大家晚上好啊～
你们都知道我对理财挺有兴趣的，后台也有很多人问我理财的事。
我的好朋友有米姐就是这方面的专家，作为一个十几年的专业财经记者，她的公众号——“有米的美好生活提案”，致力于帮助理财小白们实现理财计划，开启理财之路。
临近春节，可能已经有一些小伙伴拿到了年终奖，所以今天我特意邀请有米姐 来分享，年终奖该如何理财，收益超过90%的人！
还没拿到年终奖也没关系，从现在开始，优化自己手头上现有资金的配置去留，也是理财的重要一步。
想要一起每天富一点的小伙伴，可以扫下面的二维码关注她哦：
一起来看有米姐的经验分享吧：
最近我身边越来越多“暴富”的人，
从1万到10万不等，
哈哈，因为发年终奖了。
小伙伴们都忍不住问我，
突然有这么一笔“巨款”，
该怎么花啊？
小伙伴麦麦就说，
她给自己买了一个心仪很久的上万元的包包，
可买完后心里有点不安，
怕剩下的年终奖都被自己花光。
其实大可不必有心理负担，
犒劳一下自己很正常，
只是顺序可以换一下，
先盘点一下自己的资产，
再犒劳自己也不晚哦。
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如何盘点个人资产？
这里有两个指标可供参考。
第一个指标
结余比率
你的资产占年税后收入的比重。
资产不仅是存款，还包括用来投资的钱（基金、股市等）。
结余比率高于20%是安全状态，低于10%属于危险状态。
比例越高也证明你越有钱哦。
我给朋友麦麦盘点了一下，
麦麦税后收入20万，存款1万，基金投资3万。
结余比率=4万/20万*100%=20%
恭喜麦麦哦，
她的财务状况刚刚达标。
第二个指标
债务收入比率
你的负债支出占年税后收入的比重。
负债一般来自于贷款，如房贷、车贷、消费贷。
该比率和结余比率恰好相反，比率越大，说明债务越多。
债务收入比率低于40%是安全状态，高于40%属于危险状态。
仍以麦麦为例，
她每年房贷10万，各种消费贷（信用卡、花呗等）2万，
债务收入比率=(10+2)万/20万*100%=60%
这比40%的安全线超太多了。
麦麦要想办法把债务收入比率降到40%以下，
有两种方式，
要么减少贷款，要么提高工资收入。
麦麦检视完自己的财务状况说，
原来自己的储蓄还不够多，但花销有点大。
幸好她有年终奖5万元，
这样她的债务收入比率可降至48%。
综合看来，
麦麦可以给自己买个包包，
但剩余的钱就要好好理财了。
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要提醒一点哦，
如果你有信用卡账单、分期账单未结清，
那就用年终奖把它们一次性还清。
因为信用卡、分期付款的年利率在18%左右，
这么高的利率，越早还清越好。
还款以后还有剩余的钱再来理财。
年终奖理财可分为三个账户，
过年账户、心愿账户、钱生钱账户。
过年账户 就是过年要用的钱， 比如给爸妈包红包，置办年货， 犒劳下自己买个包或旅游（麦麦的包包就可以算在这里啊）。
心愿账户 就是来年要支出的钱， 比如自我增值的学习，或者买房/买车。
钱生钱账户 就是长期投资的钱， 一般是两到三年都不会用到的钱。
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具体来看，
过年账户因为马上要用到，
比较适合放在可灵活存取的地方，
如银行活期存款或余额宝等货币基金。
不过有一点要注意，
货币基金若1万以内可当天到账，
1万以上就要隔天到账，所以大额资金要算好提取时间，
不然错过了时间，刚好过年，钱就取不出来。
心愿账户因为没那么快用到，
但也不大能承受亏损的风险，
可考虑与资金使用时间匹配的理财产品，
如银行推出的1个月、3个月或6个月短期理财产品，
或基金公司的债券（短债）基金。
这些产品一般投向银行间货币市场或者债券市场，
属于低风险产品，但收益率又略高于货币基金。
支付宝上就有不少的选择。
钱生钱账户则是更长时间才需用到的钱，
可以投向于中高风险的产品，
比如定投指数基金，
对于无股市经验的理财小白，
最好定投跟踪上证50或沪深300的指数基金。
近一年来，面对股市的起伏不定，
天弘沪深300ETF的收益率是32.95%，
但它也有亏损的时候哦，
近一周亏损0.41%。
所以，买指数基金是有风险的，
就看你能不能拿得住，坚持定投。
我一朋友从去年初开始，
每月定投2000元的沪深300ETF，
最大跌幅近20%，但现在已经盈利20%，
收益率妥妥地超过90%的人。
他说，他还会坚持定投下去，
他相信定投十年后，平均每年收益率有10%。
咳咳，
年终奖这么安排的话，
说不定一年后，理财收益相当于多拿了一份年终奖哦。
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