房贷80万30年，想提前还40万，怎么处理会更划算

有朋友问房贷80万，30年时间想提前还40万，然后怎么处理会更划算？我们来看一下，他的情况是贷款80万30年，等额本息已经还了三年，它的利率是在原来的4.9的基准利率上打了个8折，他现在想提前还40万，剩下的40万想在三年内还清，问一下怎么处理比较划算。

我们要知道一个常识就是要提前还款，提前不而且是提前部分还款，他这有几种情况可供选择。

第一，你可以选择月供基本不变。

第二，还款期限不变。

第三，你可以调整你的月供，然后第四一个可以调整你的还款期限，我们一个一个的来分析，它的利率，因为在他的4.9上打了8折，也就是4.9×0.8，应该是等于3.92%，它的利率只有3.92是比较低的。他贷款80万，贷了30年时间，等额本息，他选择的是等额本息这种方式进行还款，等额本息他想提前还40万，提前还40万。

这时候我们来看一下原情原来的情况，贷80万，30年时间，利率是3.92，等额本息30年，也就是360个月，每年12个月，他的每个月的还款是3782.52，总共利息是56.17万，56.17万，他已经还了三年，已经还了三年，三已经还了三年，每年12个月，也就是还了36个月或36期，那已经还了利息是9.1万，但已经还了本金只有4.45万，4.45万，所以你前面还的利息比较多，还了本金又比较少，它剩余的本金还有75.5万左右，因为原来贷了80万，你还了三年之后还剩这么多本金，甚至没有本金，所以你之所以想提前还40万，就是还你的本金部分，把你的本金部分能节省39.9万的利息，39.9万的利息。

好，我们来看一下，如果你想保持月供基本不变，也就是我们说3766元左右，3766元左右，致使你的贷款期限我们说将会缩短为113个月，113个月。这时候我们你的利息总额我们说只要7万元，只要7万元，这是第一种。

第二种，如果你在想再多还一点，你的月供增加，比如说增加1000元，月供增加1000元，至少你的贷款期限就更少了，缩短为87个月，缩短为87个月，但是你每个月的月供要将近4700元，4700元，所以说这时候月供压力，我们说只要你能承受还是比较大的，但是这时候总利息变少了，只要5.3万，你的利息只要5.3万，可能有人还是没有听明，听懂到底是一个什么意思，我们来看一下。

为什么是这样？因为我们的贷款金额是35.5万，和原来的贷款金额不一样，为什么是35.5万呢？我们来看一下，因为原来的剩余本金是75.5万，剩余本金是怎么来的？他原来总共是80万，贷了80万，他已经还了三年，他已经还9.1万的利息，但是只还了4.5万左右的本金。好，所以减去4.5万，他大概还剩多少本金？还剩75点5万的本金，75.5万的本金，他现在又还他想提前还40万，就减去你40万，当然是在本金基础上减，与利息无关。好，所以剩余的是35.5万的本金。你现在的贷款肯定就是按35.5万左右来算，也就是你的贷款金额是35.5万。好，你借贷款金额是35.5万，和我们原来的一样贷款利率不变，还款方式还是选择等额本息。这时候如果你的月供不变，你的贷款期限肯定减少了，贷款期限减少以后，你的总利息只要7万，同列。如果你的月供增加，第二种方式月供增加，比如说增加1000，增加到4700元，这时候你的总利息只要5.3万，你的87个月就能还清。

好，如果你觉得月供压力，像原来3700元左右都比较高了，你现在可能难以承受，所以说你想减少月供也可以减少，月供月供减少1000，比如说变成2700元左右，变成2700元左右，月供减少以后，你的贷款期限肯定就要延长变成173个月，原来只要113个月，现在增加了增加了你的贷款期限，延长你的总利息肯定要增加变成11万左右。11万。原来只要7万多了将近4万，多了将近4万，这是我们说月供基本不变，和月供增加1000与月供减少1000的比较。

当然你还的越多，我们的利息就越少，但是你的还款压力就越大。还款压力压力就越大。好，还有第二种就是说还款期限不变，还款期限不变，因为我们原来待了3.92，他已经还了三年，还了36月36个月，他是带了360个月，带了360个月，360个月，我们需要减去你前面的36个月，前面的30036个月，这时候我们来看一下，剩下是360-36，应该还剩324个月，也就是你还款期限还是保持原来的不变，当然你的贷款本金也是35.5万，然后利息是3.92等额本息，这时候你的月供更少了只有只要1779元。当利息需要22万，利息需要22万，就是比较多的。

如果你还你的期限，你想缩短变成20年，变成20年240个月，前面不变，这时候你的月供会增加到2138，但利息会减少到15.7万。

同理，如果你期限再减少，你认为20年也太长，你缩短为10年，缩短为10年，比如说10年就是120个月，你的月供费增加到3584元，你总利息只要7.4万，总利息只要7.4万，简单来说也就是如果你想每个月多还一点，还款期限变短或变少，这时候你的总利息应该就是比较少，但是对你的不利之处就是你的还款压力比较大，如果你想还他很轻松，每个月还他很少，你的还款期限就比较长，但随之而来你的总利息就比较高，总利息就比较高，所以不同的部分提前还款的方式可能适合不同的人。