灵活就业人员参加城镇职工养老保险,选择不同的缴费档次,按照“多交多得”原则,缴费基数高的退休基本养老金的绝对数肯定也高。但是,从投入收益的性价比角度考虑,缴费基数低却会获得高的收益率。
以下,我们用QD市的历史数据进行回测,得出了不同基数的缴费和基本养老金数据,见下表。
在QD市按照最低档60%连续缴费15年,一共缴费约60551元,2019年满60岁退休每月养老金约为939元。
如果是按照100%档次连续缴费15年,一共缴费约100918元,2019年满60岁退休每月养老金约为1278元。
对比以上数据,很明显每月养老金1278元要比939元好,能够对养老生活提供更好的保障。
但是,从相对性价比指标——回本时间——角度进行对比,按照60%档次缴费的回本时间为64个月,而按照100%档次缴费的回本时间为79个月。也就是说,缴费基数提高了,反而显得性价比下降了。
那么,该如何正确地选择缴费基数呢?如果光看相对性价比,明显是缴费基数低更划算。但是,缴费基数低必然导致退休养老金绝对数低。而为了使得退休养老金处于一个合理的水平上,就需要个人根据经济能力状况来适当提高缴费基数。
缴费基数高与低对于退休养老金的影响,打一个比喻的话就好比是,一个人拿10000元去投资年收益率10%,不过是一年获益1000元,而另一个人拿50000元去投资即使年收益率只有6%,却一年可以收益3000元,比前者还是多收益了2000元,而且这种差距会随着时间越来越大。
实际上,由于养老金的计算跟社平工资挂钩,也跟个人账户记账利率有密切关系,而这两个参数的数值现在都大于7~8%,从而确保了养老金的年增长幅度一般是6~11%,远比银行存款和个人投资理财的水平要高。
因此,建议个人根据经济能力尽可能提高缴费基数,并尽最大可能延长缴费时间,以确保退休时获得理想的养老金,对养老生活提供更好的保障。
展开全部
②赵先生退休当月养老金:
小结:按照社平工资60%缴费15年的王先生和按照社平工资100%缴费的赵先生,退休当月基础养老金差210元,涨幅约为25%;个人账户养老金差215.83元,涨幅为60%;月养老金差380.83元,涨幅约为31.7元;但是就养老金/养老保险回报率来讲,60%缴费基数高出1.13,涨幅21.3%,更划算!
〔职说社保〕观点:灵活就业者,本身就没有工资或者自己做生意挣的不是太多。所以,想要交社保,退休后领取养老金做基本生活保障,根据【养老金/养老保险计算出的“回报率”】来看,选择60%的档最划算!
第一,灵活就业者按照社平工资的60%和100%,缴纳15年,退休当月养老金是多少?
1.案例分析;
王先生和赵先生,两人都是按照灵活就业人员缴纳的自由职业者社保15年,且同时在2018年60周岁办理退休;退休上一年度职工月均工资为7000元;
但是,王先生按照历年社平工资的60%缴费,个人账户储存额为5万;赵先生缴费基数选择的是100%,个人账户储存额为8万元。
2.两人退休当月养老金分别是多少?
①王先生退休当月养老金:
基础养老金=7000×(1+0.6)÷2×15%=840元;
个人账户养老金=50000÷139=359.71元;
合计得出,按照社平工资60%缴费15年自由职业者社保的王先生,退休当月养老金为1199.71元。
按照涨幅5%来计算,15年养老金可以领到养老金321564元,回报率=321564/50000=6.43。
基础养老金=7000×(1+1)÷2×15%=1050元;
个人账户养老金=80000÷139=575.54元;
合计得出,按照社平工资100%缴费15年自由职业者社保的赵先生,退休当月养老金为1580.54元。
按照涨幅5%来计算,15年养老金可以领到养老金423746元,回报率=423746/80000=5.3。
第二,灵活就业者按照社平工资的60%和100%,缴纳15年,养老保险支出多少?
1.缴费60%和100%,养老保险费用差多少?
按照退休上一年度职工月均工资7000元来计算,按照60%缴费基数的王先生和按照100%缴费基数的赵先生,月养老保险的差额为:7000×(100%-60%)×8%=256元,上一年度多缴的养老保险费为256×12=3072元。
前14年,我们按照4000元的评论数来估算,则月养老保险的差额为:4000×(100%-60%)×8%=128元,14年多缴的养老保险费为128×12×14=21504元。
合计得出,按照60%缴费基数的王先生比按照100%缴费基数的赵先生,【15年少交养老保险费用为21504+3072=24576元】,个人账户储存额差3万是因为还有利息!
2.多缴的养老保险回本周期是多少?
在物价不上升,通货不膨胀,养老金假设不增长的情况下,多缴的养老保险的回本周期为:24576÷380.83=64.7个月,也就是【5年零5个月之后的65周岁】左右回本。
写在最后的总结:
我们交社保的最主要目的除了终生医疗报销之外是什么?是退休前“投资”养老保险费,退休后“高回报”养老金。既然是“投资”,是不是应该选择回报率更高的60%缴费基数更划算呢?
如果资金充裕,想更好的保障基本生活,不妨选择【社保+存款+商保三维立体保障】,既保障基本生活,又预防大病开支,保障生命的延续,更多“赚”养老金,毕竟养老金领取无期限嘛!
欢迎【关注懂社保、懂退休、懂职场的〔职说社保〕】,一起学习更多职场和社保实操知识。更多【分享】,更多【收获】!
特别声明:以上内容(如有图片或视频亦包括在内)为自媒体平台“网易号”用户上传并发布,本平台仅提供信息存储服务。
Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.