春节出境游，这几百块不能省！

近年来，利用春节出游的人群越来越多，从短途到长途、从境内到境外，旅游过年正在成为一种新的消费时尚。

根据同程旅游发布的《2020春节黄金周居民旅游消费趋势报告》显示，2020春节，预计4.5亿人次出游；另外，据中国出境游研究所预测，2020春节，出境游人数将超过700万人次，而2019年是630万人次。

旅游总是愉快的，但出门在外，也可能会遇到风险。今天，远虑君主要想聊聊出境旅游险，内容如下：

• 出境旅游险，应该怎么选？
• 9款出境旅游险全测评
• 旅游险，还有哪些要注意？

一、出境旅游险，应该怎么选？

出门在外，人生地不熟，了解了会面临哪些风险，我们才知道如何提前预防。

根据携程发布的2019年旅游意外险理赔报告，理赔金额中占比最多的是航班延误，占比47%，其次是意外身故、意外医疗、急性病医疗、医疗运送等占比18%，无理由取消占比15%，旅程变更、取消占比12%，财物损失占2%。

所以，出境旅游险最需要关注五个方面：救援服务保障、意外伤害和医疗保障、旅行障碍保障、个人财务保障和个人及宠物责任保障。

1、救援服务保障

一旦突发意外，时间就是生命，及时的救援、救援后转送及治疗都是极其重要的。所以紧急救援服务是最应该关注的重点。一般来说，救援分为两类：

• 第一救援：指遇险的当事人还在事故现场，或者还处于危险中，需要送至医院急救处理等场景；
• 第二救援：指被保险人在旅途中发生意外事故或生病后送医治疗，而所在医院不适合病情治疗需要医疗运送服务。

2、意外伤害及医疗保障

在国外水土不服、发生意外受伤都是常有之事，各地医疗水平不同，医疗费用也各有差异，远虑君根据相关资料整理了部分地方的医疗费用：

对于意外伤害和医疗，我们在挑选时要注意以下两点：

• 疾病保障：有些产品只保障由意外导致的住院医疗，不含疾病；
• 医疗直付：一般的产品都是事后报销，但有些产品支持医疗费直付，不需要客户先行垫付再报销；
• 保额要够：美国、欧洲、澳洲、日本等地医疗费用通常达到国内的10倍以上，最高超过30倍，几十万的医疗费用账单屡见不鲜，充足的保额才能保证覆盖高额的医疗费用。

3、旅行障碍保障

出发前，我们都会做好攻略、规划好行程，也会提前把酒店、机票、门票等都订好。但一旦发生航班延误、行李延误等状况，规划好的行程就被打乱了。

关于旅行阻碍保障有两点需要关注：

• 航班/行李延误：不论是出发还是到达延误，达到具体的保障时间（比如3个小时/5个小时），均可获得对应的理赔金额，但需航空公司开具延误证明，旅行延误险一般只保直飞航班，所以如果我们购买的是联程航班，延误了不一定可以赔；
• 旅行变更：若因航班延误或其他原因导致无法入住酒店，酒店费用也无法退，那就可以用行程变更责任来赔付这些已经支付但不能退的钱。

4、个人财物保障

由于各地治安问题，被偷被盗在旅游中是很常见。但是并不是只要被盗就能获赔，保险公司对于这方面的赔付是有一定要求的：

• 被盗被抢后第一时间报案，并保留报案回执表；
• 被盗被抢后挂失银行卡；
• 被盗被抢后48小时内银行卡盗刷；
• 若证件等资料被盗被抢，比如护照，那只能到当地大使馆重新办理，因此原因造成的交通费或住宿费等可按照旅行证件损失保障赔付，住宿费赔付标准一般为三星级酒店标准。

5、个人/宠物责任

• 个人责任：旅程中因意外事故而导致第三者人身伤亡或财产损失，以致必须依照事故发生地法律承担法律赔偿责任，补偿被保险人所实际支付的赔偿金额及相关诉讼费用；
• 宠物责任：有些产品是含有宠物责任保障的，如果需要有这方面的保障，要选择有宠物责任的产品进行投保。

在旅行过程中，如果不小心给他人造成身体或者财务上的损失，保险公司可以赔付给他人的补偿费用以及诉讼费用。

我们总结了选择境外旅游险的重点，供大家参考：

二、有哪些境外旅游险？

我们精选了市面上性价比高、保障范围广的境外旅游险进行了对比：

• 美亚万国游踪全球版无忧计划
• 史带乐游全球-境外旅行保险（促销版）-钻石计划
• 史带至尊全球-境外旅行保险（促销版）-钻石计划
• 安联环游四海马可波罗计划
• 安联全球境外旅游险
• 安盛智行天下经济款钻石计划
• 安盛智行天下尊贵款钻石升级计划
• 安盛出行保全球畅行
• 平安官方境外旅游险

先说结论：

• 如果追求性价比：可以选择平安官方境外旅游险，但平安的紧急救援是外包给第三方，如果发生意外救援可能不太及时；
• 如果看重紧急救援 ：史带、安盛、安联、美亚都是自有或专属的救援机构，相比第三方救援，服务会更快捷；
• 如果看重疾病医疗：史带财险的至尊全球、安盛的智行天下、安盛的出行保等疾病保障比较全面，还能覆盖既往症的治疗费用；
• 追求高额医疗保额的朋友：可以关注一下史带至尊全球和安盛智行天下这两款产品；
• 如果担心飞行意外：可以考虑安盛出行保和平安境外旅游险，这两款产品分别有150万、300万的的航空意外保障。

1、美亚万国游踪

万国游踪计划分为两个：一个是针对欧洲申根国的申根计划，另一个就是包括美国的全球计划。可以根据自己的目的地进行选择。

这里有一点需要大家注意，去申根国家是必须要买保险的。

根据申根国家的规定，从 2004年6月1日起，所有向申根国家对申请去该区域旅行的中国公民提出了强制性的保险要求，在办理签证时必须提供等值于3万欧元保额以上的、含有全球紧急援助功能的意外伤害保险保单和复印件。

所以去申根国家，保险必须要满足以下条件：

1、保障内容应涵盖紧急救援、医疗费用及因医疗原因遣送回国的费用。

2、最低保险金额为三万欧元，即三十万元人民币。

另外，保险必须在申根区所有国家生效而且保险时间必须包括在此次境外停留的全部时间。

关于万国游踪的医疗费用报销，还有两点需要注意：

① 既往症、整形手术以及牙科治疗不保：整形美容手术、牙科疾病和受保前已存在的疾病或者治疗会进行免责；

（万国游踪免责条款）

② 医疗费用需要被保人自己垫付后凭单据报销：如果在境外发生意外需要治疗，需要被保人自行垫付医疗费，然后凭单据和保险合同向保险公司报销；

万国游踪虽然保费比较低，但是没有医疗费用支付服务，如果发生意外或者疾病，需要被保人提前准备好足够的资金治疗完成后，再向保险公司报销。

2、史带乐游全球&至尊全球

史带财险的境外旅游险保障比其他产品更加全面，意外猝死、拒签、传染病隔离以及恶劣天气补偿等保障都有覆盖。

史带财险的境外旅游险有两个：乐游全球和至尊全球，至尊全球比乐游全球多加了如下保障：

• 医疗费用保障：既往疾病经济医疗、每日住院津贴、紧急牙科治疗
• 个人财务保障：ATM提款抢劫、活动门票损失
• 旅行救援保障：未成年子女逾期停留费用、紧急电话费用补偿
• 紧急救援服务：紧急口讯传递、紧急旅行变更、旅行前咨询、使领馆信息查询服务

对于医疗费用保障，史带财险还可以提供医疗费用直付服务：

在《2019年百万医疗盘点》一文中，我们讲过医疗直付与垫付的区别：

• 住院垫付服务：先预支一笔钱治病，填表-审批-放款，交押金交治疗费，出院后正常走报销流程；
• 住院直付服务：申请后直接走理赔流程，不用直付现金，押金和出院结算，都是保险公司或其委托的第三方直接与医院结算，结算完即理赔完，不需要再走报销流程。

直付服务比垫付服务更加快捷与方便，尤其在国外人生地不熟的情况下，如果能够让保险公司直接与医院对接结算治疗费用，会省去很多麻烦。

3、安联环游四海&境外旅游险

环游四海是安联的招牌产品，分为4个计划：郑和计划、哥伦布计划、马可波罗计划和麦哲伦计划：

四个计划中最便宜的郑和计划，7天只要40元，虽然保障额度相对较低，但如果是去经济不太发达的国家，5万的医疗额度也够用了。最贵的麦哲伦计划，身故保障100万，医疗费用50万，适合花费较高的出行计划

安联境外旅游险分为三个计划：基础计划、经典计划和升级计划，具体保障如下：

安联的境外旅行险保额相对其他产品是比较低的，因此保费也比较便宜，基础计划只需要40元。而且对于住院医疗的保障也不够全面，但是对于旅行延误、行李延误的保障力度比较大。

• 旅行延误：环游四海每5小时赔付300，限额1800；安联全球境外旅游险每4小时赔付200，基本计划最高赔付200，经典计划最高赔付800，升级计划最高赔付1200；
• 行李延误：环游四海每6小时500，限额2000安联全球境外旅游险每6小时赔付500，基本计划和经典计划限额1000，升级计划限额1500。

如果被目的地的申根国家拒签，保险公司按费用的80%进行赔付，但是不会赔付第三方服务费的损失：

4、安盛智行天下&出行保

安盛保险的智行天下分为两个版本：经济款和尊贵款，尊贵款价格略高，但是保障更加全面：

智行天下跟史带财险的至尊全球一样也包含既往症治疗保障，但是两者对于既往症在保额、保障范围上有区别：

• 智行天下保额更高：智行天下的经济款不含既往症保障，但是尊贵款包含既往症医疗费用报销，钻石升级计划的保额为2万，皇冠升级计划的保额为3万；而至尊全球的对于既往症的保额最高也只有1千；
• 至尊全球保障范围更广：至尊全球对于既往症没有疾病病种的限制，而智行天下尊贵款仅保障心脑血管疾病、高血压及糖尿病。

出行保也能保障心脑血管疾病等既往症，但是保障的具体内容跟智行天下有些区别：

出行保和智行天下的区别如下：

• 航空意外身故伤残：如果乘坐民航时，因意外事故导致身故或者伤残，出行保按约定保额进行赔付，而智行天下不保障航空意外；
• 未成年人送返：被保人在境外遭受身体伤害或者身故，出行保可以提供与被保人同行未满16岁的未成年人返回常住地的机票，智行天下没有此项服务；
• 绑架劫持及拒签：发生绑架劫持或者被拒签，出行保可以提供一定的补偿，而智行天下没有这几项服务；
• 个人财产损失和家财保障：旅游期间发生个人财产损失或者家居财产损失，出行保不赔付，而智行天下可以按一定额度进行补偿。

5、平安官方境外旅游险

平安官方境外旅游险分为三个版本：全球计划、亚洲计划A和亚洲计划B，保障的范围有些区别。全球计划的保障范围是全球（不包含战乱国家），但是亚洲计划只保障亚洲地区。

如果要购买平安官方境外旅游险，以下几点需要注意：

• 平安官方境外旅游险的紧急救援是外包给第三方，而美亚、史带、安盛等外资保险公司有专门针对境外的客服和部门，对于境外理赔服务来说，这些公司比平安更专业；
• 平安境外旅游险保障期间为3-60天，而至尊全球、智行天下、出行保等产品最长可以保障183天。
• 旅行变更责任有免赔额，免赔额为赔款的10%：

（平安官方境外旅游险投保须知）

境外旅游险购买的渠道有很多，除了可以在旅行社购买，支付宝以及各大保险公司官网都有相关的产品和介绍，如果有一些个性化的需求，可以多花的时间研究一下各个产品的产品，仔细挑选。

三、旅游险，还有哪些要注意？

1、我有意外险了，还要买旅游险吗？

一般的意外险不保障高风险运动，也没有紧急救援服务，而且对于医疗保障还有以下限制：

• 限制1：只保意外医疗、不保急性病医疗，比如中暑、肠胃炎等急性病，一般的意外医疗不会进行赔付；
• 限制2：很多意外险对于就诊医院有要求，需要国内二级及以上医院才能使用，但是如果在国外发生意外，需要及时就医，那么一般的意外险就无法使用了。

而且境外旅游险还有旅行延误、财务损失以及个人责任等专属保障，针对性更强，所以如果去境外旅游，建议还是需要购买一份境外旅游险。

2、航意险，需要买吗？

境外旅游险的公共交通意外保障，也包含了航空意外：

如果没有购买境外旅游险，可以给自己配置一份航意险，保障飞行意外。

如果比较关注飞行意外保障，远虑君建议也可以选择定期寿险，航空意外险只有发生空难才会赔付，而定寿无论是发生何种意外或疾病导致的身故或全残都可以赔付。

远虑君说

出门在外，人身安全最重要，其次是财务安全，遇事不要慌张，牢记以下几点：

1、保险公司的报案电话、紧急联系电话、当地大使馆电话一定要记好

2、如果发生医疗事故，一定要保留好各种资料、病历、清单、发票

3、如果飞机、行李延误，一定要开具证明；

4、如果发生财务损失，一定要报警保留记录。

最后，希望大家春节旅行中，都开开心心出门，平平安安回家。

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