房贷70万贷款30年，等额本息已还3年，提前还款是否划算？

问：一共贷款77万，已还3年还剩大约70万，每月还款3800多，每月还款一样。每年可存钱能超过10万。如果不提前还款，贷款77万一共需要还本息137万，每年提前还一部分是否核合算？

答：笔者建议不需要提前偿还，为什么会这么建议？是否需要提前偿还最主要的判断原因就是你的房贷利率的高低，下面笔者进行详细的阐述：

1、你的房贷利率的高低的判断

根据你的表述，房贷本金是77万，期限是30年，而月供是3800多一点，那么大致可以根据计算器得知你的房贷利率应该是4.3%。把你的条件输入到计算器，得到的结果就是在利率是4.3%的情况下，77万房贷，在等额本息的30年期限下月供是3810元，这个结果和题主的描述一致的。

那么你的房贷利率到底是多少呢？我们知道一般银行的房贷利率是在基准利率基础上上浮或者下浮一定的比例的，这个比例通常是5%的倍数，而和题主最接近的倍数就是下浮10%，也就是说题主的房贷利率是打了九折的，具体应该是4.41%。

题主也谈到，房贷已经偿还了3年，那么你的房贷应该是在2016年底的时间批下来的，而我们国家过去5年的时间，房贷利率最低的时间段恰好就是2016年的时候，当时买房基本是可以获得折扣的，而且房价还是低点，当时买房的人可以说是最幸运的一拨人，题主恰好就是。

而题主的房贷利率是4.41%，这个利率应该是比较低的，现在是很难得到的。

2、第二个就是取决于你的投资的能力

我们简单的来说，你现在有70万的现金，那么面临2个选择，第一个是提前偿还剩余的房贷，那么你的收益就是你省掉的利息支出，也就是70万的本金，在未来27年时间，按照4.41%的年化利率。

第二个选择就是你可以用这70万的资金用来做其他的投资，如果你能够获得更高的收益率那么你当然应该是用来做其他的投资，比如你做一项投资可以获得年化10%的收益率，那么你的投资收益完全可以覆盖你的房贷利息的支出还后盈余。

不过当前要获得10%的的投资收益率的风险还是不小的，也难以持续，不过在银行的理财来说，获得5%左右的收益应该还是不是很难的事情，相对于你4.41%的房贷利率，要比这个高的应该不少，所以，笔者建议你可以不用着急提前偿还。

3、你的房子在什么城市？

你的房子当时的购买价格应该是100万元，鉴于当时是这轮房价上涨的起点，那么当前的市价应该是200万左右，这个价格的房子在二三线城市居多。

总的建议来说，是不建议题主提前偿还的，因为房贷利率确实是很低了，当然了，每个人的标准不一样的，题主也不像差钱的人，如果觉得欠银行的钱就不太舒服，觉得无债一身轻才是生活的态度，那么就不需要计较那么多了，直接提前偿还就是了，为了区区的1个点的收益率，搞得自己的心里不舒服也不值当。

自己开心、舒服才是最重要的。