有先天性疾病或遗传性疾病可以买保险吗？投保之后能获得理赔吗？

宝宝的降生对于每一对父母而言，都是莫大的喜悦。但殊不知因为一个染色体或基因的错误，就可能会影响一个家庭的正常生活。以先天性心脏病为例，根据卫生部公布的《中国出生缺陷防治报告》，部分年份的统计比例高达40%，是我国新生婴儿中最常见的出生缺陷。这类问题一旦发生就不可回避。作为父母，如果孩子不幸罹患先天性或者遗传性疾病，可以通过配置保险获得保障吗？

大家都知道，投保需要通过健康告知，理赔则有免责条款限制，那么对于先天性疾病和遗传性疾病患者而言，有哪些险种可以投？投保后能够获得理赔吗？

本文就此来详细聊一聊，文章主要分为几个主要内容：

▲什么是先天性疾病和遗传性疾病？

▲可以投保什么险种？

▲可以获得赔付吗？

1.什么是先天性疾病和遗传性疾病？

▲先天性疾病，一出生就有。

┃指出生时就具有的畸形、变形或染色体异常。

┃按照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的 国际统计分类》（ICD-10）确定。

常见的先天性疾病譬如，多指（趾）、唇裂、先天性心脏病、蚕豆病。

在保险合同中，先天性疾病通常被描述为先天性畸形、变形、染色体异常、胎儿畸形等，这些描述都指向同一个名词：出生缺陷。

▲遗传性疾病，可能出生后一段时间，或者几年、甚至几十年才会发病。

遗传性疾病指生殖细胞或受精卵的遗传物质（染色体和基因）发生突变或畸变所引起的疾病，通常具有由亲代传至后代的垂直传递的特征。

常见遗传性疾病有：血友病、先天愚型、多指（趾）、先天性聋哑等。

需要指出的是，保险合同中提到的遗产性疾病，指的是明确由遗传原因导致的疾病，而不是一般与遗传相关的病，还有些不同。譬如，血友病，是一组遗传性凝血功能障碍的出血性疾病，明确由遗传导致的，属于遗传性疾病。而糖尿病，只是有一定的遗传因素，不能算遗传性疾病。

我们也整理了两类疾病的区别，进行了详细对比：

虽然在现实中，两种疾病经常被放在一起对待，但从上表可以看出先天性疾病和遗传性疾病并不是一回事，还是有很大的区别的。

2.有先天性疾病和遗传性疾病可以投保什么险种？

带病投保不容易，但并不意味着完全不能买，需要根据病种和病情，以及不同险种的产品的健康告知具体分析。我们一起来看看人身保障的四大险种对于这两类疾病的问询情况：

▲医疗险

医疗险的「健康告知」通常都会询问是否有“先天性疾病”，询问范围很宽泛，未指定某一种或某几种疾病，所以一般无法通过「健康告知」顺利投保。

不过，对健康无影响的先天性疾病如色盲，或者对健康影响较轻的先天性疾病如地中海贫血，还是有可能通过智能核保、人工核保等方式投保成功的。

▲重疾险

重疾险的「健康告知」通常也会问询到“先天性疾病”，不过有的产品只单列出几种具体的疾病进行问询。如健康一生A款2019的健康告知：

只要是健康告知没提到的病，就可以正常投保。

▲寿险

基本上寿险的「健康告知」都明确写着先天性疾病、遗传性疾病，一般无法通过健康告知进行投保。

▲意外险

很多意外险的「健康告知」、「责任免除」都没有提到“先天性疾病”，除非投保的是带有猝死保障的意外险产品，则「健康告知」内容就会有涉及提问。

3.先天性疾病和遗传性疾病投保之后能获赔吗？

首先需要明确的是，如果已知患有先天性疾病或遗传性疾病，故意隐瞒，违背了如实告知的原则，即使顺利承保了，也无法获得赔付的。

那么在如实告知的前提下，日后出险了，保险公司能否进行赔付呢？

▲意外险和寿险

上文说到了，意外险与疾病无关，正常投保后，因意外造成的身故/伤残就可以获得赔付。

寿险比较特别，责任免除一般不提及先天病和遗传病，只要投保成功后，基本都可以赔。

▲重疾险

因为几乎所有重疾险的免责条款都有：遗传性疾病 ，先天性畸形、变形或染色体异常 ，但这也并不意味着重疾险对于这些疾病一刀切，还是要看具体条款。

以完美人生守护（尊享版）为例，艾森门戈综合征虽在免责条款中，但仍有保障：

所以如果关注某种疾病的话，可以仔细看一下合同约定的疾病定义，看是否仍在保障范围之内。

有些少儿重疾险，甚至会对遗传病进行多倍赔付。如富德生命爱宝保，将肝豆状核变性（Wilson病）、成骨不全症第三型以及婴儿进行性脊萎缩，这三种遗传病列为罕见重大及疾病，额外给付200%的保额。

通过对多款产品进行分析，我们将虽然属于先天性疾病或遗传性疾病，但是仍然在保障范围内的病种，进行了如下分类：

▲医疗险

绝大多数医疗险都是除外先天病和遗传病的，只有极少数医疗险可以承担有限的赔付责任。

写在最后

首先，建议先天性疾病和遗传性疾病的人群一定要参加社保。社保是可以”带病投保的“，而且不限疾病、保证续保且长期有效的。

其次，建议带病投保一定要如实告知，避免后期理赔的时候产生纠纷。

最后，虽然先天性疾病和遗传性疾病人群可选择的保险产品比较少，但也可能通过寻求专业平台和专业人士的帮助，多多尝试，最终找到合适的、可投保的产品。