好医保上线首款终身续保、费率可调医疗险，抢滩健康险新大陆

支付宝、人保健康再次成为“第一个吃螃蟹的人”。5月25日，经过一段时间灰度测试后，支付宝保险平台、人保健康、中再寿险联合发布国内首款费率可调的终身医疗险——“好医保·终身防癌医疗险”。

两年前，好医保突破百万医疗险期限，推出国内首款6年保证续保的长期医疗险；两年后；好医保又自我革新迭代，将保证续保期限延长至终身，接纳慢病人群，以及老年人群使之“老有所保”，再次打造普惠性健康保障产品的标杆。

两次率先突破，“好医保”背后，又承载着支付宝和人保健康怎样的故事？

长期医疗险保障缺口待补，政策开闸促产品落地

长期医疗保险产品费率调整酝酿已久。

近年来，健康保险快速发展，医疗保险尤受关注。2019年，医疗保险原保险保费收入2442亿元，同比增长32%，高于行业总保费增速20%左右，占健康险总保费的34.6%。但从期限来看，绝大部分为一年期，长期险产品较少，无法有效满足消费者长期健康保障需求。

2020年4月，银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，允许保险公司开发长期、可调费率的医疗保险。这也意味着，医疗险可以根据整体风险情况、疾病发生率，在政策允许范围内适当调整费率，保证产品的可持续运营。

在业内看来，这一举措，平衡了保险公司和投保人双方利益关系。引入费率调整机制，保险公司有望有效规避医疗费用通胀风险，减轻赔付支出压力，促进保险公司开发长期医疗保险产品的意愿，符合国际通行做法，也解决短期医疗险因产品停售等原因无法续保的问题。

此后，行业内不少保险公司都对长期费率可调的医疗险进行了研究，为推出产品做准备，人保健康显然先行一步，率先领略别样风景。

据了解，“好医保·终身防癌医疗险”的购买门槛较低，三高及高龄客户群体（0-70周岁）均可投保。保额高达400万元，保障责任全面，包括自费药、进口药和靶向药等。一经投保，终身可续保，患癌理赔后仍可续保。

该款终生续保的医疗险，不仅在保障期限、费率变化上有所突破，三高、心血管疾病、糖尿病等慢性病人群亦可投保，还使得60周岁以上的老年群体也“老有所保”，匹配多类型客户的医疗险需求。

此次“好医保”的迭代，最令消费者关注的，是产品价格究竟如何浮动，因何触发调价？

从产品条款来看，费率调整规则包括：因医疗通胀、国家医保政策重大变化；责任范围内的治疗方法、药品或医疗技术的调整；产品赔付情况等，导致产品综合成本率高于100%、或赔付率高于同类长期医疗险5个百分点时，可进行调整。上市三年后才可调整，每年只能调整一次，单次涨幅不超过30%。

“我们会根据整体条件考虑综合成本率”，人保产品开发市场研究处、产品管理处处长辛丹介绍称，但具体调价情况，还要综合考虑当时的客户群体情况、行业情况等等，一切审慎进行。如何调价、何时调价，不仅是一次变化，更是考验保险公司经营智慧。

往来“交锋”打磨产品，保险机构数字化转型加速

事实上，这并非好医保的首次突破，两年多前，支付宝团队与人保健康团队开始接触，双方尝试探索长期健康险产品。

2018年5月，支付宝平台好医保上线并推出了国内首款6年保证续保的长期健康险，是当时保证续保期限最长的医疗险，并迅速走红，成为百万医疗险中的“爆款” 。这一现象级产品的成功，也是支持双方持续合作，并进行二次突破，率先推出终身续保、费率可调的长期医疗险基础。

“好医保是一个关于‘勇气’的故事，我们一开始只是想做不一样的产品，聚焦在短期险产品会停售、会涨价这两个核心问题上”，辛丹介绍称，出于风控的难度，彼时很多公司不愿触碰保证续保型医疗险产品，这恰恰潜藏着机会。

“把简单留给用户，复杂留给自己，并通过技术去消化和解决”，人保健康电子商务部销售管理处处长黄儒感叹到，在与支付宝保险合作的过程中，这一感受贯穿始终。

结果是美好的，过程却是曲折的。互联网渠道的目标、人群、市场、逻辑都和线下完全不同，支付宝团队站客户，最大化为客户争取利益和保障，人保健康团队主要考虑风险，双方在合规、客户运营等方面常有不同意见。

正是在双方团队不同理念、角度差异的往来“交锋”中，产品被一次次打磨：条款多次修改，既足够严谨又要简单到让普通用户都能看懂，光这次新产品条款就改了52稿；研究设计付费方式，改变传统医疗险只能年缴的方式，增加“月缴”减轻用户负担因而受到欢迎，如今90%的用户都选择月缴；简化理赔流程，根据用户的反馈不断优化在线报案，前后迭代了30多次，黄儒介绍，“现在100个来理赔的用户中95个都是通过线上处理的”。

此外，好医保整体也多次进行优化，譬如升级运营体系，提升产品转化力；提高运营效率；精准用户需求匹配等。

整个过程中，人保健康也在业内率先实现了互联网、数字化的转型，技术实力不断提升，引入支付宝成熟的金融级分布式交易架构，从底层基础设施到上层应用架构进行了全面更新换代，不仅保单处理能力大幅提升，响应速度也急速提升。好医保上线后，人保健康与支付宝在半年时间，就连续打造了8款产品好医保的系列产品， 迭代了20次，“这种迭代量和速度，在原来的传统保险业界是难以想象的”。

经过两年的不断发展，目前，好医保用户数已经超过3000万，成为我国销量最大的单个保险品牌之一，也是互联网保险快速发展的缩影，在数字经济条件下，以线下模式为主的保险机构、再保险机构主动进行数字化转型，与保险科技平台进行合作的良好行业合作范例。

支付宝保险平台好医保产品负责人梁越平介绍，好医保累计已经为近10万个家庭缓解了疾病带来的经济压力。

好医保业务量的快速发展，离不开以用户为中心，解决痛点诉求的能力，持续满足消费者对高质量健康险、医疗险产品的激增需求。人保健康丰富的产品开发经验和长期的健康医疗数据积累，支付宝海量数据和技术优势，支持双方深刻洞察客户需求，两者结合落点，更体现在好医保产品上。

蚂蚁集团副总裁、保险事业群总裁尹铭介绍称，在全民医保基础上，商业健康险是满足人们多元保障需求、提高保障度的主力军，是多层次医疗保障体系的重要组成部分，支付宝保险平台接下来也会和更多保险公司开放合作，打造更多普惠性的健康保障产品。（蓝鲸保险 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）