纯干货！保险公司众套路背后的逻辑

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保险公司千千万，什么产品好坏，理赔多少，背后逻辑都是一回事。搞明白，就再也不会上当受骗了。

举个例子，你家有两个蓄水池，水池进出口都是一样的。水池里面分了1、2、3、4四个区域。那有没有可能让一个水池在2、3、4不变的前提下，让1区变得更大呢？

这显然不可能！保险的道理就是如此

对于保险公司来说，进水口是融资，保险公司通过卖保险获取的保费。

出水口是投资，保险公司拿保费去投资获得的本金和收益。

水池里面的四个区域分别是理赔、佣金、其他成本和公司利润。

保险公司卖保险，收的保费都是人民币，进水口是一样的。

保险公司拿着保费去投资项目，所有保险公司能拿到的项目都差不多，以国家大型基建为主，出水口也基本一致。

每个保险公司的精算师水平都差不多，学的都是数学，运用的都是一套算法。所以真正让保险公司产品不同的，是1、2、3、4四个区域。

1、2、3、4四个部分分别对应着理赔费用、代理人佣金、其他成本和公司利润。在投融资基本一致的前提下，这四个部分此消彼长，不存在都多或者都少的问题。

换句话说，只要234不变，1的成本就不变，不管保险换了什么方案，轻症重疾多次赔付也好、返还祝寿金也好，对精算师来讲只是换了个算法，都是一回事，赚个噱头罢了。

这样你就明白了某些大型保险公司为什么每年花费大笔费用在宣传推广上，最后还获取了高额利润。一般这种公司都伴随着业务员佣金低或理赔困难等问题。因为3，4太高了，1,2就强不了。

当然，业务员佣金高低本身和消费者没有关系，消费者只需要管买的保险是否划算，在需要理赔的时候是否能理赔就行了。

但这最基本的理赔，对大部分人来说依然很困难！保险合同那玩意...真不是一般人能看懂的。如果卖你保险的代理人没有帮你理赔的能力，你的保险很有可能白买了。

以我为例子，作为一个刚毕业就被“忽悠”上马的老保民，每年都要交近万元保费，已经交了4年了。按照我的保险合同，我还要交16年。然后在我66岁的时候才能把本金拿回来，我，今年28...

可实际上，到现在我连我那保险合同的第一页都没看完。

不是不想看，是实在看不懂。曾经尝试过几次，都失败了，长的跟申论似的，看一眼就头大

我很怀疑，当我真需要理赔的时候，能不能赔的下来。毕竟我啥也不懂，当初卖我保险的兄弟也早就不干了...

买保险花钱容易，理赔要钱可得找对人

普通人买保险很少看合同，看保险品牌是否够大，感觉品牌够大的话会更容易理赔。就是没想到保险公司用来宣传的钱也是你保费的一部分。

当然也不是小保险公司就一定好，小保险公司为了起盘子会让利更多给消费者，但这个让利是在理赔上，而不像银行给你更多利息。理赔不了，给的条款再好也没用。

而且保险一买就是10年、20年30年，刚买的时候不觉得什么，有的公司还能返佣。可每年都要交，第二年就感觉“woc，那么多钱还挺有压力”万一哪年手头不宽裕断保了，能退回来的现金价值可能连一半都没有。所以很多人说保险骗人。

可保险只是一个金融工具，工具怎么能骗人？只能是人骗人。所以买保险看的是人而不是产品！看的是理赔而不是能给你返佣多少！

17年的时候我出过一次比较大的车祸，当时刚学出驾照不久，被后面车一下干到了马路对面，护栏撞碎了6截，赔了2万多。

好在有保险，自己没掏一分钱还赚了点，如果保险公司不给赔可累了

所以，保险姓保，最后看的还是理赔。你返佣再多，方案再好，等理赔的时候赔不了也是个0。而你自己一般情况下是没有理赔能力的，选择一个有充足经验，且能长时间干的代理人才是核心。

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