政府性融资担保破解小微企业融资难

进入5月，像“小二街”这样的小微企业生产经营逐渐步上正轨。 张婧媛 摄

进入5月，江门“夜经济”逐渐回暖。每天凌晨，在江门中天新地商场首层，不少年轻人都会到“小二街”便利店消费。他们喝着扎啤、撸着串儿，整条街烟火味十足。

这样的场景，与前几个月的冷清形成了鲜明对比。作为全国小微双创示范城市，江门小微企业众多，而疫情对小微企业的冲击尤为强烈，不少企业主均面临资金链紧张、融资困难等问题。

面对困境，当地小微企业纷纷展开“自救”，千方百计筹集周转资金。与此同时，当地政府部门也有的放矢，瞄准小微企业融资缺乏抵押资产及担保资金的“老大难”问题，推动金融机构创新融资产品，缓解企业资金压力。截至5月21日，该市已有2591家企业获得27.61亿元贷款。其中，“乐业五邑贷”共向全市小微企业发放了1570万元贷款。

撰文 董有逸 张婧媛

通讯员 李伟良

影响

一季度小微企业工业增加值同比下降27.6%

在疫情初期，小二街生鲜便利店有限公司与其他小微企业一样，其在江门的30家门店的经营情况不容乐观。“特殊时期，企业延迟复工，员工在家办公，学生也很少出门。”小二街生鲜便利店有限公司创始人赖惠钢坦言，相比疫情之前，便利店的客流明显减少，营业额也自然下降。今年一季度销售额同比下滑近五成，不少门店急需资金周转。

而在开平市浩旺佳蛋制品有限公司的厂房内，工人们忙着将鸭蛋挑选、分级、腌制、包装。该公司长期从事蛋制品加工生产，日均产量40万枚，曾在2019年“双十一”当天以320万元销售额登顶天猫行业类目第一名。但疫情发生以来，受下游的食品加工厂没有复工、蛋制品滞销等因素影响，该企业生产经营面临重重困难。

一些新兴的小微企业也面临经营难题。今年以来，江门涌现了不少火速转产防疫物资的小微企业。以广东多智行安全防护装备有限公司为例，该企业长期从事安全防护装备代理、销售等业务。疫情发生后，该公司积极为政府、医疗机构及市民协调供应大量防护物资，但由于需求量巨大，还是供不应求。

为此，今年2月该公司投资成立了康迈斯（广东）医用品有限公司，并正式量产首批医用口罩。“从建设厂房，到购买生产设备和原材料、支付员工工资，每一项都是不小的开销，公司资金一度吃紧。”企业负责人戴劲文说。

笔者在走访中了解到，江门小微企业众多，是全国小微双创示范城市。疫情对小微企业的冲击尤为剧烈，小微企业的资金链紧张，融资问题尤为突出，不少像“小二街”、浩旺佳蛋制品、康迈斯这样的小微企业遇到了前所未有的经营困难，普遍遭遇收入停滞、固定支出不减、资金周转困难等困境。其中，一季度全市小微企业的工业增加值比去年同比下降27.6%。

另一方面，银行在发放贷款时由于担心小微企业的风险承担能力，往往“抓大放小”，导致当地不少小微企业融资困难。

“全国大部分企业停工停产，抗风险能力较弱的小微企业更是雪上加霜。”当地一家小微企业负责人直言，对小微企业来说，在疫情期间获得流动性资金，是增强经营抗风险能力的关键。

上述情况在江门银保监分局进行的调研中也得到了印证。疫情期间，该局选取了江门30家样本企业进行调研。数据显示，江门小微企业的融资需求持续处于高位，全市66.67%的中小微企业融资需求增加，尤其是制造业贷款需求增加最为明显。

应对

小微企业最高可获500万元贷款

“疫情对餐饮业的影响很大，尤其是我们正计划升级店面和新开分店，现金流非常紧张，这笔贷款来得很及时！”今年3月，在江门市蓬江区经营酸菜鱼生意的唐先生拿到中国邮政储蓄银行江门市分行城区支行发放的“乐业五邑贷”，金额达到20万元。

江门市工信局有关负责人介绍，疫情发生以来，该市优化中小企业“政银保”融资项目，通过设立绿色快捷通道、创新融资产品、做大“无还本续贷”、利率让利、保费让利、延期还款、下放审批权限、引入境外资金、延长保费实施年限等措施，缓解企业资金压力。截至5月21日，全市已有2591家企业获得27.61亿元贷款。全市47家企业纳入全国性和地方性新冠肺炎疫情防控重点保障企业名单，共获得银行新增授信近21亿元。

“乐业五邑贷”是江门市人社局与邮储银行江门分行、江门农商银行、广发银行江门分行等10家银行合作推出的一项创业担保贷款及贴息项目，主要为符合条件的借款人和小微企业提供创业担保、发放贷款及贴息补贴，其中小微企业贷款额度最高可达500万元。截至5月中旬，“乐业五邑贷”共向全市小微企业发放了1570万元贷款，其中政府贴息1.16万元。

在上述政策的支持下，“小二街”、浩旺佳蛋制品、康迈斯等公司仅用了几天时间，就快速申请到了数百万元贷款。“5月份，我们新增了3家直营门店。”赖惠钢说，在江门市人社局的协助下，该公司成功向当地银行申请到一笔300万元贷款后，很快就设立了300万元创业基金，为部分门店提供“免加盟费+3月房租减免”的优惠政策。

江门市优巨新材料有限公司也申请到了500万元贷款。“我们申请的贷款主要用于投入研发、支付上游供应商货款和发放员工工资，这笔资金对公司来说是一场‘及时雨’！”该公司财务总监颜一琼说，此举有效解决了企业临时经营流动资金周转难题，最大限度保证了生产和员工的稳定。

而金融机构提供的数据也显示，疫情期间，江门小微企业纷纷积极贷款开展“自救”。截至3月末，江门市辖内银行业小微企业贷款余额1246.71亿元，比年初增加81.49亿元，增幅6.99%。其中，普惠型小微企业贷款余额370.38亿元，比年初增速11.69%。

关键

破解小微企业贷款无抵押难题

小微企业申请贷款无需提供房产抵押，并由政府部门提供担保，是江门这一轮暖企行动的重要特点。

“以往小微企业想从银行申请到贷款，难度不小，症结就在于缺乏金融机构最为看重的固定资产。”赖惠钢认为，小微企业处于发展初级阶段缺乏抵押资产，不少小微企业都来自新兴行业，拥有知识产权成果、商业模式创新等无形资产，却无法作为融资的有效抵押物。

针对上述问题，在这次疫情期间，江门有的放矢，不再要求申请“乐业五邑贷”的小微企业提供房产抵押，还专门设立了金额高达1亿元的担保基金，为企业提供70%的担保金。“这个举措分担了金融机构的风险，银行向小微企业发放贷款的积极性明显提高了，为我们后续门店扩张、升级运营系统提供了发展资金。”赖惠钢说。

江门市人社局有关负责人介绍，通过上述“政府担保、银行放贷、财政贴息”的模式，该市大幅降低了贷款成本和解决融资抵押担保问题，有效缓解了广大小微企业的融资困境，满足其租赁场地、购买设备、购买原材料等方面的资金需求。

上述调研数据显示，疫情期间江门金融机构对小微企业贷款的抵押物要求未上升。在样本企业获得的新发放贷款中，50%的贷款类型为信用贷款，贷款金额合计12656.7万元，占新发放贷款金额的63.33%。

实际上，融资担保被认为是破解小微企业融资难、融资贵问题的重要手段和关键环节，也是近年来国家和地方政府缓解小微企业融资难题、支持实体经济转型升级的重要抓手。不过，在广东千色花化工有限公司董事长黄达昌看来，当前大部分优质贷款仍然被投放到大型企业或者被认为风险相对较低的项目。即使金融机构愿意把资金投向小微企业，成本也相当高。

“近年来在政府的推动下，江门小微企业的融资环境有了一定的改善，但还有不少小微企业遭遇融资难题。”黄达昌认为，传统的信贷模式不够灵活，未能完全满足市场需求。“建议各级政府要积极引导，给予金融机构更多发展空间；金融机构也要主动创新，推出更多适合小微企业的信贷产品。”

对此，江门已有所探索。例如，该市此前已专门成立了小微企业贷款保证保险服务中心，并整合银行、保险公司和第三方资信评估机构等，向小微企业提供不需要提供任何抵押物的贷款；“政银保”项目同样主要针对中小微企业，由“银行—政府—保险公司”组成的三方贷款违约风险共担机制，由政府设立风险池资金，引入保险分担风险。

据统计，截至3月末，江门市辖内9家银行业金融机构开展“政银保”贷款业务，贷款余额为37.46亿元；5家银行业金融机构与保险机构开展“银保”合作，贷款余额合计57295万元；14家银行业金融机构与融资担保公司开展“银担”合作，贷款余额为18.09亿元。