AIA）。 2019年全年，友邦实现净利润259亿7千万美金，位列《财富》世界500强第388位。可以看出，这些年的积累，也让友邦赚的盆满钵满。

如今，友邦保险以中国香港为总部，仅在亚洲18个地区开展保险业务。内地业务范围包括上海、北京、广东（含深圳）、江苏、天津、石家庄市。 虽然分支机构不多，但它自带的“外资独资、百年老店、国际化经营”等标签无疑给友邦营造了高大上的光环，是非常符合一些人群的胃口的。 这在2019年度保费排名中得到了印证：友邦保险以331.34亿元保费，位居全国第19位。 市场对于友邦品牌还是非常信赖的。

二、友邦保险，为啥这么贵？

内地传统线下保险公司，产品定价一直为人诟病，这一点上，友邦有过之而无不及。

如果以线上主流重疾险的定价为基准，平安、国寿等线下保险公司的产品，溢价大约在30%左右，但友邦的产品，溢价高达40%~50%。 为什么这么贵？有两个原因：

1、保险中的“爱马仕”-秉性高贵 从基因来看，友邦源于美国，属于“舶来品”。而在大部分朋友的印象里，“舶来品”就意味着产品靠谱，服务专业等。 就好比汽车要买进口的，疫苗要打国外的，甚至孩子的奶粉，也是“进口”更放心... 这个道理放在保险上，同样适用：在海外“成功镀金”的保险公司，身价自然不菲。

2、企业文化：走高端路线 中国保险业起步较晚，为了尽快开拓市场，老牌保险公司在营销上下足了猛药，基本都是零门槛招人。 低学历、低素质业务员大量涌入，因为逐利导致保险偏离了保障的本质，造成了投保乱象，也导致保险业几十年的“风评低谷”。 而友邦独辟蹊径，在代理人制度上玩得还是挺溜：卯着劲儿打造高素质团队，其中不乏医生、律师、高管等高端人群。 高素质团队，意味着可以给用户提供高质量的服务。更重要的是，可以借此获取高质量圈层资源、吸引高层次客户。“造势”成功后，品牌溢价也就水到渠成了。 所以有人说，友邦保险是很挑客户的。而对于友邦的用户来说，他们买的也不是性价比，更多的是品牌、品位以及档次。

但远虑君以为，保险本质是一个契约商品。所以其核心因素就是：自身需求、保障内容、合同条款、保额以及保费等。

其他的，都是次要因素！

当然，这里并不是说友邦不好，只是每个公司及其产品都有其需求人群，定位爱马仕，自然是不大适合普通工薪一族的。

三、友邦保险，哪款最值得买？

友邦保险的业务也非常广泛，如果你想让远虑君推荐一款高性价比的友邦产品。我只能很遗憾地告诉你：人家不走这个路线。看下图就知道了：

可见，它家价格是真心高，一般用户是真心买不起…这些看名字都会晕的保障计划，本质是以下责任的有机组合：

重疾险主要责任：重疾、轻症、身故等

赔付扩展责任：重疾多次赔/额外赔、保费豁免等

疾病扩展责任：白血病特定赔付、癌症多次赔、现代病、关爱金等

其他附加险：长期意外险、百万医疗险等

形式上看，责任“大而全”，“无所不保”，但细究一番，发现并非是那么一回事。

1、先看4款成人重疾

论条款的复杂度，友邦几款重疾险可以“媲美”平安福系列。保障相当雷同，只有一些细枝末节的区别。

◆ 重疾病种分组不太友好

重疾险的前25种重疾，病种和理赔条件都一样，几乎95%的理赔，都发生在这25种重疾内。对于单次赔重疾，病种并没什么要注意的，但如果附加了多次赔付，就要关注6种高发重疾的分组。

图中有4款产品都可附加重疾3次赔付，附加险的名字是全佑倍无忧D款重疾险。我们将其与其他几款多次赔付产品的疾病分组情况作下对比：

就分组情况来看：

友邦重疾险：将癌症和重大器官移植术、终末期肾病放在一组，这意味着若被保人罹患癌症，同一组的重大器官移植术、终末期肾病将失去保障作用，并且将6种重疾分布在3组中，并不均匀；

倍倍加：重疾分组情况是几款产品中最好的，仅急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥手术在同一组，恶性肿瘤单独分为一组，其他高发重疾分别在不同的组别，提高了多次理赔的概率；

其他完美人生尊享、嘉多保、倍加尔保、轻松守护均将癌症单独分组，其他高发重疾也均匀分布，保障比较合理。

并且，间隔时间比较长，需要365天才能二次赔付。目前市场上绝大部分产品只需间隔180天就能再赔，友邦的多次赔付并不占优势。 此外，友邦重疾附加的癌症二次赔责任：不管首次重疾是否为癌症，都规定间隔期5年之后才能获得赔付。

现在主流的癌症多次赔产品，只需要间隔3年。

◆ 轻症覆盖全，赔付比例稍有欠缺

这几款产品的轻症赔付次数都比较多，达到6-7次，理赔额度都是从20%到50%递增赔付。对于高发轻症的覆盖还是比较全面：

这里的问题是：虽然赔付次数多，但赔的少啊！第一、二次赔付比例仅20%。

主流产品基本都是30%起步，像完美人生守护 、无忧人生都是以45%起步，高达55%，已经接近中症的保额。

所谓「轻症」，只是相对重疾而言，实际上像原位癌、心脏支架手术、单侧肾脏切除这些，本质上也不轻了。多次患上概率不高，不如把前两次的轻症保额提高一些，赔付次数减少更为实用。

另外，它的轻症隐形分组情况也有点厉害：

客观地说，这个行为大部分重疾险都有，只是友邦分的组实在有点多。◆ 强行捆绑长期意外险全佑至享（2019）、全佑惠享（2019）、欣悦一生都捆绑着一份长期意外险，保至75岁：

意外身故/伤残：赔付该份附加险100%保额

九种自然灾害意外：最高200%保额

就这，每年保费都要700元，不包含意外医疗，贵的同时，保障还不足。而且，身故和伤残是共用保额的。比如：这份意外险保额100万，伤残赔付了40万，之后身故只能赔付60万。 而买一份一年期的意外险，每年一两百块，保身故/伤残的同时，还包含意外医疗、猝死等保障，不香吗？。

◆ 全能守护？五赔一哦

友邦重疾险主打的就是“全面”，宣传说出去也好听，“全能保”：

细扒条款，重疾、老年长期护理保险金、生命终末期、全残、身故，五项只赔一项。也就是说，哪个先得，就赔哪个，合同就终止。

综合看来，全佑至享附加保障最多，价格也是其中最贵的，相较于其他几款产品，主要多了个6种癌症和6种高发现代病额外保险金：

其中要注意两点：

6种特定癌症：表中标注的癌症都必须是原发才行，如果其他器官的癌细胞转移至上述器官，是不能赔付的；

6种现代病：需要首次确诊重疾时才能额外赔。如果附加了重疾3次赔付，那么在第二、三次重疾时发生上述疾病，无法获赔。

综上，远虑君建议：

如果钟爱友邦品牌：可以考虑全佑惠享珍藏版，前10年得重疾多赔 50% ，长期意外不用强制绑定，总保费是最低的，不过重疾多次赔付不建议附加；

如果追求全面保障，高性价比：建议选择无忧人生2020这类线上网销重疾险，重疾最高赔付160%，中症最高赔付65%，都是市场最高水平，癌症、心脑血管疾病、少儿特疾都在保障范围内，性价比极高。

2、友邦2款少儿重疾险测评

倍呵护、欣悦一生两款儿童重疾险，主险是分组多次赔付、带身故责任的终身重疾险。重疾最多可赔3次，轻症最多可赔7次，前两次赔付比例为20%，后面可以递增，可选白血病额外赔、癌症多次赔付等多项附加险。 除了不再捆绑长期意外险，友邦成人重疾险的缺点，儿童重疾险也有：重疾分组不合理、前两次轻症赔付比例低、癌症多次赔间隔期5年…

此外，友邦少儿特定重疾保障也偏弱：仅限白血病一种，额外赔100%保额。而妈咪保贝等优质儿童重疾险，保障十几种高发重疾，均能额外赔100%保额：

并且，首次重疾必须为白血病，才可以赔双倍保额。如果不是，那这项责任也就失效了。 还有一个槽点不可不说：重症手足口病是少儿高发重疾之一，就算是普通重疾险，一般也会将其列入重疾列表，像妈咪保贝、慧馨安、完美人生守护等更是双倍赔付。

欣悦一生儿童版却将其列为轻症，最低仅赔20%基本保额，还真是有点傲娇呢... 在基本保障、少儿特疾等都偏弱的情况下，友邦这两款重疾险的保费，比妈咪保贝贵了接近3倍，远虑君实在找不出可以买它的理由。 再有钱，这也不是大风刮来的，想给孩子买一份各方面都比较优秀的重疾险，那今天这个妈咪保贝就非常值得考虑。 据内部可靠消息，这款产品也快下架了，有需求的，还是尽快规划吧！

四、友邦服务，真有传说中那么好？

市面一直流传着友邦 “服务好、理赔好” 的说法，不吹不黑，用数据说话！

友邦5年共赔了57亿，相当于平均每年赔11亿，看上去远低于其他保险公司的理赔总额。但可能与友邦分支机构少有关，卖得少自然赔得少。

另外，如何衡量服务好？代理人学历高？理赔速度快？如果一定要信一个数据，那一定是银保信官方发布的2019年保险公司服务评级：

可见，一直定位高端的友邦被银保信评为BBB级，并不是最优的AAA级。还是很不错的。 如果服务好，自然投诉就少。今年3月，银保监会披露了2019年保单投诉情况：

友邦的投诉量是0.26件/万张，这个数据不高不低，中上水平。 所以，友邦的整体服务水平，并没有传说中那么好。要论服务，关键还是得看人。每个人的体验都会不同，建议大家选择性参考。

远虑君说

全面≠责任多寡，而是结合实际需求的“考虑全面”，是保费支出与保障内容的平衡。远虑君建议，我们应该在有限的保费预算之内，获取最大的保障，产品本身是永远大于品牌的。

但买保险到底选公司还是产品，不同人会有不同观点。可能有不少朋友会认为大公司在理赔、服务上更胜一筹，多花点钱买一个安心，但实际真的是这样吗？欢迎留言讨论！